李知远

[摘 要]我国是世界上最大的农业发展中国家，农村金融问题是我国“三农”的重要组成部分，想要将该项问题彻底解决，普惠金融的发展显得尤为重要。本文对农业普惠金融发展的意义及问题进行总结，并从发挥基层党政组织优势、创新产品和构建风险分担管理机制、设立专项基金、构建普惠金融政策诱导机制四方面论述了利用保险增信发展农业普惠金融的主要方法。

[关键词]保险增信;农业普惠金融;专项基金

[中图分类号]F321.42 [文献标识码]A

总的来说，普惠金融的服务对象以弱势群体为主，这也决定了农村才是普惠金融发展的主要基地，深化农村金融改革成为了农村普惠金融发展的主要任务之一。这些弱势群体所涉及的金融服务很难得到全面满足，从这里可以看出，供给侧结构性改革的深化，是整个农村普惠金融发展的重点内容，而保险增信在其中起着重要作用。

1 农业普惠金融发展的意义及问题

1.1 农业普惠金融发展的意义

1.1.1 践行金融供给侧改革

农村经济发展以农业为主，这也促使农业普惠金融体系将吸纳更多农村经济，最终实现农业金融资源供给体系的全面调整，为农村金融弱势群体带来更多发展机会。站在本质角度来说，普惠金融主要是借助于供给端实现金融机构的有效改革，从而为金融行业产业升级带来更多优势。经过农业普惠金融的全面发展，我国整体的金融行业供给侧改革会变得越来越深入。

1.1.2 带动农村整体经济的发展

从金融抑制理论之中可以看出，“金融抑制”现象存在很多发展中国家，如果能够构建一个完善的农业普惠金融体系，可以将“金融抑制”现象全面消除，为农村经济发展带来更多契机。为此，很多地区在该领域研究上引入了一些先进方法，如哈罗德多马模型等等。首先，研究人员可以在研究过程中进行假设，农业金融与农村经济之间存在相互作用，但并不会受到外部环境的影响，之后开展一系列研究。截至目前，我国农村地区经济发展最大问题就是资金匮乏，具备发展潜力的项目也较少。农业普惠金融体系的有效构建，可以将上述问题全面解决，并将现有的金融资源配置变得更加丰富，为农村发展提供充足资金，在破除“金融抑制”现象的同时，让农村经济发展走向新的层面。

1.2 我国农业普惠金融扶持政策中存在的问题

1.2.1 农业政策涉及面太广

首先，我国的农业政策性资金牵扯面较广，在该类政策制定过程中，很难做到全盘考虑，进而在一些方面出现问题，导致扶持政策与实际需求不相符。其次，由于农业扶持政策准入门槛并不高，相关部门也没有设立明确的监管机制，最终让很多与资质要求不相符的企业也能享受到政策补贴和优惠，抢占了更多的农业名额，进而引发更为严重的金融资源浪费现象。最后，在整个农业政策执行过程中，人们并没有设计一个统一的执行标准，人为划定现象更是经常出现，进而导致腐败问题无法得到全面治理。

1.2.2 农业普惠金融政策滞后性明显

在农业普惠金融制定过程中，主要由上层部门进行，下级部门只负责执行即可，政策推行方式主要以从上到下为主，费时费力。站在实际发展角度来说，政策制定的有效性，只会与每个时段的具体经济情况相符，但在具体执行过程中，很难将实际变化内容展示出来，进而对政策实施效果产生严重影响。

2 保险增信对发展农业普惠金融的作用

2.1 解决了农村经济融资难问题

很多地区在农业经济发展过程中设置了险资支农综合保险项目，与传统金融支持不同，该项措施主要以农业实体经济支持为主，省去了很多中间环节，确保融资成本得到了有效控制。借助于保险增信，赋予了农业普惠金融很多新的特点：第一，在资金来源上，保险资金可以为农业发展提供助力和支持，而且该种资金的年化融资成本大约在7%左右，低于银行的10.8%;第二，担保方式新颖，人们可以将农业产品当做抵押货物，进而将农村抵押货物不足问题解决;第三，风险兜底方式更加新颖，借助于保险增信，相关机构可以借助于保证保险、财产保险等来强化风险保障，提升农户抵抗风险的能力，确保农业生产经营朝着更好的方向发展。

