马可毅　滕智渊　张德斌

为有效改善区域金融生态环境，增强对外部信用资源的吸引力，更好地利用信用资源，增加金融机构对“三农”的有效信贷投入，实现普惠金融的快速发展。从2009年开始，靖远县积极开展农村信用体系建设，在人民银行推动下，靖远农商银行成为农村信用体系建设及农户小额信用贷款发放的主要金融机构，经过十年多的努力，不断提高农户融资的可获得性和便利性。现将有关情况报告如下：

一、农村信用体系建设现状

（一）农户评级授信情况

截止2019年8月末，辖内农户总数11.71万户，已建档户数11.18万户，已评定授信农户8.75万户，授信总额42.86亿元元，较2009年净增41.79亿元，其中：一级（白金）户702户，占比0.8%，授信额度1.56亿元;二级（黄金）户1820户，占比2.08%，授信额度2.17亿元;三级（优秀）户1.47万户，占比16.76%，授信额度9.15亿元;四级（良好）户0.58万户，占比6.66%，授信额度2.52亿元;五级（一般）户6.45万户，占比73.69%，授信额度27.47亿元。

（二）农户小额信用贷款发放情况

截止2019年8月末，辖内农户小额信用贷款发放2.88万户，贷款余额达到14.36亿元，较2009年净增13.72亿元，增长20.48倍，占农户贷款余额的42.74%，较2009年提高了23.82个百分点;逾期贷款户数1569户，逾期贷款余额7751.66万元。农户小额信用贷款循环使用率和累计发放额在逐年提高，十年多来，累计发放农户小额信用贷款49.17亿元，使8.94万农户从中受益，破解了农户贷款难题，农村金融服务水平有了显著提高。

二、农村信用体系建设支持普惠金融发展情况

（一）新思路

人民银行靖远县支行贯彻落实稳健中性货币政策，畅通县域货币政策传导机制，运用一般性货币政策工具再贷款，降低农商行借入资金成本，增加基础货币投放量，2010年以来，靖远农商银行使用再贷款累计发放农户小额信用贷款26.06亿元，使3.94万农户从中受益，为农户节省利息支出5208万，有效发挥信用体系建设支持普惠金融发展的作用。

（二）新举措

1.围绕县域产业谋篇布局。在人民银行靖远县支行推动下，靖远农商银行围绕“蔬菜、畜禽、林果”三大县域支柱产业，根据各乡镇区位优势特点，推出“一村一策”、“一乡一策”、“多乡一策”农户小额贷款品种。一是对北部兴电灌区的靖安、五合、北滩和东升等乡镇枸杞、硒甜瓜、洋芋种植产业给予信贷支持，目前授信户数1.13万户，授信金额7.10亿元;二是对大芦、东湾、北湾、平堡等乡镇日光温室反季节蔬菜种植和养鸡产业，对乌兰、三滩等乡镇水果种植和养猪产业给予信贷支持，目前授信户数1.34万户，授信金额9.42亿元;三是对高湾乡西瓜、籽瓜集中连片种植给予信贷支持，目前授信户数0.21万户，授信金额0.93亿元;四是对永新乡中药材、石门乡小口大枣、兴隆乡香水梨等产业给予信贷支持，目前授信户数0.25万户，授信金额1.43亿元。

2.围绕乡村振兴精准发力。人民银行靖远县支行引导靖远农商银行认真贯彻《中共靖远县委 靖远县人民政府关于加快推进城乡环境治理和美丽乡村建设的实施意见》，围绕加快培育农村发展新动力，构建乡村产业体系，金融支持“三个”推进，累计发放农户小额信用贷款3.72亿元。一是金融支持推进新兴产业培育。给予休闲农业、旅游观光、生态康养、创业农业、农耕体验等新业态、新模式信贷支持。二是金融支持推进经营主体多元化。给予农业龙头化企业、家庭农场、专业大户、农民专业合作社、现代农业示范园给予信贷支持。三是金融支持推进农村改革。继续推进信用户、信用村、信用乡创建，扩大“三权”抵押贷款规模，探索开展农民资产抵押贷款。

3.围绕精准扶贫提升服务。在人民银行靖远县支行的支持下，靖远农商银行以农村信用体系建设为支撑，围绕精准扶贫，加快电子银行业务普及推广，合理布防ATM机自助银行46台，实现农村地区7×24小时金融服务;安装POS机408台，覆盖全县24个乡镇、176个行政村;在偏远农村布防惠农终端70台，三农服务终端45台，金融服务空白行政村成为历史。网上银行、手机银行、微信银行等移动支付手段快速推广普及，微信支付、支付宝支付在农村地区正在成为主要支付工具。通过优化支付服务手段，提升了精准扶贫农户金融服务可获得性，使全县4.01万贫困人口享受了普惠金融带来的优质支付服务。

