康志雄 蔡跃龙

摘 要：随着第三方支付平台的快速发展，出现了利用第三方支付平台非法套现的现象。第三方支付平台套现不但破坏了金融市场秩序，影响第三方支付平台市场的健康发展，还给金融机构带来了巨大的风险隐患，套现者也不可避免地承担着信用风险及法律风险。从第三方支付平台套现的定义入手，归纳其各种表现形式及第三方支付平台发展和监管现状，分析出现非法套现的原因及带来的危害，提出完善相关法律规范、规范特约商户行为、建全社会征信体系、建立完善的风险识别模型等建议。

关键词：第三方支付平台 套现 危害 风险管理

       一、引言

随着经济不断飞速发展，人民生活水平和生活质量不断提高，在日常生活中越来越多的人选择使用第三方支付平台代替现金作为消费支出的方式。第三方支付平台产业的快速发展无疑促进了社会经济和科学的不断进步，但同时也带来了许多意想不到的问题，尤其是给第三方支付平台用户和金融机构都带来了风险隐患，给不法分子一些可乘之机，第三方支付平台犯罪案件层出不穷，其中利用第三方支付平台套现的案件更是日益增加。第三方支付平台套现案件的不断出现，对套现者、开户方等机构都会造成不同程度的影响，破坏整体金融秩序。因此，归纳第三方支付平台套现的表现形式，分析其背后产生的原因及危害，从而提出风险防范对策是十分有必要的。

目前，国内外的第三方支付平台套现理论较为成熟，但经验不够丰富，且以往研究多是针对信用贷款风险进行分析防范，或者是基于第三方支付平台犯罪完善法律方面的思考。在个人信用评估方面，信用评分的方法颇多，如神经网络模型、贝叶斯分析模型、线性回归法、判别分析法等等，但是对第三方支付平台套现现象下的个人信用评估及风险划分研究不多。所以本文在理论分析的基础上，以扬州第三方支付平台用户数据为例，进行RFMDA模型实验，采用K-means++聚类算法，以第三方支付平台用户的五种数据为特征值，对第三方支付平台用户进行风险划分，从而研究第三方支付平台套现的防范对策。

     二、文献综述

（一）第三方支付平台套现的定义

第三方支付平台套现是指第三方支付平台用户通过不正当或非法手段将银行授予信用额度内的资金以现金的方式套取，同时不支付银行提现费用的行为。这是《关于办理妨害第三方支付平台管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中直接给出的明确定义。

第三方支付平台套现并不是简单地将第三方支付平台内额度转化为现金，而是指低成本甚至零成本使用银行资金的非法行为。判断某种行为是否属于第三方支付平台套现行为，需要依照以下几个判断标准（李斐，2015）。首先，判断该用户是否使用自己名义下的卡发生套现行为，如果不是本人的第三方支付平台账户，则情况更为严重，涉及第三方支付平台欺诈等犯罪行为;其次是套现者是否心存侥幸或蓄意心理。如用户违反了央行制定的规则，逃避应付利息占用资金，则界定为第三方支付平台套现;最后是用户提取现金的方式是否正当合法。比如有些用户不是通过银行柜台或ATM机提取现金，而是借刷第三方支付平台消费为幌子，随后将刷卡金额变现。

（二）第三方支付平台套现的表现形式

1.双方合作。这也就是所谓的用户玩弄“他人消费刷自己的卡”的招数（阮冰，2014）。这种形式一般存在于个体之间，双方事前商量，A具有真实的消费行为，B用第三方支付平台透支为A垫付消费资金，A再将B帮自己垫付的资金以现金的方式还给B，从而B达成了套现目的。这种形式套现者只需要寻求一名真实消费者的帮助，而不需交付任何手续费或服务费，直接将第三方支付平台透支额度转化为了现金，套现行为十分隐蔽，核实检查有一定难度，是一部分套现者最惯用或喜爱的套现方式（吴丽，2015）。

