刘海燕

【摘 要】 互联网金融为我国金融市场注入了新活力，也有助于金融市场深化改革、不断实现金融开放。互联网金融迅速在金融市场中占据了不少份额，其自身具有灵活性、多样性等优势，也给传统商业银行带来了较大的压力，尤其是给商业银行风险行为带来了较大影响，本文分析了互联网金融对商业银行风险承担的积极影响与消极影响，希望互聯网金融与商业银行能够通力合作，共同对抗风险。

【关键词】 互联网金融 商业银行 风险承担

一、互联网金融对商业银行风险承担的积极影响

（一）强化风险管理。互联网金融是大数据技术的产物，我国许多商业银行逐渐培育了自己的线上金融机构，实行线上、线下联动经营的模式。商业银行的线上分支机构吸收了互联网金融的优势，获得了海量的信息数据。线下的商业银行实体也因此得到了更加全面、精准的客户信息，能够为不同客户带来不同的精准定位。此外，信息与风险管理是脱不了关系的，商业银行吸收了互联网金融带来的海量数据后，还能运用这些数据构建自己的信息数据库，风险管理也自然而然地提上日程。总之，互联网金融对商业银行金融承担的积极影响主要体现在商业银行风险管理的效果上面。

（二）经营效率提升。商业银行本来在我国金融领域具有垄断地位，但是互联网金融的涌入冲击了传统的金融结构，高效、现代化的互联网金融倒逼商业银行进行改革以提高经营效率，在外部环境的压力下，商业银行不断提高自身工作效率，银行内部也更加关注风险项目和风险转移。

二、互联网金融对商业银行风险承担的消极影响

（一）商业银行的垄断能力出现下降风险。改革开放以来，国家大力扶持银行业发展，商业银行业也凭借自身实力占据了国家金融业的龙头地位，甚至实现了经济垄断。这一地位很长时间都无人打破，可以说，商业银行的经济垄断地位已经成为业内共识。然而，近几年来，互联网金融逐渐进入我国经济金融领域内，凭借自身具有灵活性和低成本的优势开发出了多种类型的优质金融产品和服务，商业银行的金融产品垄断整个金融市场的时代一去不复返了。现在，许多商业银行的老客户也把眼光纷纷望向互联网金融，甚至从传统商业银行中撤出来。可以说，互联网金融的普及使得商业银行金融垄断能力有下降风险。

（二）商业银行出现客源不断流失的风险。消费者对互联网已经不再陌生，消费者进行线上消费已经是社会发展的大势所趋。再加上时代发展的节奏不断加快，消费者也更倾向于购买短平快的金融产品，为了节省时间，不少消费者开始在线上购买互联网金融产品。调查发现，已经有近四成的消费者转向了互联网金融，近两成的消费者全面抛弃了商业金融的金融产品，专注于购买互联网金融产品和服务。这些情况都表明互联网金融的出现使得消费者对商业银行的依赖程度降低，商业银行面临着客源持续流失的风险。

（三）商业银行出现利润空间缩小的风险。互联网金融机构不断繁殖，他们也不断瓜分金融市场的利益，使得商业银行的利润缩减。具体来说，商业银行主要靠存贷利差来盈利，而互联网金融恰恰就在蚕食商业银行的这块利润。此外，商业银行的一大特殊性就在于其内部的风险与收益不是正相关的，即不是风险越高收益就越高，相反，商业银行内部的风险于收益是负相关的，即银行收益越低、风险越高;收益越高、所要承担的风险越低。如上文所述，互联网金融大量蚕食了商业银行在存贷利差这方面的利润，所以，商业银行不得不提高贷款利率，而提高贷款利率之后，许多需要贷款的人便望而却步，纷纷转向银行的高风险投资项目。商业银行的风险与收益又恰恰是负相关关系，这样一来，商业银行的收益会大大降低，甚至破产。

（四）风险传染的可能性提升。许多商业银行都具有创新意识，他们也纷纷建立了自己的线上银行分支机构。但是，互联网金融毕竟发展时间不长，许多方面还存在金融隐患，同时，我国法律对互联网金融的规定还不完善，许多方面甚至缺乏法律规定，互联网金融乱象也较多，商业银行进行线上经营后很容易出现违法违规问题，必然要承担更多的法律责任，此外，商业银行对建立线上分支机构的经验不足，对大数据及应用不成熟，所以一些不法分子可能会找准商业银行的软肋，从其线上分支机构下手，任意窃取银行机密与客户个人信息，增加社会恐慌，也使得客户对商业银行的信任度降低，甚至引发信用危机。此外，商业银行进行线上经营能够享受线上经营带来的优势，但也要承担更多风险。线上经营的特点在于各机构之间联系紧密、信息共享速度很快，但是风险之间的传染传播亦是非常迅速的，稍有不慎商业银行就会传染上互联网金融带来的金融风险。

