文熙

林太太是一位30岁的职场妈妈，孩子刚满3周岁，正准备上幼儿园。而她本人和爱人工作都正逐渐步入正轨，家庭年收入约45万元。目前生活开支为孩子幼儿园学费5万元、年生活费6万元、赡养老人每年5万元，交通及其它开支4万元，最大的一笔开支是每年15万元、连续20年的房贷。双方父母均已退休，在老家居住，身体状况良好。

林太太希望能合理安排现有资金和结余，进行有效的资产配置以及保险配置。

孔子曰“三十而立，四十而不惑，五十而知天命，六十而耳顺，七十而从心所欲，不逾矩”。不同的人生阶段有不同的特点，亦有不同的守护与担责，因此人生每个不同阶段的风险配置也是不尽相同的。

通常根据家庭成员的组成形态，一般可以分为3个阶段：第一阶段，形成期家庭：新婚无子女阶段，夫妻年龄大约在25—30岁。第二阶段，成长期家庭：夫妻双方年龄大致为30—50岁，育有子女，且子女都还在成长期。第三阶段，成熟期家庭：这个阶段夫妻双方年龄大约是50岁以上，子女已经成年，独立成家，家庭各方面相对都比较稳定。

对于目前大多数家庭来说，都处于第二阶段即成长期，处于我们通常说的“421”家庭结构，即夫妻两人，上面各有两位父母，下面还有一个孩子。处于这个阶段的家庭，对于支撑家庭的顶梁柱来说，正是处于上有老、下有小的夹心层的一代，面临着抚养和培育下一代，同时承担着照顾和赡养老一辈的家庭责任。在这个阶段的夫妻所承担的家庭责任和负担最为重大，同时面临的各种风险也最为集中。

一般来说，处于这个阶段的家庭基本都承担着以下的经济负担：房贷、车贷等债务；现在和未来家庭生活费用支出；儿女持续教育费用；老人的赡养费用；其他经济支出。那么，哪些风险因素可能会引起家庭经济结构的大动荡，从而影响一个家庭的幸福指数呢？

1.家庭经济支柱收入的突然中断或终止，从而导致整个家庭经济的崩盘；

2.家庭其他成员重病或伤残，急剧加大家庭支出，导致家庭整体经济因病返贫；

3.家庭资产配置失衡或重大投资失误，导致家庭资产缩水，影响家庭生活品质；

4.整体经济环境、市场环境变化所帶来的系统风险，如利率风险、社保养老金缺口等不可规避的风险因素，对家庭经济造成的影响。

基于以上家庭经济责任和所面临的风险敞口，提前做好预期规划，合理安排现有资金，平衡家庭经济结构和资产配置，才能做到未雨绸缪，防范于未然。

当然每个家庭要求的生活品质和水平不同，在家庭资产配置和风险规划上的重点及先后顺序也不一样，所以需要根据不同家庭的具体需求，进行风险配置及产品的搭配选择。

结合林太太的家庭结构及家庭保障需求分析，可以归总林太太一家目前所急需考虑的几大因素。

1.家庭经济支柱基础保障；

2.父母基础健康保障；

3.小孩基础健康保障及未来教育金；

4.林太太夫妻双方未来生活养老金。

考虑到目前林太太一家的家庭财务结余比率相对较低，所以优先考虑所有家庭成员的基础家庭保障。同时林太太夫妻双方年龄正处于事业上升期，在未来收入增加的同时，提高财务结余比率，为夫妻双方未来养老提前做好规划。基于以上考虑因素，为林太太一家进行以下产品搭配。

林太太一家保险搭配

保险是现代家庭的必需品，是幸福家庭的风险守门员，对于每个个人和家庭来说，保险配置都需要遵循以下顺序：1.家庭财务信息分析；2.家庭需求分析；3.确定险种和保额；4.产品选择搭配。只有根据家庭情况合理做好保险规划，才能为家庭撑起一把风险防护伞。

上述的林太太家，是个非常典型的夹心层家庭，上有老、下有小，前有房贷、后有车贷。面对重重压力，家庭重担如何减压？美好生活该如何护航？

林太太一家年收入45万元，有10万元左右的结余，结余率约为22%，家庭负担重，财务状况较紧张，建议结余资金做好合理的资产配置。虽然林太太和先生都有社保，但作为家中的经济来源，保障方面略显不足，有待完善。此外，林太太因工作忙，未做任何投资产品的选择，并不符合投资者的实际情况，建议优化配置。

1.留足备用资金，以防不时之需

紧急备用金是每个家庭或个人都要准备的，用来保障在发生意外时的不时之需，准备金额通常为3-6个月的日常支出。因林太太家庭收入稳定，建议预留3个月的支出，即15000元做紧急备用金，分别投资在货币基金和银行活期存款中。

2.坚持长期基金定投，避免盲目投资

林太太一家的现有资金量不大，但是90%都用于银行储蓄，虽然安全性高，但是收益极低。而剩下的10%用于炒外汇这类高风险的投资，虽然炒外汇所需资金少，但投资风险过大，且收益并无保障，因此并不适合普通投资者。建议林太太一家可以把投资于外汇的资产置换为优质指数基金，优选1-2只大盘指数型基金坚持长期定投，稳健获利的概率还是很大的。剩余的资金，可以暂时存于货币基金中，待有一定的积累后，优选债券基金配置，使基金投资更趋于稳健。