2.通过中介。这种套现形式是用户和所谓的信用贷款公司或中介公司合作，这些公司收取套现者手续费进而帮助套现者实现套现（阮冰，2014）。这些不法商家运用花呗二维码进行虚假交易，划走第三方支付平台用户卡上的信用额度内金额，随即立即付给套现者现金，并向其收取一定手续费，且该手续费一般低于银行等金融机构，双方完成套现交易。据中国银联2008年统计数据，特约商户风险仍主要表现为协助套现者违规套现。梁林音（2008）还提到这些商家假借担保公司、贷款公司等名义申请花呗二维码后，通过网络广告或者张贴小广告的方式明目张胆地宣传第三方支付平台套现业务，有些隐蔽地宣传信用贷款业务，实际办理套现业务。有些商家同时代办各行第三方支付平台，收集大量身份证复印件，其潜在风险极大。如果这些公司以虚假手续成功申请成为特约商户后，没有正常业务，只是开展套现业務及代办第三方支付平台，从中收取高额手续费，在使用他人第三方支付平台套现巨大金额后，携款潜逃，将会给用户、发卡银行等机构造成严重的资金风险。

3.互联网虚假交易。一种是套现者本人开网店自己买卖线上商品，以自己亲属或朋友的身份购买自己在网上发布的商品，利用本人的第三方支付平台网上支付功能支付商品金额，确认收货后这笔金额就会打入套现者另一第三方支付平台中，再将现金从第三方支付平台中提取出来。运用这种方式，套现者可以长期隐蔽地占用银行资金而几乎不付出任何费用（阮冰，2014）。另一种是通过使用第三方支付平台在互联网上购买商品的形式进行套现，如借助现金退货的商家，比如航空公司网络购买机票后申请退款套现或者网上购买充值卡进行套现等（梁林音，2008）。

     三、第三方支付平台套现风险分析

（一）第三方支付平台套现的危害

1.用户方。表面上看，用户通过非法套现方式，或多或少躲过一定的手续费，得到了一笔现金，然而这笔现金终究是有记录在案的，最终都得还给银行，如果逾期无法还清，银行会追究本金及逾期利息，还可能造成不良的信用记录，甚至上升到法律层面。

2.商户方。对于商户方而言，假借中介公司或贷款公司的名义使用POS机为套现者进行非法套现服务，并收取服务费用，赚取利润，本身就是违反法律法规的事情，这点商户方都心知肚明。然而大多数商户方心存侥幸心理，认为第三方支付平台套现被发现的概率较低且惩罚力度不高，但即使是在法律不够完善的情况下，他们违反了与银行的约定，在第三方支付平台套现中扮演着重要的参与者，那么当出现资金风险的时候就很可能由商户方承担，并且可能还会引起比资金风险更为严重的信誉风险。

3.开户方。从第三方支付平台的本质功能来看，第三方支付平台是一种以个人信用为担保的信贷工具。一旦开户方发出的某个第三方支付平台用户出现信用风险，无法还清透支金额，那么开户方将存在着无法预知的资金损失。为了尽量规避这种损失，开户方一般会向第三方支付平台用户收取高额的手续费及高额逾期利息。然而第三方支付平台套现者避开了高额手续费从开户方直接借到了现金，假设套现者及时还清了透支金额，那开户方损失的可能仅仅是一定的手续费用。然而一般来说，套现者几乎都是急需现金才会走上非法套现的道路，而这笔急需的现金极有可能不能及时还清甚至没有能力去还清给开户方，那么银行面臨的将是极大的资金风险。

（二）第三方支付平台套现产生的原因

1.金融机构。对于大多数金融机构而言，发展第三方支付平台业务主要并不是为了金融机构本身的发展需要或是推动消费信贷等经营原因，而是在激烈的金融客户竞争中抢夺更多客户资源，提高市场占有率。为了吸引客户，在激烈的背景下抢夺资源，许多金融机构大张旗鼓地开展开户送好礼、与商家合作消费优惠、积分换好礼等促销或增值活动，并且尽量放低第三方支付平台申请门槛，在审核环节轻易放行，或提高一定透支额度，以刺激公众先开户后消费的热情。但最后结果却是这种急于求成争夺资源的行为大大地增加了金融机构的运行成本、降低了运作效率甚至利润水平。并且中国存在着大量“睡眠卡”，几乎不被使用，种种原因都增加了套现的可能性。

