李稷洵

随着互联网技术的快速发展，金融业务也更加快捷、高效了。而本文就是对互联网金融进行分析研究，并针对其发展问题提出相关的意见措施，以期能够促进我国互联网金融的健康、稳定、持续发展。

一、互联网金融的概述

当前，对互联网金融的定义有很多，尚不统一。以广义角度来看，互联网金融包含了在线理财产品销售、第三方支付、信用评价审核、金融电子商务等模式。从狭义的角度来看，互联网金融指的就是有关货币的信用化支付，也就是资金通过互联网的形式实现融通都可以称为互联网金融。

二、我国互联网金融的发展现状

首先，互联网金融属于互联网技术与金融产业相结合的产物，也就会面临传统金融产业中的信用风险、市场风险等，以及面临着由互联网技术所引发的技术风险，法律法规落后所引发的法律风险，虚拟金融所引发的业务风险。就技术风险而言，主要包括着系统安全、技术支持、技术选择等风险;而业务风险主要包括着市场风险、操作风险、信誉风险;对于法律风险而言，主要分为两类;一是和传统金融没有本质区别的权力义务风险，另一类就是互联网金融不具备明确的立法。

其次，互联网金融所使用的技术不够规范。当前，大部分的金融业务都是通過网络进行操作的，但是在互联网金融的快速发展下，并没有形成与之相符的规范。金融系统在研发和使用过程中，并没有进行全面的试验测试，以至于存在漏洞。另外，金融监管机制和互联网金融的发展不符。互联网金融主要使用的是混业经营，但我国采取的是“分业经营”和“分业监管”的模式，并且在相关法规中有所体现。监管机制和相关法律法规的缺失，就造成了互联网金融的自律不够完善，从而增加了互联网金融的风险。

三、我国互联网金融发展的意见措施

从我国互联网金融的发展来看，其产生发展实践较短，但发展势头较猛。根据我国互联网金融中的突出问题，提出这些意见措施，从而促进我国互联网金融健康、稳定、持续发展。

（一）完善互联网金融的风险防范体系。

1.完善互联网金融的安全体系，降低技术风险的出现。在硬件方面，需要加强计算机安全措施的资金投入，提升计算机系统的防护水品，确保硬件环境的安全、稳定运行。在网络方面，需要设置网站平台的安全访问，使用身份验证与分级授权等一些安全登录方式，来限制非法用户入侵登录网站。

2.完善互联网金融业务的风险管理体系，强化互联网金融的内部控制。需要从制度建设方面开始，建立健全计算机安全管理制度与互联网金融的风险防范体系。以及加强社会信用体系的完善，从而尽量避免信息不对称现象、市场选择风险的出现。

3.建立健全互联网金融风险的法制体系。这就需要加大立法强度，需要围绕电子商务的安全性、电子交易的合法性、以及利用计算机范围等方面加强立法，明确电子凭证、数字签名的有效性，明确互联网金融业务中交易主体的义务与权利。完善相关的法律法规，加大对互联网犯罪行为的惩罚力度，以及说明造成互联网金融风险所要承担的责任。

（二）全面提升互联网金融的技术职业标准。首先，就需要强化互联网金融的技术职业培训，要对互联网金融的从业人员进行定期培训，全面提升业务人员的能力水平。另外，需要完善和强化互联网金融的系统平台建设与使用。金融结构也需要依靠信息技术，建设符合自身业务发展的系统平台。

（三）完善互联网金融的监管体系。

1.强化市场准入的管理。对于互联网金融的市场准入来讲，要将是否具备先进的互联网设备、是否具备关键技术、是否具备完善的内控制度以及是否具备规范的交易流程等作为重要的准入标准。还要根据互联网金融业务的开办主体以及申报的经营业务，使用合理的市场准入标准，在加强金融风险防范的同时，加强对金融创新的支持力度。

2.强化监管体制。和传统金融相比，互联网金融打破了银行业、保险业、证券业中分业经营的限制，就对分业监控模式带来了挑战。这就需要协调使用分业和混业的监管模式，实现对互联网金融风险的有效监管。

四、结语

总而言之，互联网金融作为当前的新型产业，加强互联网金融的研究就对我国金融行业的发展具有重要意义。而本文主要就是对我国互联网金融进行简单概述，分析了我国互联网金融的发展现状，并针对其中的问题为我国互联网金融的发展提出相关的意见措施，以期能够促进我国互联网金融的健康、稳定、持续发展。（作者单位：辽宁对外经贸学院）