3.适当增加商业保险，做好风险转移

建议家庭的保费支出控制在年收入5%～10%之间，即2.25万—4.5万之间进行保险产品的配置。林太太可以按照意外险+重疾险，或意外险+定期寿险的配置方案完善保障。

这里需要提醒的是，夹心层购买重疾险一定要匹配相应的寿险。

或许有人会有疑问：“我理解作为工薪阶层需配置重疾保障，但为什么一定要在重疾险组合中配置寿险呢？这笔钱要百年之后，才能拿到对应的保额，换算下来年收益远低于其他金融产品，寿险到底有什么意义？”

其实，这也是很多客户甚至是保险从业者的不解之处。我们需要从什么是寿险说起。

寿险，是指以寿命作为标的的保险产品，通俗的说就是死亡保险。保险合同订立后，被保险人死亡，保险公司给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。

当然这份保险到底保多长时间呢？我们又会根据保障的时间，将寿险划分为“定期寿险”和“终身寿险”。所谓定期寿险，就是在规定时间内身故给与赔偿，过了这一时间段就不再负责了。而终身寿险没有时间限定，活多久是多久，直到人不在了那一天给予赔偿的保险产品。

我们都知道人是肯定会死亡的，所以从这个角度上来讲，寿险是一款肯定可以赔的保险。

寿险有什么用？“人都死了，要钱又有什么用呢？”

的确，寿险又是一份自己用不着的保险。寿险赔付的钱都会留给我们的家人，但寿险保障的却是人类最重要的东西——生命。给自己买寿险，保障的其实是家人。赔付的时候，自己人已经不在了，这是一款为家人着想的保险。

寿险，可以说是温情的存在。寿险的赔付是家庭财务责任的延续，这关系到经济支柱倒下后，至少还需要多少钱来承担家庭未来若干年的经济责任。

以林太太和爱人为例，万一遇到不测风险时，需要应对的风险都有哪些？

房贷。人走后，欠银行的钱、房贷都得还吧？家人必须承担这剩下的债务，还债压力会非常大，自然要预留还债的钱。

子女教育费。人走了，孩子还得继续抚养长大成人吧？而教育是改变人生命运最重要的投資，没有之一。然而教育费是一笔巨大的支出，倘若我们对孩子有更高的期待，早早计划着送孩子出国读研，接受优质教育，这笔费用也需要提前准备好。以3岁孩子起步，家长规划好其教育目标后，将其未来每年大致需要的学费支出进行罗列，到研究生阶段要准备至少91万元的教育资金。

家庭的生活支出。人在，维持家庭的生活开支；人走，家庭的收入陷入窘境，便难以生计。所以必须预留一笔钱维持整个家庭好些年的开支。至于具体需要预留多少年，不妨思考一下，还要抚养小孩至少多少年，孩子才可以自立自足？同时需要将通胀的因素考虑进来，计算出这笔钱的现值。你能说寿险没有用吗？

父母赡养费及其他。作为孩子，父母老了，我们需要赡养，万一白发人送黑发人，也得留下一笔钱供老人继续生活吧？

综上，林太太的保险方案如下。

建议1：遵循家庭支柱优先原则，为林太太和先生配置各30万元的终身重疾保险和意外险。因为夹心层的林太太和先生是年迈的父母、年幼的孩子最好的保障，父母的晚年幸福和孩子的快乐成长都仰仗他们是否平安健康。意外和健康隐患是人们面临的最大风险，意外险具有“低保费、高保额”特质。但大病发病率的增加，会使治疗费用以及康复费用水涨船高。除了前期的治疗费，另外康复期的疗养费也是一笔很大的费用，再加上生病期间的收入损失，这么一大笔钱加起来还是很重的负担，所以提前做好规划很重要，重疾险也不得不备。如果购买了商业重疾险，赔付直接到账，家庭或许可以避免一场灾难。

重疾险保额估算参考：重疾险保额建议大致等于大病的治疗费用+离开医院后的恢复费用+生病期间的收入损失。

建议2：在资金有限的条件下，给林太太和先生配置“低保费、高保障”的定期寿险，保额设定为100万元，保险期间20年，能基本覆盖还房贷、子女成年及父母养老的各个阶段。

建议3：遵循先保障后教育，尽力而行的原则，尽早准备孩子的保险。

孩子发生意外的机率要比成人大很多，在父母的保障型险种备足后，还要重视孩子成长过程中的保障计划。孩子投保，顺序为意外险→医疗险、重疾险→教育金。

孩子投保年龄小、保险费率低，在条件允许的范围内，尽量做满额配置。同时，为孩子储备教育金也很重要，用时间换空间，通过保险复利，实现教育金的稳定增长。

建议4：养老年金提前规划。夫妻二人养老年金的规划也必不可少。人的创富期基本都是25岁-60岁期间，因此60岁之后的养老费用就需提前储备，给自己一个体面又有尊严的晚年。

总保费预算约4万元，能基本覆盖家庭主要风险，符合目前自身家庭经济状况，林太太表示非常满意。