无论是套现，还是正常刷卡消费，金融机构都能向用户收取一定的手续费。因此，各家金融机构都很乐意为商户发放二维码。商家在申请特约商户资格时，仅须向金融机构提供营业执照、开户许可证等一些基本材料，经过金融机构简单审核后即可取得POS机安装权，这在无形中也增加了所谓的“中介公司”的出现。

在对待第三方支付平台套现行为时，多数金融机构着重收回资金，只要套现者还清套现的金额及逾期利息，甚至只是本金，就不会追究其责任。只有少部分较为严苛的银行会对第三方支付平台用户做出一定惩罚，比如取消该套现者未来使用第三方支付平台的资格，几乎没有银行会将套现者拉入征信系统黑名单，对其以后的实际用卡资格造成影响。因此，套现者可以说是有些肆无忌惮，即使被发现使用第三方支付平台套现也几乎不影响其继续在别的银行办理和使用第三方支付平台甚至发生第三方支付平台套现行为。现如今的征信系统极不完善，根本达不到对套现者及套现行为的警告和惩罚作用。

2.政府机构。在没有完善的相关法律法规背景下，第三方支付平台用户为了自己的利益，极有可能冒着风险，选择套现以获取更大的收益。而如今相关第三方支付平台套现的法律法规非常不完善，在我国，关于第三方支付平台套现的规定只能从《关于办理妨害第三方支付平台管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》等法律中找到一些基本规定。因此，在一定程度上增加了第三方支付平台用户套现的几率。

     四、防范第三方支付平台套现的对策

（一）完善相关法律规范

对第三方支付平台套现进行明确的法律界定是防范和打击该行为的首要前提。而针对不同程度的第三方支付平台套现行为的措施也需要明确，比如可以参考套现金额的数量和对社会的危害程度。若套现者套现金额小、频率低，未对社会或金融秩序造成一定影响，可被认定为是轻微程度的违法行为，接受较轻的处罚即可;若套现者套现金额较大或频率较高，影响了社会金融秩序，那么惩罚力度需要适当加强，可以处以罚款或其他必要措施;而对于那些套现金额极大，作案频率高，恶意套现，给社会带来危害并产生不良影响的套现者，则需要对其定罪量刑。总之，想要进一步地对第三方支付平台套现现象进行有效防范，完善第三方支付平台套现相关法律法规及对其中的处罚标准进行精确界定是非常有必要的。

（二）规范特约商户行为

从第三方支付平台套现的表现形式来看，特约商户参与套现活动较多。针对这些不法商户，需要从四个方面进行防范打击。一是对于有些打着经营的幌子，申请商户二维码，却没有正常经营业务，而是专门从事第三方支付平台套现业务的特约商户，应早日完善POS机的申请办理及监督管理程序，扼制一部分第三方支付平台的套现行为。二是对于那些有着主要经营业务的特约商户做好指导和培训工作。三是需要加强对特约商户的监督工作，一旦发现套现苗头，应及时确认是否发生了第三方支付平台套现行为。最后对于不法商户本身的套现行为，运用科学技术手段予以防范，比如将商户的POS机与商户本人或其亲属的第三方支付平台进行匹配和维护，使这些被维护的第三方支付平台在刷自家商户pos机时给出无法正常使用的提示，进而规避这一类型的套现行为。

（三）健全社会征信体系

一个健全的社会征信体系会给第三方支付平台套现行为造成很大阻碍以及为第三方支付平台防范带来极大便利。所以，建立健全一个社会完备的征信系统十分必要，应该将金融机构、工商部门、公安部门等涉及到的相关系统部门所获取的用户信息联合收录到系统中，建立信息共享机制。并且金融机构还可以针对第三方支付平台套现活动，进行特殊标注，将参与第三方支付平台套现的个人或非法商户列入黑名单中。

（四）建立完善的风险识别模型

首先，应充分运用、参考现有的征信系统，金融机构可以对申请资料逐一审核，结合各部门系统及征信系统加以甄别，严防冒用他人身份开户的行为，对有黑历史纪录的申请人审慎放行，把好风险防范第一关。

其次，还要建立完善的风险识别模型。将第三方支付平台用户的基本信息和历史交易作为参考依据，利用风险识别模型对用户人进行风险划分，再结合综合判断，确定是否有第三方

支付平台套现风险，风险程度如何，对不同风险的用户使用不同的对策，从而减少第三方支付平台套现的发生。

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