周 舟

一、引言

我国的扶贫工作从1978年开始,由解决温饱阶段发展至目前五位一体全面攻坚阶段。全国各地区高度重视脱贫攻坚工作。以湖北为例,2018年我省实现105.5万人脱贫,省市县三级共投入财政扶贫资金128.52亿元,17个贫困县脱贫摘帽。在这场攻坚战中,财政专项扶贫和金融扶贫是资金的主要来源,我省农业银行给予扶贫的授信额度高达千亿元,但由于农村金融环境的弱质,实际投放的贷款资金占比不高。因此,我们需思考如何进一步强化相关部门和银行的合作,撬动更多的资金流向扶贫领域。

二、金融扶贫的困境

（一）贫困地区缺少产业致富领路人

贫困地区经济基础薄弱,产业发展落后,规模化程度较低且同质化竞争普遍。虽然多数贫困农户具备劳动能力但缺乏经营能力。习总书记指出“发展产业是实现脱贫的根本之策”,产业不单单是“产出来”这一环节,为了实现“真脱贫,不返贫”,还需提升价值链和完善利益链,这恰是贫困户极度缺乏的能力。农业龙头企业在市场经济中摸爬滚打多年,具备先进的种养技术、完善的销售渠道、成熟的运营模式和稳定的现金流,由他们带领贫困农户发展产业最好不过,不但可以降低银行的金融风险获取更多的贷款资金,还可联合贫困户形成合力抗风险不返贫。

目前国内已出台《关于银行业金融机构积极投入脱贫攻坚战的指导意见》等众多金融扶贫政策,但银行作为金融行业,在庞大的农业从业者群体中甄别“合适”的脱贫领路人费时费力,贷前数据采集成本较高。

（二）贫困地区贷款获批难度较大

贫困地区农户的主要生产资料为耕地,根据我国《担保法》第三十七条规定,耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权和土地所有权不得抵押,导致农户获取扶贫贷款渠道非常有限。近年来,虽然土地流转有了更多的政策支持,但是贫困地区多数农业经营主体缺乏成熟的管理模式和完善的营销渠道,导致资本进入土地流转市场顾虑重重。银行以相对较低的贷款利率支持扶贫,客观上存在风险高,收益低等问题,如果没有政府配套的增信补偿机制,贷款资金获取额度将受到限制。

（三）贷后管理困难

农业银行服务网点主要集中在县城,贫困地区交通等基础设施较为落后,贫困人口多数分散在偏远地区,短时间贷前审核、贷后管理工作无法跟上,容易滋生坏账风险。少数贫困户的契约精神和信用意识较差,将扶贫贷款资金用于看病、修缮房屋、婚丧嫁娶等非生产性支出且主动到期还款的意愿不强。种种原因导致贷款后续管理困难,下一周期的扶持资金审批越发严格,部分不良案例极大地打击了银行的市场信心。如何创新管理模式,既能实现金融扶贫资金落实到户避免滋生腐败,又能确保资金使用合理规范是我们急需解决的问题。

2011-2015年湖北渔业财政资金统计表 单位：万元

三、省级政银合作汇聚新力量

脱贫攻坚时间紧、任务重。短期内,贫困户在生产技术、市场经营能力上无法实现质的变化,贫困地区金融环境无法快速改善,这时不能让地方政府与地方银行孤军奋战,省级相关部门也需通力合作,实现信息互通,资源共享,汇聚更大的力量投入脱贫攻坚战场。

（一）建立我省“领路人”白名单

我省农业主管部门在农业产业发展、技术推广、病害防治等各方面起着主导作用,对我省区域特产,新型技术,优质品种等各方面有着充分的了解,每年数十亿元的财政专项资金投入到农业一二三产业建设中,对农业经营主体状况掌握比较全面。以水产行业为例,2011-2015年投入财政资金32.64亿元,涉及96个县市区,千万元以上项目资金10个。

为了提高金融扶贫资金使用效率,作为农业主管部门,可以对往年扶持过的项目,特别是获得千万元以上资金的经营主体进行“回头看”,摸清其经营状态,结合农业新模式新技术的发展趋势,完成致富领路人白名单的大数据库,提供给农业银行参考运作。同时,对于贫困地区特别是缺乏产业领路人的地区,给予财政资金和配套政策的倾斜,鼓励优质经营主体跨地区发展,借力带动当地产业发展。

（二）为贫困地区强化增信

政府增信是通过与地方政府、农业等主管部门合作,对纳入政府风险补偿基金、政策性担保公司、财政直补等增信机制的农户批量收集信息建立信贷模型,发放贷款。目前较为常用的是“地方政府风险补偿基金”的机制,农业银行按照风险补偿基金放大一定倍数向借款人发放贷款,但贫困地区政府财政实力普遍较弱,在基础设施和民生领域等方面前期欠账较多,基金来源的不足限制产业发展后劲。为此,省级农业主管部门汇同银行联合调研,制定出一套符合银行需求的增信机制,适当调整财政资金分配,给予脱贫“硬骨头”地区更多的资金,充实地方风险补偿基金。

（三）推广蕲春模式确保资金发展产业

湖北蕲春以李时珍医药集团为脱贫致富领路人,地方政府建立金融扶贫风险补偿基金提供70%的风险补偿,药企提供另外30%的风险补偿,农业银行按放大数倍的金额为贫困户贷款。为了确保贷款到户,资金发展产业,蕲春创新的将贷款资金汇入贫困户社保卡,贫困户可在药企网上商城购买苗种、农药、化肥等,购买费用直接由社保卡划转,线下药企及时配送,完成相关技术指导,后续进行成品收购,整个过程体现“一站式”服务,让贫困户共享地方特色产业发展红利,实现真脱贫。