徐锦花

（身份证号，42032219800113＊＊＊＊）

财务管理是家庭经济管理中的一个重点内容。在全面建设小康社会发展形式的推动下，我国城镇居民手中的剩余财富越来越多，同时表现出越来越强烈财务管理的需求与愿望。同时，改革开放以来，我国的金融管理事业也取得了长足的发展，但发展的背后也存在着诸多问题，首先为现阶段我国城镇居民的财务管理行为缺乏合理性，其次还存在着理财业发展缺乏平衡性及产品同质性现象[1]。

一、现阶段我国城镇居民的理财行为现状

近年来，在我国经济快速发展的推动下，社会经济也得到快速增长，同时人民的物质生活水平呈现出高速提升的趋势，根据调查显示我国当代社会城镇居民中收入中等的人口数量正在不断地拓展，城镇区域的多数居民整体日常收入水平也在不断地提升。在现代化经济时代背景影响下，随着社会群体收入的增长，人们对合理性的理财行为有了充分的认知与了解。在《2016年中国个人金融和金融市场发展报告》中，针对当代社会经济环境中，我国社会一线城市内部银行所收集的相关数据调查显示结果可以明确得知，我国当代社会中等收入群体在城市银行中所进行存款额度占比要远超储蓄银行占比的30%，从数据的具体显示项目进行分析，所超过的份额大多数都是具有稳定金融投资概念的社会群体，对早期财产储蓄具备一定的深入了解，同时能正确展开对理财行为的合理判断，与此同时充分表现个体对理财产品的实质性需求。

调查中选取了主体2796例，调查结果显示，其中76.99%的人认为财务管理是积累个人财富的必要途径，42.76%的人表示需通过咨询专业人士或者借助金融机构对金融产品进行购买，而45.62%的人强调倾向选择以储蓄为基础的人民币理财产品[2]。

二、城镇居民理财行为的影响因素分析

（一）个人财富持续增长

根据调查显示，近些年来，现代化经济环境中，我国城镇居民的个人财富指数在短期内呈现持续增长的有效发展趋势。例如，社会群体中的个人储蓄。

2000年初，我国全国个人存款的总额为6102.96亿元，2006年该项数据已经增加至16555.87亿元，而2015年年底的调查数据显示，该项数据达到了37652.7亿元。城镇居民的个人财富储蓄增长幅度在150%以上，表明了我国的城镇居民的个人财富处在快速发生的阶段，在个人财富增长的过程中，实施财富管理势在必行。人们在不断寻找适当的资产规划方法的过程中，应该接受在这样的时代背景下诞生的理财产品。理财产品的诞生与发展使人们能够更加科学的利用剩余财富，同时有效利用合理的资金分配，使人们的储蓄习惯在潜移默化中发生变化。当个人储蓄远远超过生活费时，为了保存财产价值，大多数人会选择相应的理财产品，因此，个人财富的增长是提高城市居民财务管理行为的关键。

（二）金融市场更加贴近民生

社会经济环境背景下的金融理财产品，通常情况下是不同社会经济时代整体发展过程中逐渐形成的经济市场化产物，是维持市场经济持续发展的必备前提，同时也是最为接近社会群体日常生活的经济型商品。

我国传统经济市场中的金融理财产品，一般都是遵循社会主义金融市场经济发展规律原则，已达到自我发展的目标，但是整体发展过程却与我国社会金融市场的整体营销模式格格不入[3]。现代化经济发展背景下的金融发展模式具有鲜明的社会主体特色，如此才能更加贴近社会群体的日常思维方式。自2000年以来，银行在总体上降低基准利率，这极大地刺激了金融市场。当传统的储蓄模式难以保护固有资产的价值时，人们对相对保值的金融产品开始投以关注。在这个过程中，理财产品虽然存在的一定风险，但基本需求仍然存在，使其在人们的心理中在占比高于储蓄。因此，相对来说，理财产品比传统储蓄更加贴近民生。

（三）社会保障体系变化

根据我国国情及人口老龄化等客观存在的情况，我国的社会保障制度也随着现阶段国情实际变化而发生着变化。传统福利制度的保障模式已经转变为以社会保险为基础的社会保障模式。由于社会保险的作用有限，许多人以养老保险和医疗保险的需要为基础，会选择商业财务管理模式，以满足平衡保障的需求，这样存款就可以完成金融保值和生活需要等各个方面的要求。社会保障制度产生的变化是人们增加金融需求的必要因素，同时也是人们开始转变金融观念的起点。

