樊丽芳

近年来，随着信用卡业务的快速增长，授信总额和应偿信贷余额不断提升，逾期透支规模呈现上升趋势，信用卡债务风险水平持续上升。现以山西省信用卡业务现状为例，对于授信、用卡、发卡等指标进行分析，从发卡环节、收单环节、风控环节、使用环节和社会环境五方面进行成因分析，并提出了风险防范措施建议。

一、银行卡债务风险现状

（一）信用卡授信总额、应偿信贷余额、逾期透支余额“三额”持续上升。

截至2018年末，山西省信用卡授信总额为3233.76亿元，同比增长31.25%，信用卡应偿信贷余额为1407.53亿元，同比增长32.78%。山西省省信用卡逾期透支余额为40.39亿元，同比增长9.40%;逾期90天至180天透支余额为8.00亿元，同比增长96.89%。

（二）授信使用率、 延滞率、逾期率“三率”相对较高。

2018年，全省信用卡授信使用率为43.53%，同比增长1.19%，信用卡延滞率0.57%，同比增长48.28%，信用卡逾期率 2.87%，尽管较2017年同期下降0.61个百分比，但2018年整体在4%上下波动，保持相对高位。

山西省2014-2018年信用卡授信使用情况表  （单位：百分比）

（三）未激活卡、睡眠卡、短期销卡“三卡”数量较多。

信用卡发卡引导问题需关注，部分银行仍存在“重发卡数量、轻发卡质量”问题，采取粗放式方式推销信用卡，大量信用卡处于未激活和睡眠状态。

截止2018年末，山西省共有456.65万张信用卡处于未激活状态，561.36万张信用卡处于睡眠状态，同比分别增长157.16%和24.54%，睡眠卡占信用卡在用发卡量的比例为35.83%。信用卡短期销卡率为48.59%，同比增长27.23%。从全省近五年未激活信用卡和睡眠卡数量看，均有上升趋势，其中，从2017年未激活的信用卡数量明显上升。……