【摘要】商业银行作为中国金融体系的重要组成部分，在国民经济中发挥着重要作用。然而，从实际情况来看，我国商业银行风险一直管理存在一些不足。商业银行风险的识别和处置是金融监管的内容。如何建立科学的系统方法来识别和评估商业银行的风险，采取及时有效的措施防范和化解风险，减少银行风险所带来的损失，是当前学术界和监管部的一个重要研究点。完善金融监管机制，促进银行稳健经营，具有重要的理论和现实意义。

【关键词】商业银行 运营 风险管理

引言：商业银行作为一种融资中介机构，主要依靠客户存款等借入资金，自身资金十分有限，具有债务管理和高杠杆的特点。此外，银行的主要好处来自资金的贷款。在这一过程中，与借款方相比，银行面临着信息不对称的问题。银行经营所产生的风险是不可避免的。这种特殊的经营模式决定了商业银行在经营中的高风险。本文通过在我国商业银行经营中存在的风险进行分析，系统地设计了一些以管理为手段的管理，以达到预先防范商业银行潜在风险的目的。

一、商业银行运营风险管理的现状

我国商业银行的经营管理部门大多是在原有会计部门的基础上发展起来的，会计结算职能得到了充分发挥。长期以来，我国商业银行贷款利率还没有进入市场，竞争压力相对较小，银行长期存在着盈利性差的收入，最终导致商业银行无论是在员工方面还是在业务方面，“1+N”与国际银行的“公共+专业”经营管理模式之间也存在着很大的差距。目前，在我国商业银行的经营过程中，风险的存在形式大致有四种：人为因素造成的道德风险;规章制度造成的操作风险;系统或过程引起的突发操作风险;以及其他因素造成的意外操作风险。

二、商业银行运行风险管理的不足

1.运营流程不完善

随着信息化建设进程的加快，我国各大商业银行基本上采用了以“出纳员综合系统、网络功能齐全”为特点的经营模式，主要采用业务授权、往来银行、账户支票等方式来检查重要的风险业务。出纳员制度有利于提高服务效率，但这种运作模式主要是完成从整个业务流程到后续业务的监督检查，这就很难有效地防止串通和欺诈的发生。一旦少数人达成共谋，他们就会超越流程体系，给商业银行带来巨大的潜在风险。

2.缺少专业的风险管理人才

缺乏专业的风险管理人员也是我国商业银行操作风险管理中的一个重要问题。由于缺乏专业人才，商业银行的风险评估和决策存在一些问题，一些先进的管理方法难以应用于商业银行，严重阻碍了商业银行风险管理发展。因此，有必要提升商业银行风险管理人员的素质，以满足商业银行界定的经营风险的管理需求。

3.运营风险管理的制度问题

我国商业银行运营组织分散在不同部门，管理手段落后，世界一流银行，灵活性差，针对性低，协调薄弱。所有操作系统和相关操作系统几乎都不完善。合规文化建设得到了极大的宣传，合规文化的动态机制和合规体系的自我實施尚未形成。目前，商业银行以“规模第一、效率第一”为重点发展业务，操作风险管理投资不足，不能抑制银行规模冲击，这对管理者的短暂行为做出了贡献。短期观察，风险对收益的影响小，管理者往往愿意冒险扩大业务，导致规章制度的执行困难。

三、商业银行运营风险管理的对策及建议

1.引入量化管理机制，建立全面运营风险管理框架

基于业务风险的分类水平，建立了一个综合业务风险管理框架，包括相互关联、相互支持的五个模块。第一，操作风险识别和自我评估。根据当前和未来的潜在运营风险，确定运营风险，通过对业务部所面临的风险和控制条件的评估，确定风险控制的薄弱部分，并不断优化内部控制行为。第二种是操作风险评估的量化。不断完善操作风险损失数据库，逐步实现操作风险度量模型从基本指标法的标准方法升级，提高操作风险敏感性，减少操作风险所需的资金，提高商业银行的整体经营效率。第三，风险管理缓解工具。探索和设计具有成本效益的风险管理释放工具，建立有效的支持机制，保证风险缓解工具的充分发挥，从而将操作风险降低到商业银行所能承受的水平。第四，风险监控。建立有效的运营风险监控程序，以确保运营风险识别、评估、量化和持续发布监控。第五，风险报告。加强风险报告机制，报告进程应涵盖银行面临的所有关键要素，并采取步骤管理业务风险。

2.加强风险管理人才队伍建设

如上所述，专业风险管理人员的缺乏严重阻碍了商业银行操作风险管理的发展，加强风险管理队伍建设已成为迫切要处理的问题。近年以来，随着科学技术的发展，各种新技术被应用在风险管理上。因此，商业银行应通过培训不断提高风险管理人员的素质和专业水平，或走出去参观学习，建立一支有较强专业综合素质的复合型人才组织，为商业银行的操作风险管理提供人力资源。

3.依据制度上进行准则

理顺权责发生制的匹配，深化合格文化建设。在干部的任用和撤职情况下，工作人员的成长和报酬的考核，是风险，安全是有益的。例如，风险暴露是终身、问责和报告。完善的规章制度应以规章制度为依据，遵循规章制度，包括制定基本的业务体系、管理办法、操作程序、业务手册、建立有效沟通平台，及时事后评价，并对其进行修订。加大运营管理资源配置，加强对员工的专业培训，提高操作人员的工资收入，建立临时内阁人员的成长渠道，如定期考核操作岗位和管理领导经验，以及定期进行离职培训制度，来增强他们的责任感。

结束语：在我国经济进入质量提高效率的第二季度，商业银行面临市场化利率、市场化汇率、融资和中介的快速发展的挑战，操作风险管理也在不断发生变化。信息技术对我国商业银行的经营管理方式产生了越来越大的影响，并逐步向公共专业方向发展，最终实现了经营管理的价值。在商业银行发展的新时期，面对国内外日益激烈的市场竞争环境，商业银行在关注利润的同时，高度重视风险管理。鉴于我国商业银行实际情况，风险管理存在一些问题。为解决这些问题，必须加强银行风险管理意识，加强人才队伍建设，完善系统，降低商业银行的业务风险。保证了商业银行的稳定健康发展。

参考文献：

[1]黄潮玩.基于商业银行集中运营业务风险的内控研究[J].财经界：学术版，2017（08）.

[2]朱明帅.我国商业银行运营风险分析[J].合作经济与科技，2016，10（04）：89-90.

作者简介：刘艳，女，1976年生，北京市人，中级经济师，毕业于江西财经大学，研究方向：投资经理管理。工作单位：中国建设银行股份有限公司北京石景山支行个人金融部总经理。