三、提高商业银行风险承担能力的措施

（一）商业银行要变革自身经营理念。由上文可知，互联网金融带给商业银行的压力是非常大的，而互联网金融与商业银行未来发展趋势必将是互相融合、趋向统一，为此，商业银行应主动向互联网金融靠拢，学习互联网金融的优势。具体来说，商业银行可以打造自己的电子商务平台，实现线上运营和线下经营的完美结合。此外，商业银行要积极运用大数据技术、云计算技术，利用科技的力量弥补自身的弊端。互联网金融本身就是科技的产物，商业银行就更不能再按照传统的、自发的方式去经营，只有依靠科技才能获取更加精准的信息数据，才能用数据引导经营、及时调整经营模式和经营战略。最后，商业银行还要运用网络新媒体增强对自身产品的宣传，商业银行推出新的金融产品和服务时，一定要进行线下、线上的广泛宣传，也可以通过自己的电子商务平台吸引新顾客、留住老客户，一步步实现经营模式的现代化。

（二）商业银行与互联网金融通力合作。商业银行与互联网金融如果保持持续的竞争对抗关系，那么商业银行难以获得更大的金融市场，互联网金融也将难以获得更好的金融资源，甚至出现恶意竞争的局面、导致两败俱伤。所以，商业银行与互联网金融进行合作才能互利共赢，实现优势互补。具体来说，商业银行要与互联网金融互帮互助，互联网金融要帮助商业银行完善其自身的数据库，商业银行要为互联网金融机构带来良好资源，两者在经营中有良好的分工，分别负责自己擅长的版块才能最大程度地发挥出彼此的优势。此外，商业银行还要积极与互联网金融商讨合作机制，双方可以通力合作，共同搭建一个优质的互联网平台，共同吸收互联网平台的信息数据并研制出各种类型的金融产品，更贴合客户的需求。最后，商业银行要知悉自身的缺陷，在与互联网金融合作过程中重点弥补自己的短板，弥补了短板既能遏制金融风险滋生，又能有效提升自身的风险承担能力，一举两得。

（三）商业银行要提升信息分辨力。如上文所述，互联网金融吸收了商业银行的利润之后导致商业银行的风险性项目增多、收益持续走低，最终形成了一个恶性循环，为了遏制这种恶性循环，商业银行必须从源头处遏制风险。具体来说，商业银行可以利用大数据技术，提升自身的信息辨别能力。此外，商业银行还要有全局意识和长远眼光，不能仅仅把目光停留在当下时期，而是要放眼于未来，从全局出发打造理财产品的全新营销模式，使得该营销模式既具有实效，又符合未来金融业发展的趋势，不会被轻易淘汰。最后，商业银行要承担的种种风险很大程度上是因为信息不通畅、不对称造成的，为了提升风险承担能力，商业银行亟需革除错误信息，利用一切可以利用的渠道及时吸收最新的、切实可靠的信息。

（四）商业银行应提升风险抵御能力。互联网金融持续发展给商业银行带来了经营压力和更大的同行业竞争风险;商业银行在转型过程中也滋生了线上经营风险和信用风险，为此，商业银行要想持续运转就不得忽视风险防御工作。首先，商业银行需要重视风险管理工作，在日常工作中就树立风险抵御意识，久而久之，商业银行也能潜移默化地提升风险抵御能力。此外，商业银行可以积極配合政府的金融监管工作，在金融监管中发现金融风险并及时消除或转移风险。最后，商业银行风险承担并不仅仅是商业银行的责任，政府金融监管机构同样要为商业银行顺利发展铺路，金融监管机构理应切实发挥金融监管职能，提升监管的力度与科学性，为商业银行创造较好的金融环境。在实践中，由于互联网金融缺乏监管，所以一些互联网金融机构投机取巧，趁机开展违法违规的金融活动，也吸引了不少消费者购买这种投机倒把性质的金融产品，既损害了经济金融秩序又给规范经营的商业银行带来了伤害，所以，政府金融监管机构要切实管理好互联网金融行为，为商业银行和互联网金融创造公平、健康的发展环境。

四、结语

互联网金融的出现为商业银行带来了新的契机，商业银行应开辟互联网线上经营模式。可以说，互联网金融开始倒逼传统商业银行进行改革。许多商业银行在风险管理方面比较薄弱，为此，商业银行要提升自身的风险承担能力。本文首先介绍了互联网金融对商业银行风险承担的影响，并为商业银行如何风险承担能力带来了一些可行性建议，希望商业银行尽快完善自身的互联网金融业务，不断降低自身线上经营的风险，得以安全、健康地发展。

【参考文献】

[1] 佚名.互联网金融对商业银行系统性风险的影响——基于沪深股市上市商业银行的证据[J].当代经济管理，2019，41（2）：96-103.

[2] 佚名.互联网金融对商业银行风险承担的影响——基于经营效率的中介效应[C]//新时代经济高质量发展下的会计创新——中国会计学会高等工科院校分会第25届年会（2018）论文集.2018.