周磊

摘 要：我国经济的增长促使股份制商业银行掀起建立社区银行的浪潮，这是由于商业银行在追求发展自身的阶段中，发现美国社区银行的模式能弥补中小银行分支机构较少的缺点。在社区银行的指导下打造便利、融洽的社区关系，从而推动商业银行在社会中的发展，实现商业银行单一化经营模式的改革。为此本文笔者结合自身所学，分析美国社区银行发展经验对我国的启示，希望给予我国银行发展的动力与建议。

关键词：美国;社区银行;发展经验;启示

引言：简单来说，美国的社区银行其实是美国城市建立、发展、优化的一种展现，其始發于殖民侵略时期，在美国南北战争中得到空前的发展。在20实际20年代后，由于大型银行的兴起，导致社区银行收到打压，数量逐渐削减，但是在美国人民心中社区银行有着不可磨灭的印记，占据这种要的地位。当前发展的社区银行并不是没有出路，在中小型银行中，其发挥着重要的作用。本文在分析了解美国社区银行以及优势的基础上，解析其中发展经验对我国的启示。

一、美国社区银行的由来

社区银行概念的提出最早源于19世纪80年代的西方国家，主要的提出者是德国费迪南德.腾尼斯教授，由于其在当是提出了“社区”的基本概念，并将其融入社会学的领域之中，“社区”这一词才被人们广泛的关注。这里被指出的社区指的是一个州或则是一个市、一个县的概念，同时在现阶段也可以指城市以及乡村居民聚居的区域。由此可见，社区银行的内涵并不是简单的一个城市社区定位，当前学术界对于社区银行并未有一个指定或统一的解析。正式社区银行时，可以将其视为独立发展的、有运营资质的机构，且资产在1000万到数十万元之间。笔者经过了解认为社区银行时一个发展的动态概念，其能跟随时间、社会的发展而产生不同的衡量条件[1]。在20世纪之前，资产规模大于3亿元的银行就已经属于大型银行的范畴，小于等于3亿元资产规模的被称之为中小型银行，进入20世纪以后，随着经济的发展，这一标准也随之改变，划分金额也不断的提升。

二、美国社区银行发展经验

2.1  灵活多样的发展模式

社区银行的发展中形成了四种模式，即专业模式、并购重组模式、创新模式与全能模式。这其中专业模式是指：以单一的业务为银行发展的主导方向，虽然业务单一，但是长期以往银行积累了贷款经验，且盈利性质较强。而并购重组是指：银行在发展中经过一些列的并购措施，逐渐将银行做大，其中包含了各种各样的业务，实现银行利润的提升。其次创新模式可以说是一种符合现代社会的发展形式，银与社团或者是信用合作社，联合发卡，或者是银行利用金融机构、信用合作社的分支机构、网点发行自己的卡，以此来获取利润。最后是全能模式，此模式主要以社区银行、批发银行、财富管理为主导业务，从而实现自身利润的提升。

2.2  多样的经营策略

美国社区银行的发展注重经营策略的部署，笔者总结来看，其部署策略主要划分为以下几点：第一，明确服务对象。社区银行面向的人群是当地家庭、农户以及中小型企业，因此在产品的制定中要充分的考量到服务对象的条件与需求。第二，低廉的资金成本。社区银行的客户主要来自于个人与企业，这些客户十分信任银行，因而银行通过企业客户可以实现利息的吸纳，实现存款的积累。第三，优质的服务[2]。社区有着范围的限制，在一定范围内，银行服务人员能不断分析周围客服的需求，从而为其提供个性化的服务以及产品，这是大型银行顾及不到的地方，也是社区银行的优势之一。第四，顾客关系的维护。在美国社区银行中，员工能接触到社区内的事物，以此来建立起与顾客的联系，帮助工作人员建立忠实的客服群体。

2.3  国家政府、监管机构的大力扶持

美国社区银行在发展中有资产规模的限制，但是社区银行有政府的支持，这是社区银行能够长期发展下去的重要因素之一。政府为支持社区银行的发展，为社区居民提供便利的服务，政府在财税、政策、监管方面都给予了一定程度的让行。除此之外，美国社区银行还针对此成立了独立社区银行协会，在工作中为会员提供相关的行业信息与市场信息。在这样的环境下，一步步推动美国社区银行的优化与发展，逐渐形成当前的发展规模。