（三）新成效

一是有效促进特色农业基地建设。围绕“蔬菜、畜禽、林果”三大县域支柱产业，农村信用体系建设倾力架“金桥”，有力促进特色农业基地建设。初步形成了以沿黄自流灌区为中心的设施蔬菜生产基地，以高扬程灌区为中心的养羊基地，以兴电灌区为中心的枸杞种植基地，以北湾为中心的养鸡基地，以糜滩、乌兰、东升为中心的养猪基地，以高湾、大芦为中心的籽瓜基地，以石门、双龙为中心的大枣基地，以三滩为中心的苹果基地。截止2019年8月末，全县蔬菜种植面积达到14.44万亩，瓜类种植面积达到20.77万亩枸，枸杞种植面积达到27.2万亩。

二是有效促进农村经济快速发展。围绕加快培育农村发展新动力，构建乡村产业体系，农户小额信用贷款精准发力，农业产业不断优化，金融支持乡村振兴成效显著。截止2019年8月末，新改扩建塑料大棚、日光温室4724亩，新建标准化规模养殖场18个。农业产业化龙头企业达到124户，其中省、市级龙头企业达到39户，农畜产品加工值达到5.2亿元。农业科技示范园区达到14个，其中省级重点园区1个，市级园区7个，园区总面积达到13万亩。农民专业合作社2395家，家庭农场309家，流轉土地24.65万亩。

三是有效促进普惠金融沐浴田间地头。围绕优化支付服务手段，使广大贫困人口享受平等的金融服务，扩大普惠金融服务半径，电子银行业务推广普及取得新成果。逐步形成了以物理网点为核心、自助设备为辅助、移动支付为补充的服务体系，金融服务遍及千家万户，普惠金融沐浴田间地头，有效解决贫困人口借贷、消费的支付需求。

三、农村信用体系建设支持普惠金融发展的制约因素

（一）信息不对称，农村普惠金融推动成本高

一是农村经济主体信息采集环节多，成本高，更新难，金融机构不能动态了解客户健康状况、偿债能力、信用记录、担保履约和其他重要信息，由于借贷双方信息不对称，市场机制会导致农户小额信用贷款市场萎缩，产生逆向选择问题。二是农户被评为信用户，获得授信金额，很可能不再像以前那样注意自己的信用评价指标，发生贷款逾期的概率就上升，产生道德风险问题。综合所述，在这两类信息不对称情形下，致使农户普惠金融发展慢。

（二）准公共物品，农村信用建设干预成本高

一是采集农户信息、清收不良贷款、制裁失信行为等方面地方政府停留在出台实施意见、制定考核标准、组织诚信宣传等宏观操作层面，缺乏实质性和具体性的微观措施。二是信用信息在政府政务活动、社会治理中的应用度低，导致失信惩戒机制和守信受益机制难以发挥逆向倒逼和正向激励作用。三是政府诚信宣传方式流于形式，参与、感官、体验式宣传媒介少，比如拍摄诚信微电影。信用信息具有一定的准公共物品特征，政府干预农村信用体系建设成本高。

（三）外部经济，农村信用建设成果共享性差

一是农村信用体系建设成果主要掌握在农商行，客观上对全县金融机构以及县域经济金融主体产生外部经济，由于其私人收益小于社会收益，因而缺乏向其他金融机构提供农信档案的积极性。二是由于外部影响的存在，市场机制不能有效地进行资源配置。需要其他共享信用成果的金融机构补贴农商行，现实是其他金融机构并无补贴意愿。

四、下一步推动思路

（一）推动建立动态信用信息采集机制

以农信合机构采集的农户信用档案为基础，依托省行《甘肃省农户信用信息系统》，协调涉及信用信息采集的县直部门、乡镇政府，发挥政府对信用市场的干预作用，通过动态信用信息采集机制为金融机构提供农户信用信息服务，解决因信息不对称所造成的农户普惠金融推动成本高问题。

（二）建立健全政府主导信用体系建设机制

推动县、乡政府联动建立农村信用体系建设的微观操作措施，如，农户信用贷款风险补偿基金。实施多种正向激励方式，如规定守信失信行为标准、激烈惩戒措施，探索運用信用体系建设创新社会治理、推进信用信息在政务管理中应用。发挥各级团组织作用，如组织大学生志愿者拍摄微电影。发挥宣传部门作用，举办诚信百姓故事会。

（三）加强完善农户信用信息共享机制

为了消除农商行外部经济，由监管部门协调其他金融机构，采用购买信用服务的方式给予其补贴，使其私人收益等于社会收益。按照美国经济学家科斯的产权理论，很多外部性的产生都是由于产权不清晰导致的。《甘肃省农户信用信息系统》继承了农信合机构信用数据，人民银行代表国家行使信用信息财产权，客观上加强完善农户信用信息共享性。

（作者单位：中国人民银行靖远县支行）