张菊红

（北京财蕴天下信息技术有限责任公司，北京 100000）

一、互联网金融基本内容

（一）互联网金融的概念

顾名思义互联网金融就是互联网技术与金融行业的结合体。自互联网技术在20世纪90年代末在世界各地被广泛开发使用以来，其已经涉及到全球各个经济建设以及人们生产生活工作的每个角落。自1995年左右美国安全第一网络银行开始运营以来，越来越多的金融机构开始运用现代化信息网络技术为广大客户提供网络金融服务。在互联网技术支撑下的互联网金融，其以较为广阔的平台、开放平等协作共享的服务模式为传统金融行业注入了新鲜活力。

（二）互联网金融的特点

其一，互联网金融的信息化、数据化、网络化特点。这三大特点主要是互联网自身的特点，也是当前互联网金融发展的主要技术基础。互联网金融利用大数据信息可以分析其客户组成、市场走向，解决了以往金融行业发展中难以精准定位其发展方向的难题，以此来制定相应的战略发展计划。再由于网络化的普及，商业银行可以借助多种多样的终端平台实现业务操作，既能够减轻银行工作压力，也方便了广大用户，同时个终端信息可以及时收集到银行系统内，完成数据收集等工作。

其二，互联网金融的出现扩大了金融行业的受众群体，它可以覆盖原先商业银行难以覆盖设置无法覆盖的偏远地区，通过移动网络就可以实现金融产品的销售工作。这样一来，会有更多的人群投入到金融市场，将整个金融体系进一步盘活。

其三，互联网金融出现提高了金融行业的服务效率、降低了银行运行成本。互联网金融主要是利用互联网技术进行线上操作，因此其基本上不受时间与地点的影响，随时随地均可以进行操作，而且交易双方均由网上进行，简化了操作流程，从整体上降低了交易时间和交易成本。同时银行也只需要较少的一部分员工就可以完成相关金融产品的交易、销售工作，使得银行机构更为精简、金融服务更为便捷。

（三）互联网金融发展的几个主要模式

首先是目前国内最流行的第三方支付，其覆盖面相当广，从城市到农村，从超市、商场到各种小卖铺、地摊，在如今国内的任何地方都能够看到醒目的支付二维码。第三方支付利用互联网的广泛普及，成为了近下国内最火热的支付方式，也带火了相关的产业，例如各种电商平台、共享商品等等，各行各业均在使用这种支付模式。在中支付方式极大地便利了人们日常生活、工作、出行，涵盖了衣食住行的方方面面，让人们都能够享受到科技带来的额福利。其次是网络信贷，网络信贷是现代青年人都市生活实际所需的产物，各大第三方支付平台根据用户在该平台的信用额度进行小额贷款资助，以支付宝花呗功能为代表的这种小额网贷最为典型，其当月借贷下月还款的运营模式，让众多在都市搭配的年轻人的资金有了一定的周转能力，同时由于其时限短、金额小、门槛较低等优势，深受年轻人的追捧。此外还有网络众筹项目，通过在众筹平台发布一些项目并进行推广，让更多的人参与其中帮助解决资金等问题，目前的众筹项目主要涵盖了公益类、慈善类、商业类等，就2018年的统计数据来看，全国共有众筹平台300家在平稳运营，众筹金额逼近300亿元，这是一个潜力非常巨大的市场。

二、互联网金融对我国商业银行业务的影响分析

（一）互联网金融给商业银行带来的优势

首先是互联网金融使得商业银行的运维成本降低，银行和客户只需要在网上就可以完成大部分的交易操作，不需要经由中间商就可以完成金融理财产品的交易，如此一来，银行就可以减少其营业网点的数量、减小营业网点的规模，精简机构，将更多的资金用于银行的业务拓展上来。此外就是为各银行提供了更为快捷高效的办公方式，也能够让消费者通过网络了解适合其进行理财投资的产品，更为透明、清晰、精准。