2.2 承保方式得到了创新

保险增信对农业普惠金融发展作用显而易见，首先，可以实现相关风险的有效把控。由于支农融资模式对整个保险公司的风险控制能力要求较高，之仓单质押担保环节开展过程中，需要对质押物进行严格审核，确保承保工作的顺利进行。借助于保险增信，人们可以对质押物实施第三方评估和自行评估，实现对农业仓储物的风险定价。其次，对质押物畸形合理制定。例如，2018年初，“三菜”价格看涨，但相关机构在质押率控制上，依然保持在50%以内，确保市场行情处于最低谷时，质押物价值不会跌落到融资安全范围之外。最后，强化农业领域的信用管理。保险机构需要对农户的征信记录进行合理查询，确保仓储服务方和回购担保方的经济实力与实际要求相符，最终实现对担保能力和仓储能力的全面评估。

3 利用保险增信发展农业普惠金融的主要方法

3.1 發挥基层党政组织优势

想要将农业金融服务不接地气问题彻底解决，让农户贷款有人来贷、有人敢贷，基层党组织的优势发挥显得尤为重要。我国很多地区开始借助于基层党组织的信息优势，构建县、乡、村三级金融服务网络，确保党政部门与银行金融机构建立密切合作，让人员、信息等内容均能得到对接，让农村金融服务平台更加完善，从“没人管”向“管到底”方向转变，借助于保险增信填补农村金融服务空白，维护农业经济的可持续发展。除此之外，还可以建立起信息收集和评价体系，将农户贷款借给谁的问题全面解决。从当前发展角度来说，农户信用信息收集和评价由政府带动，银行等金融机构从旁辅助，让整个农村机构更加完善，保险增信的作用也得以发挥。

3.2 创新产品和构建风险分担管理机制

在创新产品和融智结合问题探讨上，可以确定出最新的农业发展方向，农户贷款往哪里贷的问题也会得到充分解决。一般来说，农户贷款主要以支持生产为主，进而将农户发展内在动力提升，确保资金可以发挥出更大效力。站在风险分担管理机制完善角度来说，可以将农村贷款风险问题，以及农户无法贷款等问题解决。农业普惠金融业务还应该将风险可控、成本可算等特点展示出来，维护农业的可持续发展。截至目前，在保险增信作用下，常见的风险分担方式主要有通过担保和保险增信两种，还有些地区构建了风险补偿基金，很多银行也实施了风险熔断机制。除此之外，对于政策支撑体系的完善，可以将农村金融机构动力不足等问題解决。为了更好地激励银行为农村提供农业普惠金融服务，我国政府在财税制度、监管制度等方面进行了改革，维护农业经济的可持续发展。

3.3 设立专项基金

我国可以借助于专项基金建设，将部分信用普惠金融风险抵消，并根据农业产品链普惠金融特点，设立农村地区普惠金融龙头企业，依照产业链融资支撑程度，在财税政策方面适当倾斜，或者是利用专项基金，为普惠金融企业发展提供助力，以此来规避更多风险。另外，各个普惠金融龙头企业也可以借助于保险增信，实施小额信贷信用评级技术和微贷技术，将具体的风险防控技术引入到农业普惠金融服务之中，之后通过借鉴与交叉，以及动产质押融资技术，避免整个行业风险进一步扩大，也可以利用互联网和大数据分析技术，将保险增信效果发挥到最佳状态。

3.4 构建普惠金融政策诱导机制

各地区政府可以借助于税收免息、风险补偿等财政政务手段，将农业贷款风险降到最低，在增加收益的同时，确保金融机构盈利水平和大中城市相当。首先，相关部门可以实施差别性税收政策，将税收减免与县金融机构存贷不利相互匹配。其次，站在税收减免角度来说，可以按照具体税率提取资金，用于金融机构贷款损失拨备，最终实现专户管理。再次，对整个农业贷款实施财政贴息政策，引导县金融信贷资金向农业领域倾斜。最后，由政府部门出资构建农业风险投资基金以及风险补偿基金，尤其是重点农业项目建设上，相关部门需要进一步提升重视程度，借助于保险增信，让金融信贷资金全面跟进。对于县域金融发放，以及政策性贷款实施，相关部门需要对特定历史以及自然灾害信贷损失进行深度补偿。

4 总结

综上所述，保险增信对农业普惠金融发展具有重要意义，相关部门需要将基层党组织人员以及基层金融机构工作人员工作积极性调动出来，构建为完善的激励机制。除此之外，在实际保险增信制度实施过程中，应该以实际市场环境为主，与实际农业发展情况结合到一起，最终实现农业经济的可持续发展。

[参考文献]

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