（四）居民理财观念逐渐增强

民生调查数据显示我国城镇居民的财务管理观念逐渐加强，人们开始将视线转移到重新配置自身金融资产结构中，注重在房地产、基金、保险及黄金等方面进行资金重点分配，甚至出现较大占比的风险资本投资，如期货及股票投资等。人们开始有意识地利用风险和收入的平衡来完成资产的增值与保值。随着金融市场的迅速发展，人们的财务管理观念正从传统的储蓄向深层次的风险投资转变。在最新一期的《股市月度资金报告》中，表明股票市场发展势头强劲。同年，A股市场单向资本流入量突破4000亿，A股账户新开户585.67万人次，创历史新高。截至3月底，A股市场的股票存量已接近万亿。其中，居民个人资产占比达65%以上。其中还存在着国有资产的宏观调控的影响，羊群效应也起到了一定的推动作用，但从根本上说是居民财务管理观念的整体提升。人们充分认识到，金融资源并不是富人独有的财产，面对客观生活的压力所带来的经济需要，人们应该管理好财政资源[4]。

（五）理财机构服务拓展

中国经济市场的份额，对我国金融市场的推动及进步来讲是一个强大的动力，使其得到不断完善，其主要表现在现阶段我国的理财机构服务正逐渐向多元化及丰富化发展，项目不断延伸与扩展，同时各个金融机构为顺应时代变化的发展而对其服务体系进行了大规模调整，使其更具市场竞争力。

以银行为例，传统的银行及金融体系均注重储蓄。然而，在现阶段，银行对重大金融项目进行了调整，它们更加注重增加自己理财产品的多样化，并增加其宣传力度，包括增加工作场所的数量，特别是针对财富管理产品的服务领域，包括对内容介绍、开户说明和存取方式等均做了合理的规划及人员配置。其中有各种形式的产品，包括短期投资、中长期理财产品以及风险比率和单一资本范围的差异，形成了居民可以自由选择的金融超市。以现阶段的保险公司为例，在中国，保险公司是不允许破产的，只允许并购现象的存在，这样的国家投资确保了保险公司及用户的安全性[5]。保险公司的重要职能是经营保险项目，然而，近年来，在保险管理委员会的监督下，我国所有保险公司都将保险与储蓄和增值服务联系起来，这种金融结构是金融体系改革更加贴近市场化的重要标志。对金融机构来说，扩大其服务是一个里程碑。金融机构相关服务的发展必须改变居民的财务管理方式，这是一个重要的促进因素。

三、提升我国城镇居民理财行为合理性的建议

金融机构要加强金融知识及理财知识的宣传普及，使更多人对金融管理有更深的认识，使广大人民群众知道理财、了解理财、参与理财，只有这样，他们才会积极参与至财务管理中去，才能实现城镇居民理财行为的合理性及科学性。尤其是非银行金融机构要大力宣传自己，突出自身优势，强调银行理财不具备的条件，让更多的居民了解自己，选择自己，积极改变盲目信任银行的现状。

在居民层面，首先建议城镇居民选择并接受资金、信托、期货期权、外汇等更具创新性的理财方式。尤其是期货期权和外汇，如果使用得当，具有良好的保值功能。第二，在新时代金融管理理念的指导下，居民应该树立符合自身情况的财务观念。虽然受教育程度差异会对人们的财务管理水平造成一定的影响，但实践出真理，城镇居民可以在不断参与财务管理中，形成自己的财务管理理念，合理选择合适的财务管理方法和资产比例[6]。为了最大限度地发挥财富管理的效用，不可不盲目跟随潮流，科学防范羊群效应，促进财富管理市场的健康发展。第三，既然参与了财务管理，必须做好承担风险的心理准备，克制患得患失的心理。投资肯定会有收益或亏损，短期的收益和亏损无法解释什么，可为下一步增加财务管理经验，需意识到长期的收益和亏损更为重要。最后，有必要为长期做出适当的规划，为更长远的未来做好准备，保持灵活性，确定目标，才能一步一步地实现目标。