周传鸽 史 书 郭 信 瞿艺玲 复旦大学风险管理与保险学系

一、背景

中国保险业作为新兴市场的典型，保持了近40年时间的高速增长。2016年，中国的保费收入超过日本，位列世界第二，其国际影响力不断提升。2017年以来，随着保险科技的发展，保险业在行业发展不确定性增加的同时，也面临着巨大的发展机遇。

保险科技拥有颠覆现有保险市场的潜力，将成为新兴市场赶超发达保险市场的重要力量。由于新兴市场的保险公司更加灵活，通常能够更快地利用新技术解决行业发展的痛点，在利用后发优势的同时持续改进行业生态。保险科技作为未来趋势，是下一轮保险业飞速发展的重要驱动力。

在传统保险行业日趋饱和的背景下，保险科技是保险行业未来的重要增长点，而保险科技结合生态圈共同运作是未来保险公司经营保险产品的必经之路。在中国保险市场，部分保险公司已经开始尝试通过保险科技赋能传统保险，并开始整合相关的主体构建保险生态圈。

中国平安是所有上市保险公司中最先吃螃蟹的人。其在过去三年中投入大量资本进行技术研发，以三大核心技术（人工智能、区块链和云计算）支撑起五大生态圈（金融、汽车、房产、医疗、城市），持续赋能其核心保险业务，在业务管理、交叉销售以及控费等方面取得了巨大的成功。在过去三年，得益于科技的赋能，平安的业务管理流程不断优化，财险的赔付率步入下降趋势且显著优于同业上市保险公司。通过智能运营，其业务管理能力也显著上升，其营运偏差在同业中也处于领先地位。

目前，中国几乎所有的保险公司均开始布局保险科技领域，并将保险科技作为公司的未来战略。保险科技被应用于产品创新、保险营销和保险公司内部管理等各个领域，正在全方位重塑保险业。在保险科技的影响下，保险公司的商业模式将会由产品或产业链的竞争转为生态圈的竞争，由重视销售到注重产品与服务，由粗放型经营转为精细化运营。本文将以健康保险市场与车险市场为代表，详细分析保险科技将对保险业产生的重要影响。

二、健康保险市场

（一）传统的健康保险市场

传统的健康保险市场分为保险公司、代理人和顾客三大主体。目前的健康保险行业，依旧延续了传统健康险从产品设计、销售、核保再到理赔的固有流程。微保是互联网时代保险代理人的典型，也是健康保险行业的一个重大创新。但是，微保目前也仅停留在对现有承保流程的优化上。微保通过对保险的条款进行提炼，使保险产品的条款更简单易懂，符合用户的使用习惯。同时，微保平台代理了保险产品的销售，在为保险产品提供优质流量的同时，也将缴费方式从年缴改为月缴，更加符合互联网用户的使用习惯。此外，微保以其独有的技术优势，利用可视化技术处理保单，加速了核保流程。对于顾客而言，微保平台加入了人工智能咨询服务，可以24小时为顾客提供简单的保险产品咨询服务，并指导顾客进行保险理赔，有效优化了顾客的理赔体验。

（二）未来的健康保险市场

在科技赋能下，健康保险生态将出现翻天覆地的变革。

对于保险公司而言，大数据将被加入到保单设计中——通过物联网带来的大量数据进行费率厘定，可以突破目前的精算技术限制，根据客户需求进行精准定价。而加入AI技术的智能保险顾问，则可以根据客户需求向投保人推荐合适的保险产品，减少目前广泛存在的销售误导的问题，还能够有效降低保险产品在销售环节的费用率。同时，在智能保险顾问的界面中，保险公司通过数据可视化技术简化保险条款，可以有助于顾客的理解，进一步减少销售误导，降低产品的退保率。在承保环节，物联网的出现和AI的进一步发展将改变保险公司在承保端的运营方式。保险公司通过物联网实时监测并通过AI完成对保险标的的分析，最大程度地减少保险公司的信息不对称，有效提升核保的速度与准确度。