三、美国社区银行发展经验对我国的启示

3.1  颁布相关的法律法规

对于社区银行，我国缺少应有的经验与理论体系，因此在法律方面还未有正确的制度进行有效的引导，给社区银行的建立造成极大的困难，而初具雏形的银行方面的实践活动无法得到政策的支持，导致社区银行在我国的发展寸步难行，导致居民个人以及中小型企业的金融需求无法得到满足[3]。基于此，我国要针对社区银行的优势制定相关的理论基础与法律法规，在探讨社区银行成立的基础上，对其中一系列的条件进行制定，实现相关工作的规范，将社区银行纳入整个金融发展体系之中，快速推动我国社区银行的发展，建立健康健全的银行制度体系。

3.2  积极实践各种方式组建社区银行

综合我国现阶段发展的金融体系来看，社区银行实现自身的发展可以从以下几个方面进行：第一，将农村信用社合并在社区银行中。这是因为农村信用社的规模较小，相对来说进行组改的阻力更小，同时还能根据资本结构的优化升级，实现机构组织的重组。此外，在农村信用社的发展中其与村民的接触更多，对客户的需求更为了解，这在贷款业务中能降低其中的风险，且获取一部分稳定资金。第二，民营企业资本组建新的社区银行。从制度上来看，民营企业资本的组建愿望是很强烈的，新组建的股份制社区银行其中权力划分明确，也有清晰的市场定位。但在管理过程中要注意民营银行资本的趋利动机，在这种动机的 影响下，极易造成银行的过度扩张，导致社区银行风险的增加。对于此需要政府加强对金融机制的把控，进一步降低社区银行中存在的风险。

3.3  坚持求异型市场定位

社区银行在我国谋求发展的过程中，一是要梳理良好的服务意识，将中小企业与城乡居民最为上帝来接待，从而在工作中全心全意去满足顾客的需求，提升社区银行的服务意识与产品受欢迎度。二是增加社区银行在县城、集镇的分布地点。在县城、集镇人口密集区域一定要设立网点，注意拾遗补缺，根据城镇、集镇的发展情况来设立网点，实现布局的合理性。三是面向中小企业与社区居民。针对中小企业与社区居民的需求，建立适合的金融产品与业务范畴。除此之外，还要针对中小企业与社区居民的潜在需求进行业务上的创新，积极建设各种形式的综合性金融业务，充分满足客户的不同种需求。

3.4  完善金融监管机制

监管是以政府为主，居民为辅，且在监管种严格把控，政府对社区银行准入机制进行制定时，就要充分考量到其组织设置、产权结构、管理方式等，在实现突破创新的基础上，还要确保对社区居民的服务层面。除此之外，还要严格的把控出口关，可以允许农村社区银行建立退出机制，如同企业破产机制那样，如此可确保银行的亏损、不良贷款额度都在本金之内，如若出现超过成立资金的坏账，那么银行就要破产。针对此问题，社区银行可以引入竞争机制，使得有问题的社区银行被兼并，推动整个社区银行的健康发展[4]。

四、结束语

综上所述，社区银行是美国银行的一种成功的经营模式，我国在对此模式学习的过程中，需要做到“取其精华，去其糟粕”，并且还要有针对性的学习，将其中的结构与模式进行升级发展，使其更加适合我国经济的发展模式，为乡镇、城镇居民带去更多的便利与金融服务。

参考文献：

[1]齐亚琼. 美国社区银行的发展及对我国的启示[D].

[2]郑艳丽， 刘金珠. 美国社区银行发展及对我国的启示[J]. 华北理工大学学报（社会科学版）， 2007， 7（4）：67-70.

[3]中国人民银行成都分行营业管理部课题组. 美国社区银行发展经验及对我国的启示[J]. 西南金融， 2016（4）：35-37.

[4]何德旭， 王卉彤. 美国社区银行的发展：评述及启示[J]. 新金融， 2006（7）：39-42.