（二）目前互联网金融仍然存在的问题

时下的互联网金融最突出的问题还是在于尚未健全相关的法律法规体系，也没有健全监管体系，让一些别有用心的企业和个人打着各种幌子进行非法集资、成本套现等，严重影响了金融市场的额稳定发展，也妨碍了互联网金融的进一步发展，在社会上造成了一定的负面影响。

（三）互联网金融为商业银行运行带来的机遇和风险并存

其一，互联网金融提供了更为广泛的受众群体和更为便捷的交易模式，使得商业银行的交易行为更为智能化、便捷化，提升了其服务效率和服务质量。其二，在与此同时由于网络安全风险归根到底来说还是较高，对于个人信息安全保护方面我国还需要进一步努力，在这种情况下，人们通过网络上进行金融产品交易的风险性较高。同时还有网络信用的文图，如果一些企业出现资金链断裂的情况，网民投资人可能找不到责任人，追违难度大、成本高也是目前互联网金融发展的一大难题。

三、商业银行进行互联网金融转型的进一步建议

（一）利用银行平台优势整合各项业务

各大商业银行经过多年的发展具有较为雄厚的实力和客户基础，在应对互联网金融带来的产业变革中应该牢牢抓住自身企业特质，顺应时代发展的潮流，整合优势资源，开发相关业务。例如通过开发各类信息咨询、资金托管、中介支付等有别于传统利息服务的业务，进一步推动产业结构的优化调整。此外，银行还要注重进一步提升服务品质，以客户为中心，提供相关金融、理财、现金管理等多方面务实业务，打造具有一行特色的品牌业务，吸引更多客户选择银行理财。总而言之，商业银行要整合自身资源来打造一体化的金融理财服务框架。

（二）利用互联网平台推出更多优质服务

互联网、大数据是当今世界发展的主要潮流，商业银行的发展也要是适应其变化，其应该通过互联网发展提供的打好基于，将传统金融行为与互联网进行有效结合，打造有质量、有特色的金融产品，更好地服务于广大客户。商业银行应该积极推出线上理财产品让客户自行选择理财方式，同时联合互联网科技公司开发有自身应用特色的软件和客户端，始终将骨科的利益和需求白字第一位，广泛征求客户意见，打造更好的互联网理财品牌。

（三）建立健全相关的行业法规和监管体系

由于我国互联网金融起步较晚，且近年来发展迅猛，其中各种互联网理财产品也是良莠不齐，更有很多企业专门钻现行法律中存在的漏洞进行非法集资等活动，弄出子虚乌有的互联网金融项目进行融资，当积累到一定资本后筹资者消失地无影无踪，而投资人却难以进行维权。这些现象出现的原因根本在于目前还没有建立好相关的法律法规来对互联网金融行业形成有效的监管，着需要由政府牵头，联合多家银行机构听取广泛意见来制定行业规程和法律章程阿里实现，进一步完善我国互联网金融体现，确保其健康发展。

（四）早日建立起商业银行内部信息产业联通渠道

在互联网金融大行其道的当下，我国商业银行也许应该借鉴国外一些银行的发展经验，在银行内部建立起明确的总分公司体系，银行总部主要负责制定银行整体的发展战略规划并统一调动资源配置，在银行内部进行协调处理，由下面的各分公司执行相应的金融服务产品业务。银行总部要敢于放权、乐于方去拿，让各分公司拿出各自的真实本领去提升业务水平和绩效成果，只要是有利于公司发展的先进经验都可以拿来内部分享，进一步促进银行的发展繁荣。

四、结语

在互联网金融的冲击下，我国商业银行的服务既赢得了发展机遇也遇到了发展挑战，各个银行应该通过整合自身平台优势、加大互联网产品投放创新力度来进行战略突围，同时相关部门需要建立健全互联网金融监管的法律法规来保障其健康长远发展。