▶图1 未来的健康保险

对于消费者而言，保险科技的加入可以有效提升用户的体验。首先，由大数据、人工智能与可视化技术构成的智能保险顾问可以24小时为用户提供从条款解释到协助理赔的一体化服务，提升顾客在整个保险流程中的用户体验。其次，保险公司可以利用基因检测和物联网技术收集客户的健康信息，通过云计算技术分析数据得到个人的健康模型，并根据顾客个人情况来定制健康管理服务。当然，出于伦理因素的考虑，保险公司不应根据基因检测结果进行差别定价，而是应该根据被保险人对健康管理建议的完成程度给予一定的保费激励。此外，保险公司可以利用云计算技术，根据被保险人生活方式的变化实时浮动保费，激励客户采取健康的生活方式。最后，保险公司通过物联网实时获取数据并储存于区块链中，当客户发起理赔需求时，可以自动进行审核并理赔，这意味着顾客不再需要自己进行繁琐的理赔流程操作。通过结合人工智能的学习能力、物联网带来的海量数据以及区块链的存储能力，未来的保险在理赔环节中可以将多个繁琐的流程合而为一，在最大程度上满足客户对快捷理赔的需求。

对于医疗服务提供商而言，结合保险科技以解决医疗行业的痛点问题也是大势所趋。对于现在保险行业普遍存在的存在感较低的问题，将服务加入产品以提高顾客满意度是目前大多数保险公司的愿景。物联网加人工智能可以广泛应用于药物管理领域。智能化的药物管理系统可以依据被保险人的身体状态精准配药，并自动配送药物，既可以极大的便利病人——尤其是慢性病患者，又能够有效控制道德风险。结合现在看病难、看病贵的现状，通过5G和VR技术可以实现远程医疗，让被保险人足不出户即可享受专业的医疗服务，既便利了患者，也减轻了医院的压力。保险公司还可以通过线上医疗对健康保险产品完成引流，有效导入优质的客户资源。目前，平安好医生、丁香医生等线上医疗服务提供商取得的巨大成功可以证明，保险公司投资线上医疗平台是未来的重要趋势。

三、车险市场

（一）传统的车险市场

现有的车险市场依然主要采用传统模式——车主在购买车辆后投保车险，在发生事故时，及时向保险公司报案，保险公司进行现场定损，之后依据定损结果进行理赔。目前，保险科技在车险行业主要应用于定损与理赔——通过拍照与云计算技术识别损失程度并确定赔付金额，以达到简化赔付流程、提升赔付速度、降低运营成本的目的。现阶段，已经有多家公司布局AI定损，其中的典型产品有定损宝、拇指理赔、智能保险云以及事故车定损云平台等。

比如，2018年，在车险行业整体竞争激烈的大环境下，依靠汽车生态圈，平安在车险保费和市场份额方面双双取得增长，其车险生态圈成为其他财险公司的模板。汽车之家依托集团核心业务中车险与产险多年积累的业务经验、客户渠道，实现各项业务的快速发展。庞大的流量通道和优质的营收渠道使得汽车之家成为平安汽车生态圈构建中后发先至的重点业务，为核心业务如交强险、意外险输出优质的流量通道。

（二）未来的车险市场

未来的车险市场将不仅仅局限于智能理赔。由于无人驾驶的出现，汽车租赁公司将会投放大量的无人驾驶汽车进入市场，并向保险公司集中投保或是成立自保公司进行承保。购买私人车辆不再成为刚需，汽车的利用率大大提升。因此，以往占用城市过多土地的停车场将可能被开发为绿化用地，提升整个城市的宜居程度。

▶图2 未来的汽车保险

在投保环节，保险公司借助物联网与大数据等技术以及大量而详细的数据，得以建立精准的个人费率模型，区别不同投保人的费率。具体来说，保险公司利用物联网精细收集个人行为特征，通过分析可以对客户的风险程度进行分级，将不同风险层级的客户放入不同的风险池。依据大数据，保险公司可以有效地对投保人进行差别定价。被保险人可通过在平时采取安全性更高的行为以获得较低的保费，因而能够有效防止被保险人的道德风险，降低保险事故发生的频率与损失程度。

