文/王悦，山东省鲁南地质工程勘察院（山东省地勘局第二地质大队）

1 电子商务的基本特点

随着互联网时代的不断发展，电子商务的发展空前繁荣，国家对于电子商务的发展重视度也越来越高，甚至近几年已经将电子商务的发展与运行归入了国家相关的战略层面之上。由于电子商务实务分类比较繁多，因此社会各界对电子商务的定义也有所不同，最为普遍的一种定义是：电子商务是区别于传统的商业贸易活动的一种新型的商业发展以及运营模式，在整个贸易过程中主要分为四个部分，其中包括电子货币、消费者、产品以及物流。由于电子信息技术的不断发展，世界各地的商业活动信息能够及时的进行资源共享，使各地的商业活动能够实现商业互动，消费者仅仅只需要以数据流量为载体，随时随地就能实现购物活动。而对于生产者而言，也可以利用数据信息时监控商品的在线交易以及物流情况，同时还能够及时的与顾客进行沟通交流，收集相关产品的反馈信息。

2 大数据金融发展现状

大数据融资是指对大数据的具体应用分析、对金融客户的挖掘、对金融实施的分析和对金融效果的评价。通过收集大量非结构化数据，利用信息分析模型，依托互联网条件进行云计算处理等信息处理方法，实时或非实时地分析数据在运营、生产和消费中的变化，并对数据进行综合处理。与商业银行的经营数据进行比较分析，发现规则，以便更好地预测客户及其未来的行为或趋势，并提高服务效率。

大数据金融的历史不长，但目前国内的研发已经达到了一定的规模和水平。以工行、农行、中行、建行和交行为代表的大型国有银行；以民生、中信、华夏为代表的股份制银行，以阿里和苏宁为代表的新兴互联网公司正在加速建立大数据、电子金融、在线金融和其他业务部门。金融机构可以通过合作等方式对资源进行深化整合，从而实现优势资源互补。

特别是主要的传统商业银行也主动向资产轻量化和信息高效化转型，利用银行信息部门的技术优势和大客户的数据采集优势。加强大数据技术的研发、创新和应用，对新业务和产品研发以及市场投资进行深入的数据挖掘，建立适当的数据分析模型以实现移动连接。建设银行于2012年前后推行“善融商务”作为该行推广的电子商务平台，将专业的金融信息服务质量与大数据和网络平台的优势相结合，业务涵盖B2B和B2C模式，业务范围不单涵盖信息发布和在线交易等电子商务服务同时也提供对应额金融服务，如支付清算和担保融资、提高业务处理和客户体验的效率。另一个例子是民生银行通过业务部门系统的改革建立了基于大数据的信用评估指标体系，为自营和小微企业贷款建立“销售业务批发”信贷额度审批模式，根据客户或类似公司过去的表现、信息考核评分等因素会迅速做出贷款决策。

3 商业银行发展路径

如今，随着互联网信息技术的爆炸性增长，重资产、多网点、高风险的传统商业银行已经面临越来越多的挑战。作为以传统渠道为主要销售方式的商业银行，在这种情况下，有必要及早学习并吸收“大数据”所代表的新技术，积极推动思想观念和方法的转变。

3.1 完善新型政策框架的设计与制定

电子商务融资是一项庞大的社会系统工程，涉及地区政府和商检、银行、保险、货运等企业，这对政策框架的制定提出了严格要求，也反映了建立电子商务融资体系的必要性。此外，金融监管部门应加强对电子商务和金融合作的监管，逐步建立较为完善的电子商务金融服务体系标准，促进电子商务与金融的互联互通，建立统一的电子商务金融体系。建立统一的云数据库和监督管理机制，电子商务金融的健康发展提供了良好的平台和环境。

3.2 建立“大数据”的服务组织架构及制度体系

无论是电子商务产品、服务还是其背后的“大数据”支持系统，涉及的各个部门之间的沟通合作都非常复杂，因而有必要对总行董事会和党委的分工作出明确安排。在早期，可以建立一个特殊的“大数据”统筹委员会，由委员会来部署、制定并建设一整套服务体系，通过对大型电子商务平台、信息技术部门、国际业务部与现金管理部门、法律法规和风险管理部门进行整合、决策与咨询，明确总分支部的三级合作职能，将具体责任落实到各成员部门和具体人员。制定“大数据”方法以保障金融机构平稳健康运行。

3.3 依托“大数据”对点金融产品创新

大数据时代的核心就是需要了解用户的想法，最终目标是专注于金融产品的大数据方法，促进产品翻新和创新，并改善客户体验。为此，数据、技术、产品和管理可作为大数据基础工具库的相关信息，将其进行强化整合，完善互联互通，最大限度地表现“大数据”工具的优势性和实效性。例如，通过构建适当的大数据模型分析目标客户资金额度需求、业务项目流程、信用记录历史、行业发展状况等，并根据分析结果，得出相应的具体产品子实时监控跨境人民币资金客户的资金规模，通过云系统支付和支付流程的规律，并为他们提供更合理的资金管理计划建议等。通过这些方法，我们加快了业务向客户导向的转变，增强了为客户服务的能力。

3.4 加强“大数据”下业务风险控制工作

国际结算、贸易融资、跨境电子商务等业务包括资产业务和高风险中介业务。在任何时候，都面临着客户诚信缺失、资金链断裂、政策因素干预等一系列信用风险和市场风险。利用客户信用评价指标体系、资金流数据监测和损失概率模型等数据模型工具，可以有效识别上述大部分风险，并及时预警和控制。

4 结论

总之，电子商务已经逐渐成为一种现代的交易方式，它不仅可以提高商业银行的服务和创新效率，而且可以给客户带来许多便利。然而，在创新过程中，仍有许多问题需要解决。为了解决这些问题，我们应该采取有效的方法加以改进。例如，建立健全法律法规，及时完善信息管理制度，为商业银行的未来发展打下坚实的基础。