摘 要：伴随社会发展步伐加快，农村发展呈现良好趋势。村镇银行作为农村发展的有力支撑，需要具备较强的金融产品。然而事实并非如此，村镇银行的发展欠佳，金融产品问题颇多，不仅阻碍村镇银行的健康发展，还会大大影响农村地区的经济发展。为此，文章以村镇银行为研究对象，对其金融产品的现状与问题进行分析，并提出几点优化建议，旨在提升村镇银行的竞争力。

关键词：金融产品;村镇银行;现状;问题;优化建议

一、 引言

近年来，农村经济的发展取得了一定成绩，其中有村镇银行的功劳，然而农村经济发展未达预期，这与村镇银行发展有直接关系。金融产品是村镇银行的主营业务，但受诸多因素限制，金融产品暴露出诸多问题，已不能适应农村经济发展需要，因此，有必要对村镇银行的发展进行深度研究，推动金融产品革新，进而促进农村经济良性发展。

二、 我国村镇银行金融产品现状

（一）营销效果欠佳

当前村镇银行的营销理念并未更新，仍受传统理念影响。管理村镇银行的人员大多来自商业银行，而两类银行的运营机制不同，需要时间磨合。在金融市场发展不完善时期，银行作为“卖方”，占据很大优势。随着时间推移，市场形态发生转变，让银行的优势丧失。如若思想不作出改变，很难有效开展精准营销。另外，村镇银行的营销工作缺少战略性，导致营销目标不明确。常言道：“蛇无头而不行。”没有好的目标做引导，那么营销效果自然会大打折扣。

（二）投放成本较高

村镇银行所服务的客户过于分散，银行需要派出更多的员工深入农村地区，以完成营销、审核等工作，不仅提升了管理成本，还会延长产品营销周期。比如同样是完成1000万的任务，商业银行只需找一个客户就可完成，而村镇银行需要找到十几个甚至几十个。由此可见，村镇银行所面对的客户，贷款金额较小。另外，村镇银行的体质不健全，金融产品价格不合理，难以抓住客户眼球。没有客户自然就没有收入，迫使村镇银行降低运营成本。村镇银行逐地区推广金融产品，推广速度迟缓，但营运成本却很高昂。正是由于村镇银行投放成本所需成本过高，才会让银行无法良性发展。

（三）金融风险凸出

村镇银行面对的客户主要是农民，他们的收入来源单一，并且受气候因素、市场因素影响，以至于农民收入不稳定。再加上农户的业务规模不大，以至于无法承受市场波动。村镇银行大多不具备完善的信息系統，对农民状况、政策导向把握不准，只能凭借银行人员自行判断，决定不放款。农民缺少贷款抵押物，即便有抵押物，也难以变现。如若农户不能按时还贷，就会让村镇银行的资金缺口变大，从而引发风险。此外，村镇银行缺乏高品质人才，不能准确把握风险，并且在房贷过程中容易出现违规操作，逐渐加重了风险等级。

三、 我国村镇银行金融产品存在的问题

（一）金融人才缺失

村镇银行处于发展期，银行规模较小。由于银行位于偏远地区，大多数员工并非出自金融专业，也未受到相关业务培训，以至于员工专业性不足。纵观村镇银行的发展历程，银行致力于金融产品的创新发展，但人才的稀缺让产品发展较为缓慢。

（二）科技基础薄弱

村镇银行大多采用发起行的金融系统，这个系统并不完善，再加上银行系统建设进度缓慢，不能满足金融业务需求，更不用说做好服务、提升客户满意度。有不少银行迟迟不能将系统连接央行系统，导致自身科技力量薄弱，不利于银行的健康发展。

（三）创新力度不足

村镇银行大多采用扁平化结构，部门之间没有建立有效的沟通桥梁，同时官僚主义横行，以至于既定目标无法实现。金融产品需要各部门有效参与、积极联动，从而让产品设计合理、执行到位、监管得力。显然事实并非如此，部门间缺少默契，同时内部人员保持被动发展的观念，使得金融产品无法得到有效创新。长此以往，金融产品只会被边缘化，甚至会造成银行倒闭。

（四）推广程度不够

相比于商业银行，村镇银行的竞争力略显不足，金融产品影响力偏低。当有新的金融产品推出，也会因推广力度不足而无法售出。当前，村镇银行的推广手段较为单一，多是针对老客户进行深度开发。当然，有些银行经理也会利用中介渠道对金融产品进行推广，但效果并不理想。

