【摘 要】 近年来，随着市场经济的发展，金融机构转型迫在眉睫，国家逐步推进金融市场结构优化，各金融机构在金融产品及服务创新方面做了很大努力，本文分析了金融创新的现状及重要性，探讨了目前金融创新中存在的问题，并对上述情况提出了一些建议。

【关键词】 商业银行 金融创新 风险防控

金融市场的发展，产品和服务起重大作用，产品与服务的好坏，直接影响到金融机构的经济利益，因此各商业银行都致力于拓展新业务，创新金融产品，调整和升级企业的管理系统，降低风险。但金融创新是一把“双刃剑”，商业银行在积极探索创新开发新产品的同时，也存在一些潜在的风险，这些隐患可能会使企业的发展滞缓甚至不利于企业的发展或引发危机，所以，重视在金融创新中风险防范的必要性，积极研究和探讨应对措施，才能使商业银行持续、健康的发展。

一、金融创新的作用及重要性

金融创新，是指商业银行在运行中，运用一些新的思路、方法和技术，变更现有的金融体制和增加金融工具，来获取现有体制、工具无法取得的潜在利益。当前，社会经济不断发展，市场对各类金融产品需求增大，企业如何可持续的发展，如何在竞争中处于有利地位，推动着金融机构不断地对金融产品和服务进行创新。其积极作用主要表现为以下几方面：

（一）金融创新顺应当今社会经济发展的趋势。近年来互联网金融发展迅猛，商业银行只依靠传统的产品和业务已经不能满足发展和竞争的需要，打造特色金融服务和金融产品已成为商业银行谋求发展和自身业务形态丰富的重要途径。商业银行应根据市场的需求，在合法合规的前提下积极进行产品和服务的创新，不断提升客户粘性，立足长远发展。

（二）有利于扩大资金来源渠道。商业银行对产品和服务进行创新，定向推出各种类型的新型产品，扩大资金来源渠道，在继续做好传统业务的同时积极创新，努力打造“多样化、差异化”的经营模式，扩大了金融服务业务领域，拓展了业务范围，以求获得利润最大化，在从而更好地满足了经济发展的需求。

（三）有利于商业银行的可持续发展。一方面，商业银行注重进行金融创新，为更好的营销寻找切入点，提高营销的精准性和成功率，为商业银行拓展市场提供机遇;另一方面多样化的产品类型也有助于优化客户体验，利于稳固和拓展客户群体;其次，随着市场竞争加剧，矛盾繁生，金融创新有利于降低金融风险，提高风险管控能力，分散经营风险，引导其可持续发展。

二、金融创新现状及存在问题

企业的发展与创新，其风险和收益是成正比的，金融创新虽然有利于商业银行发展，能为其带来较高的收益，但也存在一些问题与潜在风险。

（一）创新产品种类较少或市场定位不准确。商业银行产品创新可能因为技术、人力、资金限制、政策等原因，推出的新产品种类较少，可供客户选择的范围小。有些商业银行只顾推出新服务、新产品，而忽视了客户需求。其次是市场定位不准确。随着市场变化和竞争加剧，商业银行在取得成绩的同时，一些商业银行创新的部门产品没有准确的市场定位。有的过于看重经济效益，不注重长远发展，缺乏长期发展的战略分析，以致于在长期的发展中无法满足市场的需求，增加了产品创新的风险。

（二）创新体系不够完善缺乏科学规划。商业银行对金融产品和服务的创新，应该是全方位的，比如资产、负债类以及中间业务等都应该多类型的增加创新产品，有利于增加收益，也有利于优化产业结构。目前我国商业银行对金融产品的创新，基本以存款工具为主，注重负债类金融产品，没有根据自身的情况制定适合自己的风险管理机制，好多商业银行在进行创新时，一味地照搬照抄欧美国家的现成经验，忽略了个性，没有结合自身实际情况进行科学的分析和规划。

（三）产品创新缺乏较强的风险意识。近年来，各商业银行都非常注重金融创新，创新金融产品虽然可以为商业银行带来经济利益，也存在着很多风险。现在好多金融机构只注重大力创新而缺乏有效的约束机制，不能科学地规避风险。我国商业银行普遍存在风险意识较差，金融创新与风險防控措施不能同步，相关的风险防控机制还没有制定或者仍未完善，对新的金融产品的信息披露也不清晰，这样可能会给商业银行的长远发展埋下隐患。

三、金融创新的对策及建议

（一）提高产品质量抓好创新资源。一方面，提高所推出产品的质量和丰富产品的种类可以稳固市场份额，优化创新结构开发出多元化的产品，提高竞争地位。另一方面，商业银行金融创新要做好资源挖掘，时刻关注区域经济情况，针对当地特色产业，推出系列的针对性强的产品，深入挖掘客户需求，让自己的创新产品也具有特色，提升竞争力。

（二）注重信息技术加强科技创新。互联网技术和金融技术的融合，为金融市场带来了较大的变革，显示出科技在金融领域的重要作用。金融产品更新速度较快，科技创新成本也逐渐降低，这对人员和科技水平的要求也变得越高，商业银行应加强电子信息化运用，加强高科技人才培养，推动金融产品和服务向高层次发展。

（三）加强风险管理提高风险意识。要加强金融行业产品创新工作的监管力度，应该根据客户的需求和银行本身的风险管控能力开展创新，对一些投机性强的产品更要着重管控，提高监管力度，积极引进和培养有针对性的专业技术人才，成立独立的监管部门，注重事前预防而不是全部依靠事后处理，建立有效的风险风控机制，提高风险意识，理性地对待经营中所遇到的风险，降低信息不对称及信息披露不及时对决策的影响，改变被动管理风险的境况。

四、结束语

改革和创新永远是新时代的主题，是顺应社会经济发展的必然要求，对金融产品和服务进行创新，是提高商业银行竞争力的重要途径。我国的金融产品和环境和西方国家的相比，仍处于较落后的阶段，需要我们在产品创新，发展科技、管控风险等方面继续努力，把控好创新的“两面性”，在坚持创新的同时也正视存在的问题，提高创新产品质量，丰富产品种类，努力防范风险，制定科学的发展战略，才能是使商业银行在激烈的市场竞争中占有自己的一席之地，获得更大的效益。

作者简介：李欣瑶（1993-）女，汉族，甘肃，大学本科，单位：中国人民银行张掖市中心支行科员，研究方向：财务管理