李一茗

“幸亏有了‘小青果，否则我的孩子可能等待13年甚至更长时间。感谢中银消金，给我们大宝的白血病治疗带来新的希望。”

这是中银消费金融公司（下称“中银消金”）为普惠金融特殊客群设计的个性化场景产品，结合贵州地情开发的健康医疗项目授信产品“小青果”商户专享贷，专门为孕产妇干细胞存储进行分期付费。

近年来，在政府推动和全社会的关注下，普惠金融快速发展，而解决“融资难、融资贵”的问题，是普惠金融发展路上的长期和系统性工作。如何提高客群覆盖面、提升金融服务的可获得性也是普惠金融工作的突破口。

顺应国家政策和监管要求，中银消金立足上海普惠全国，探索出一条依托“科技+场景”服务实体经济发展普惠金融的道路。

科技赋能

当下，科技已成为金融机构的标配。“去人工化”的审批、授信、风控、放款流程，将整个消费信贷业务链条置于科技系统中自动运转。

对持牌消金而言，科技能力无疑是必持的“王牌”之一。“科技能力够硬才有竞争的资本。”一位持牌消金战略部负责人告诉记者。

200个 中银消金的业务触角已覆盖全国26个省区市，普惠金融服务惠及全国近200个城市。

大数据、人工智能、区块链技术，从产品创新、客户服务、业务流程、风控体系等各方面重塑消费金融，促成消费金融行业2.0时代的到来。业内专家普遍认为，金融科技在消费金融行业发展中扮演着不可替代的角色。科技创新既能够以数字化、线上化提高金融服务可获得性——推动“普”，也能够通过大数据、智能风控来反欺诈、降风险，提高金融企业的收益——实现“惠”。

作为首批持牌消费金融公司，中银消金在普惠广大群众，助力普惠金融数字化建设上起着先锋作用，不断打造“标准化授信流程”“专业化风险管理”“全方位客户服务”专业业务受理平台，不断推进自动化审批作业、智能化风控系统，持续优化贷款流程体验，通过“金融+科技”精准辨识普惠金融客群风险，全面增强普惠金融服务能力。

目前，其已形成灵活的审批流程引擎、决策引擎以及模型微服务三大引擎，以客户基本信息、央行征信为主，第三方数据为辅，内外部数据有机结合形成风险数据画像，通过大数据分析平台，实现客户行为模式识别、多维度交叉验证、综合评估的客户全生命周期风险管理，进一步完善反欺诈和征信体系的构建。

场景为要

经历了行业的快速生长，消费金融行业正逐渐向“无场景，不金融”的传统理念回归。

作为普惠金融的主力军之一，持牌消金在新技术的再造和重塑下，正在不断学习、摸索、升级、蜕变。

事实上，众多消金机构正持续向多场景纵深拓展。瞭望智库发布的《2019消费金融新趋势报告——技术升级与用户下沉》显示，消费金融的三大主要板块——现金贷、场景贷和信用卡业务中，场景贷的发展最具潜力，且更贴合消费金融实质，目前已由最初的车贷、房贷逐渐发展到电商购物、教育培训、家装、医美等多个消费场景。

作为消金行业先行者之一，中银消金持续开展场景化转型工作，明确“科技数字化、获客场景化、服务智能化、产品谱系化”的发展规划，发挥集团优势，打造中行特色的“1+2”普惠金融服务体系，实现既“普”又“惠”、先“普”后“惠”的普惠金融战略定位。

中银消金高度重视塑造普惠金融个性场景化的能力，着力做好普惠金融服务各项客群的落地工作。

在此战略部署下，中银消金依托中银集团和股东优势，积极响应集团联动号召，着力打造线上线下融合全方位一体化综合经营平台，围绕教育、消费、住房、医疗、旅游等场景，不断开发多维度场景，形成“金融+生活”的场景消费金融，客户群快速增长。

躬身实践

融合“科技+场景”模式，经过9年持续深耕，中银消金的业务触角已覆盖全国26个省区市，普惠金融服务惠及全国近200个城市。

自2011年起，中银消金不断探索教育场景，从传统线下教育门店到新兴线上授课，逐步摸索设计了具有中银消金特色的“教育云分期”“技能云分期”产品。

同时，中银消金高度重视塑造普惠金融个性场景化的能力，着力做好普惠金融服务各项客群的落地工作。以“小青果”产品为例，该产品是为怀孕满8周的适龄孕妇提供医疗扶贫帮扶，解决资金难题，以普惠金融精准扶贫方式提供产前无创筛查、新生儿遗传病产前筛查和干细胞储存等服务。

据介绍，该产品一方面帮助身孕贫困家庭解决了资金难题，提供健康医疗服务便利，另一方面也弥补了贵州省内关于产前无创基因检测、新生儿遗传代谢病筛查和新生儿干细胞的互助共享的不足和空白，提供干细胞相关的大病治疗保障，一定程度上减少因病致贫、返贫人口。目前，该业务范围覆盖贵州省大部分县市区，自上线以来共计发放贷款4683.76万元，服务客户达1795户。

此外，在产品创新方面，中银消金也下足了功夫，聚焦C端客户个人和家庭的全生命周期，通过整合场景、自建场景、融入场景构建跨界普惠金融服务生态圈， 打造了以抵押为基础的“抵押消费貸款”、以信用为依托的“信用消费贷款”、商户联合形式的“交易分期消费贷款”线上线下融合的产品体系。

在我国经济转型升级、金融改革纵深推进、互联网技术快速发展的背景下，消金公司纷纷寻求科技加持，场景为垒。业内人士认为，在金融牌照化经营、监管趋严的大环境下，只有真正具备科技能力和有效场景的消金机构，才能有基础和能力有效控制风险，从而更好地服务普惠金融和实体经济。

在中银消金看来，场景金融的本质是“1+N供应链金融”在消费金融领域的运用。消金机构应强化对场景载体的核心企业“1”的风险把握，对“+”作为交易流程的真实性、有效性的把握，以及对“N”作为借贷主体的反欺诈和风险控制，实现“场景越实越好”。