（五）评价体系滞后

村镇银行着力发展传统业务，那么就会受固有思维束缚，以至于产品评价体系不科学。在设计产品时没有对金融市场进行考察，以至于设计依据不足。这样设计出的产品不能很好地适应现有市场，以至于产品投放效果不佳。另外，不少金融产品只要投放，就会出现“一放就乱、一乱就收”的现象。归根结底是银行缺乏科学的评价体系，以至于金融产品风险无法得到有效控制。

四、 我国村镇银行金融产品的优化建议

（一）打造人才队伍

人才是村镇银行壮大的中坚力量，需要引起银行的重视。夯实人才基础的路径有三条：其一，借助政府机关与行会的力量，吸收先进的发展理念，拓展知识储备，以此提升人员的素养。其二，村镇银行要制订详细的培训计划，培训内容包括金融业务知识、互联网知识、金融风险知识等，以此推动复合人才的养成。培训方式要多样，不仅让专家学者进入银行，给人员讲解有用知识，还要主动组织员工外出学习，吸收成功经验。待吸收完毕后，根据自身实际状况，找到适合银行发展的道路。村镇银行可构建试错机制，通过不断尝试提升金融技能。其三，优化薪资结构，让岗位更具吸引力，从而让高素质人才加盟。人才进入村镇银行可产生以下两个方面作用：一方面，显著提升员工队伍的整体水平;另一方面，发挥鲶鱼效应，让现有员工产生危机意识，从而推动他们开展自主学习，以提升业务能力。

（二）充分应用科技

村镇银行要不断完善金融系统，简化审批流程、缩短放款周期。同时利用大数据技术抓取客户信息，为精准营销做好铺垫。村镇银行要主动将自身系统与央行系统进行对接，借助央行的科技资源推动自身发展。村镇银行管理者要时刻关注科技咨询，一旦有适合银行发展的技术，要第一时间引进，并做好技术交底工作，确保每一位员工都能准确运用该项技术，以此夯实技术基础。

（三）加大创新力度

村镇银行安排专人对金融市场进行调研，将调研结果作为产品创新的依据。同时，主动联系金融科技公司，与之达成战略同盟，共同寻求技术可行的发展计划，以此摆脱传统系统的限制。另外，村镇银行要成立研发部，合理设置部门架构。同时，加强研发部与其他部门之间的联动，确保研发活动有序开展。优化研发人员薪资结构，充分激发员工的潜力，从而让研发活动更具实效性。此外，金融产业要具备人性化、个性化等特点，以满足不同客户的需要，并着力提升服务水平，以高质量的服务提升客户满意度。当然，村镇银行要积极拓展营业网点，推出具有地区特色的产品，以有效推动地区经济发展。

（四）实施精准营销

村镇银行要全面掌握市场动态，对现有产品进行优化，并不断推陈出新，以适应市场需求。村镇银行要运用信息技术搜集客户信息，准确把握客户需求，带目的性的推荐金融产品，从而增进银行与客户之间的情感。银行内部要坚持以客为本的理念，并将理念贯彻到每一个环节当中。同时，银行内部要营造一股创新风，发挥员工作用，为精准营销献言献策，以完成金融目标。

（五）创新评价体系

评价体系应包含各个金融环节，在设计阶段要评价产品与市场的契合度，在投放阶段要评价产品定位是否准确，在运营阶段要对金融风险、产品效益进行系统评价。通过构建科学评价，打造具备地区特色、具有竞争力的金融产品。

五、 结语

长期以来，村镇银行的发展处于亚健康状态，金融产品未能突显特色，也不具备与国有银行一决高下的实力。这就需要村镇银行厚积薄发，用心做好金融产品。在日常工作中，村镇银行要夯实人才与技术基础，加大金融产品研发力度，并采用适宜的推广策略，以提升产品知名度。同时，创新评价体系，以此确保金融产业契合现有市场，符合农民需要，以此助推农村经济的健康发展。

参考文献：

[1]闫跃川.浅析我国村镇银行金融产品的现状、问题及优化[J].市场周刊·理论研究，2018（6）：116-117.

[2]张惠芬.我国村镇银行金融产品的现状与对策[J].商，2016（18）：202.

作者简介：

王雷，南开大学经济学院。