刘玉娟

【摘要】随着移动互联网的普及与电子商务的迅猛发展，移动支付方式以其便捷性大受消费者青睐，大有取代现金交易的趋势。尤其是支付宝和微信两大主流第三方支付平台的大力普及，一部手机即可解决所有消费问题。但是随着移动支付的普及頁涉及了诸如支付安全等问题，本文就我国移动支付的现状以及存在的问题进行了探讨分析，并对存在的问题提出了具体的解决方案。

【关键词】移动 支付 发展趋势

一、我国移动支付现状

移动支付行业蓬勃发展，不断开拓线下市场，进一步的覆盖了人们的生活，普及率也逐年上升。购物消费、餐馆吃饭、打车出行、单车共享等等，小到早餐摊点油条豆浆，大到连锁商超消费，都可以扫描二维码完成支付。国人都养成了不带钱包的习惯。

2017年是移动支付异军突起的一年，根据中国统计局发布的数据显示2013年—2017年我国GDP发展增速放缓，由最初的7.8%降到了6.9%，GDP总值827123亿元，由量的需求向质的变化发展，中国居民可支配收入持续增长，促进支付行业发展，移动用户规模持续扩大，用户使用习惯进一步巩固，网民在线下消费使用手机支付的比例上升到了百分之六十五，线下支付加速向农村地区网民渗透，农村地区网民的线下支付比例也提升到了百分之四十七，扫码支付和手机闪付成为了市场主流的移动支付产品。

我国移动支付占比忽然飙升的一大原因是因为收款二维码的普及，遍布中国大街小巷的成千上万小商家，靠这张二维码贴纸实现了收款环节的数字化，现在不管是在餐厅买单还是在商店购物，路边烧烤还是抓娃娃机，甚至街头艺人都支持手机支付，移动支付几乎覆盖了所有生活场景。近七成的用户每天使用，移动支付的应用场景，商业环境日益成熟。影响用户使用移动支付的因素方面，安全性是用户最关心的因素，其次是方便性和快捷性。

二、我国移动支付发展存在的问题

随着行业的快速发展，移动支付领域也暴露出一些问题，在一定程度上阻碍了该行业的进一步发展和推广。

（一）移动支付技术标准不统一

移动支付在不同行业的应用场景下，存在不同的技术标准，例如金融行业标准、交通行业标准、社保行业标准等，即使在金融领域的近场支付方面也存在2.4 GHz和13.56 MHz的不同标准，不同的技术标准需要不同的解决方案，这大大增加了移动支付产品的开发和应用成本。

（二）移动支付信息安全形势严峻

随着移动金融产品与服务的推广与普及，相关安全事件时有发生，特别是电信诈骗事件呈高发态势，各类诈骗手段不断升级。移动网络支付诈骗骗术五花八门，其中冒充公检法占比位居第一;冒充客服其次，诈骗短信.电话紧随其后。通过微信红包诈骗、虚假公众账号诈骗、虚假微商诈骗以及手机木马植入等其他渠道骗取资金的事件也层出不穷，亟须加固移动支付安全防护体系，打击支付违法犯罪行为，强化用户安全意识教育，切实保护金融消费者资金与信息安全。

（三）法律体系尚未健全

目前我国出台的移动支付相关法律文件大多属于规范性文件，法律效力有限，法律体系尚未健全，主要表现在以下几个方面。一是目前移动支付的监管部门主要是人民银行、银监会，工信部等部门，监管主体不明确，出现多头监管，监管缺失。二是由于移动支付是新兴的支付方式，发展速度迅速，法律的更新速度远远比不上移动支付业务的发展速度，导致第三方支付、小额支付等在实际操作中暴露诸多问题。三是监管部门往往是哪里出现问题便组织力量进行专门的检查，缺乏常态化、规范化、体系化的监督执法手段。

（四）信用体系有待完善

当前，我国的信用体系缺乏有效的行政管理机制，行业自律尚未形成，交易过程中诚实守信的意识还很薄弱。2016年起我国电信业都已实施电话号码实名制的政策，但还存在不少别有用心开通的非实名制用户;另外部分民众的诚信意识淡薄，导致各种短信、电话诈骗、恶意透支、话费拖欠等欺诈行为时有发生，这给移动支付信用体系的建立和完善带来一定的负面影响，同时也影响了移动支付业务的推广。

三、解决我国移动支付存在问题的方法

加快我国移动支付产业发展，应该坚持“市场引导、技术创新”的原则，完善有关法律、征信体系，加强规范管理，推动移动支付健康、有序发展。

（一）制定统一的技术标准

加强支付安全管理：一是制定统一的移动支付业务标准体系以标准促进业务的发展，不断完善移动支付产业发展环境，使整个行业加速融合与发展。二是加强技术安全性管理，开拓创新，鼓励应用具有自主知识产权的技术标准，确保移动支付的安全使用。三是加强对常见违法犯罪手段的及时宣传，提高消费者安全防范意识。大多数消费者上当受骗是由于其不小心或者贪图小便宜而受害，只有金融消费者加强自我保护意识，才能减少移动支付案件的发生。

（二）建立健全法律体系

近年来，我国针对互联网支付出台了许多法律法规，但移动支付是新兴技术，且涉及较多相关部门，需要更加详细、全面的法律体系。一是建立完善的移动支付法律体系，规范市场秩序和行业标准。二是明确监管、支付等部门的权责，避免出现权责不清、相互推诿的现象。三是借鉴国外移动支付相关的法律法规，取长补短，因地制宜，建立健全我国移动支付的有关法律。

（三）加快信用体系建设

加快社会信用体系建设，提升国民信用水平。一是建立完善的信用体系，将目前分散在金融、公安、社保等部门的信用体系信息进行有效整合，建立完善的信用体系，为移动支付发展构建良好的信用生态环境。二是加强对失信用户的管理。在有关征信平台上公布失信单位或个人的名单，并记入系统“黑名单”，对失信单位或个人的支付活动进行限制，促进征信体系与支付环境两者的良性发展。

四、结束语

移动支付将会逐步取代现金交易这是未来的发展趋势，在接受移动支付并大力应用的同时也要兼顾技术标准统一、交易安全性以及社会信用体系的构建和完善，有了这些完备的体系支撑，移动支付的明天会更加灿烂！

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