在运营环节，保险公司通过物联网能够实时监测车辆的状态。一旦保险标的状态出现异常，如发生火灾或失窃时，物联网可自动联络有关部门采取相应的措施，有效增强对保险标的损失的控制。当保险标的运行出现异常时，可以及时对用户进行风险提示，提醒用户做出预防措施。保险公司通过物联网进行风险管理可以有效降低车险的赔付率，是未来车险进一步发展的必然选择。

产品持有阶段存在感较低是大部分车险普遍存在的问题。因此，给车险产品附加配套服务是提升保险产品价值的重要手段。比如，通过云计算规划智能驾驶线路，通过智能驾驶有效降低车祸发生概率，既可以让被保险人体验无人驾驶的乐趣，又能够降低车险赔付率。

车险附加服务要求保险公司进行有效的资源整合，构建完善的车险生态圈，使购买保险的人可以在生态圈中享受各种服务。同时，生态圈模式也可以为保险产品有效引流，提供优质的客户渠道。目前，平安的生态圈战略是生态圈模式的典型。平安依托保险科技，建立了五大生态圈，持续赋能其保险产品，使其在保费收入与利润方面始终处于行业前列。根据2018年平安年报数据，平安车险的市场份额持续上升，综合成本率不断下降，这得益于其构建的汽车生态圈战略。因此，未来保险行业整合相关企业构建生态圈是保险发生的必经之路。

在理赔方面，传统的理赔程序过于繁琐，要求被保险人在发生事故后马上报案，经由保险公司的工作人员进行现场定损，或是拍照理赔。整个流程大大增加了财产保险的费用支出，对保险人与被保险人而言均为不小的负担。目前，各财险公司已经将AI定损技术应用于车险行业中。未来车险行业，智能理赔将是大势所趋。未来，保险公司通过物联网技术，将更进一步优化理赔流程——在发生事故后，汽车将会自动记录事故情况，并自行开进指定的修理厂进行修复，而无须繁杂的人工处理程序。届时，无人驾驶的汽车、拖车与修复机器人将随处可见。

四、总结与展望

（一）由产品竞争到生态圈竞争

保险科技给保险业带来的不仅仅是产品的创新，更是商业模式的变革。传统保险业的竞争往往是围绕着产品的竞争。在之后的发展过程中，许多公司通过整合上下游的产业链，提升自己的竞争优势。未来，在保险科技的支撑下，生态圈的竞争将成为保险业发展的趋势。与产业链线性的传导方式不同，生态圈中主体之间的影响是非线性的。在保险生态圈中，各生态主体相互协作，支持新的创新的发展，以满足客户的需求。

（二）风险管理将由理论变为现实

虽然风险管理理论在二十世纪五十年代便已经成为科学，但是由于技术的限制，许多风险管理技术只能停留在理论层面，而无法变为现实。通过保险科技，以往无法实现的风险管理手段将从理论变为现实。例如，在保险科技的支持下，浮动费率成为可能，这将使道德风险问题有极大的改善。此外，物联网的发展也为风险管理技术提供了更多可能的选项，如健康管理等。在此背景下，保险公司将投入更大的精力于风险管理，满足消费者对于防灾防损的需求。

（三）降低成本与提升利润

保险科技既有助于保险公司降低成本，又能够为保险公司创造更多的利润。首先，保险科技能够显著减少保险公司对人力资本的需求，降低人力成本。其次，在保险科技的支持下，风险管理水平得到不断的提升、道德风险问题得到了极大的改善，能够显著降低公司的赔付率。最后，保险科技能够为客户提供更好的服务，满足消费者的新需求，极大地促进保险行业的发展，为公司贡献更多的利润。

（四）把握新一轮的技术变革

历史不断证明，新技术、新制度、新模式与新思想必将会塑造新业态。保险科技，包括人工智能、物联网、云计算等众多技术，必将成为下一轮保险业发展的重要动力。保险公司应当把握新一轮的战略机遇，尽早布局保险科技，取得先发优势，持续赋能生态圈，打造保险市场新业态。