杜鹤羽 郭子祺 李雨桥

摘 要：在网络金融快速发展的背景下，校园网贷款作为一种新兴的网络贷款行业，发展迅速。由于我国法律对校园网贷款的监管不完善，加之平台监管不力，校园网贷款行业乱象丛生，严重扰乱了我国互联网金融秩序。本文主要分析了校园网贷款的现状和存在的问题，并进一步探讨完善建议。

关键词：校园网贷;裸贷款;法律规制

一、校园网贷的含义

在网络金融发展的背景下，大学生的消费欲望也在不断增强。一些平台抓住这一商机，大力发展校园网贷款。由于该平台大大简化了贷款手续，学生只需在网上填写相应信息即可获得大量贷款。因此，校园网贷款已成为近年来P2P网络金融最具代表性的新兴贷款行业。

二、我国校园网贷的现状

校园网上贷款行业有自身的监管缺失，一些平台非法开展校园贷款业务，甚至进行虚假宣传和欺骗，名义上以低利率吸引大学生，他们的实际利率可能高达30%至40%。大学生填写相应信息后，平台将发放贷款并收取各种费用。最严重的问题是“斩首利益”现象。也就是说，网上贷款平台向学生发放贷款时，会提前扣除部分款项。学生实际获得的金额为申请金额减去“斩首利息”。当学生不能按时还款时，就会被收取高额滞纳金，这使得大学生面临巨大的还款压力。因为金额太高，他们很难偿还贷款。一些非法平台使用暴力收取欠款，甚至威胁学生拍摄“裸照”。虽然中国银行保险监督管理委员会等相关部门发布了一系列监管文件，但难以全面规范。

三、校园贷存在的问题分析

由于校园贷款实际上是一种民间借贷形式，所以从目前的校园贷款衍生案例来看，一般都涉及高利贷款的法律问题和裸贷款衍生的一系列法律问题。

（一）校园贷中涉及的高利贷法律问题

如果校园贷款涉及高利问题，要按照最高人民法院关于民间借贷的司法解释，检查贷款利息是否在法律规定的范围内。也就是说，是否超过36%。如果超过36%，则为高利贷款，不受法律保护。“校园贷款”中约定的利息属于高利贷款，可要求贷款人返还高利部分。[3]

（二）校园贷（特别是裸贷）涉及的法律责任问题

作为一种异化的“校园贷款”，在没有信用和规模的规则下，“裸条”很容易触碰法律的红线。根据该学生对“裸”贷款的描述，贷款人承诺，这些裸体照片仅是作为贷款抵押，照片并不会流出，一旦贷款金额付清将被删除，并不会对生活造成任何影响。不过，事实是，这些裸照或视频在QQ、论坛和贴吧上公开销售。这不仅对被贷款人的个人生活造成了影响，同时巨额的利息额度压得被贷款人喘不过来气。贷款人的行为，是触犯法律底线的行为。这类行为最有可能触犯的刑事责任是：

1、涉嫌敲诈勒索

在裸贷丑闻中，无力偿还的借款人往往受到威胁，要在互联网上发布他们的裸照或视频。从借款人的行为来看，这与敲诈勒索行为是一致的。作为侵犯财产罪，敲诈勒索的主观目的——非法占有他人财产的行为没有改变。因此，威胁只返还本金不构成敲诈勒索罪，如果超过法定保护的高利率达到犯罪数额，则构成敲诈勒索罪。

2、涉嫌传播淫秽物品

裸照的销售者、转售者和传播者都属于淫秽材料的传播。判断他们是否构成犯罪，主要的判断标准是他们散布的淫秽物品的数量和他们赚取的利润的数量。例如，发布在网上的淫秽视频、照片等，以查看点击率和阅读量。如果售卖淫亵物品，则须视乎售出的淫亵物品的数目和收受的金额而定。

3、涉嫌侮辱罪

放贷者将受害女大学生的裸照和视频上传到网上的行为，足以贬低人格，损害他人的声誉，情节严重的，可以构成侮辱罪。

四、校园网贷法律规制的完善

在没有监管之前，有钱就可以放，放了就甩锅，怂恿学生多头借贷，如果多头借贷还是还不起的话，就威逼利诱、卖裸、等等。因此，要在监管上下大力度，提高准入门槛，提供规范服务，严厉打击私人，个人组织放贷。

（一）完善校园网贷的法律规制

校园网贷款频频发生的原因之一是相关法律法规没有规定。根据校园网贷款的特点，在现有法律制度的基础上，及时制定校园网贷款的建立和运行的法律法规，进一步细化具体规则，提高行业自身的监管制度和市场的具体要求。严格制定校园网贷款准入和市场运作办法，提高校园网贷款市场准入门槛，禁止非法平台进入校园，通过注册和不良平台披露等方式规范平台运作。明确网上贷款业的监管主体、方式和责任，同时严厉打击暴力收集、虚假宣传、欺骗性诱导非法校园网上贷款等非法，加大处罚力度，但合法的校园网上贷款平台也要受到鼓励和保护，维护网上贷款业的健康运行，引导和促进校园网上贷款健康合理发展。维护有关单位和人员的合法权益不受侵犯。

（二）完善校园网贷行业自身的监管

校园网贷款平台缺乏自律也是造成當前校园贷款市场混乱的原因。由于缺乏详细的监管制度和严格有效地管理，许多非法校园贷款平台进入学校，因此建立严格的校园网贷款市场准入机制显得尤为重要。目前，校园网贷款的市场准入标准不明确，校园网贷款市场的平台资质参差不齐，行业自身监管应发挥重要作用，严格限制平台入校资格，建立市场准入许可制度，并封锁校外非法校园贷款平台。有关主管部门应当按照《网络贷款信息中介机构业务活动管理办法》的规定，对校园网贷款平台的建立进行监督，并追究未经许可从事校园贷款业务的有关单位和个人的责任。[4]

五、结语

校园网上贷款是网络贷款的一种，是在互联网金融快速发展的背景下兴起的一个行业。在其兴起之初，由于缺乏法律法规的监管和对行业本身的有效监管，在社会上引发了许多悲剧。因此，校园贷款业本身就是市场经济的重要组成部分，但被一些不法分子利用法律漏洞牟取暴利。因此，完善法律法规，加强行业的有效监管，保持国内互联网金融和校园贷款市场的健康发展是非常必要的。

参考文献

[1] 人民日报.互联网数据库[M].北京

[2] 陈明化. 我国现行刑法中以上和以下规定的分析与探讨[J].江西社会科学CNKI：SUN：XPJX.0.2011-12-197.

[3] 杨立新.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》解读[J].学位论文数据库，2018（19）：109-111.

作者简介：杜鹤羽（1998—），女，山西省朔州平鲁人，哈尔滨金融学院法律系学生。

基金项目：本文为2019年黑龙江省大学生创新训练项目“互联网校园贷的法律规制”（项目号201910245007）的阶段性成果。