宋岩

无论是在客户渠道、金融产品还是人才库上，传统的银行与互联网金融都是独立的实体，又相互关联，所以没有赢家和输家，我们应该做的是期待两者的合作，在未来带来更多有趣的化学反应。如何更好地发挥其优势，最大限度地利用资源是当今社会探讨的重点。同时本文对相关影响进行分析，并提出策略，以期望在未来的发展中，商业银行能更好地利用互联网技术平台，形成与自身优势“互补”的平台，以促进金融服务效率的提高。

一、互联网金融模式与传统银行模式特征与区别

传统银行业正在经历50年来最大的转型。由于在上世纪80年代以前，银行是唯一合法能够发行支票账户的实体，因此银行逐渐接管了个人和企业客户的所有金融业务。在对银行的更广泛的定义中，它的重点是处理客户存款和向企业提供投资贷款。在过去的几十年里，这个领域仅有的其他参与者是储蓄和贷款协会、信用合作社和互助储蓄银行;然而，以垄断为基础的传统银行业商业模式，正被取代。

最初的“互联网金融”只是金融信息中介，而非金融机构。我们所称的合法金融机构必须具备政府颁发的相关执照，如银行、保险、证券和信托基金执照。只有有了这些许可证，它才能成为一个传统的金融机构。

互联网金融现在已经被金融监管机构覆盖。虽然互联网金融机构可以申请《第三方支付许可证》或《消费金融许可证》，但由于监管门槛高、许可证数量受到严格限制，只有少数几家互联网金融机构能够成功获得许可证。因此，大多数所谓的互联网金融仍然属于金融中介范畴。

研究发现，我国互联网金融发展的网络特征：（一）我国区域互联网金融发展存在网络特征日益明显;（二）从金融功能的角度，互联网金融和银行各有优势;（三）在财务职能方面，两者都应以竞争为导向从而促进金融的发展和创新;（四）从金融抑制，互联网金融由于利率管制的引入，其快速发展将促进利率管制的进程，利率市场化提高了融资成本，增加了所面临的风险。

二、互联网金融模式对传统银行业的影响

（一）互联网金融对中国商业银行风险承担的影响机制和功能过程具有复杂性

通过对2003年至2013年36家商业银行的数据，进行SYS-GMM测试结果表明，首先，网络金融对中国商业银行风险承担的影响是一个“U”趋势。互联网金融的初步发展有助于商业银行降低管理成本和承担风险，但随后互联网金融将提高资本成本，并加剧银行的风险承担。其次，中国商业银行风险承担的反应是多种多样的。大型商业银行的反应缓慢，而中小银行的反应相对敏感。

（二）传统银行与互联网金融的人才转换

现在越来越多的求职者从传统的银行业转向互聯网金融。有些人成功了，有些人失败了，这取决于平台自身的发展和这些人背景的适应性。并不是每个人都适合这样的转变，要想成功转变1.跳出思维定势。一个成熟的银行必须有一个严格的过程控制系统，对银行的工作人员来说，控制和遵循这个系统是最基本也是最重要的要求之一。这样，员工的思维方式必然会在长期内得到治愈，不愿意跳出这个过程去突破。然而，互联网金融是一个不断创新和变化的行业，进入这一领域需要以灵活的创业精神不断跟踪最新的市场和技术趋势。2.从金融服务的角度来看，互联网金融对银行的债务、资产、信用等方面都产生了巨大的影响形成了弱化客户体验、实现自身业务利润最大化的思维。而互联网金融强调利润分享，从客户体验出发，吸引更多的人使用产品。因此，他们在商业思维和客户基础上的不同高度，是求职者在职业转型时需要考虑的问题。在职业转型中，很多人都经历过失败，原因是他们无法理解这个行业或其产品。转变最重要的是意识形态和认知的变化。

（三）传统银行业与互联网之间存在冲突与互助

在互联网越来越发达的今天，传统的金融机构早已开始与互联网相结合。它们最初产生的网上银行、网上金融、网上证券，都是最初的互联网金融，也是传统的金融业务。互联网的作用是对金融业进行细分，而互联网金融业务则从传统的金融机构剥离出来，留给专业的金融中介机构。微金融业务和第三方支付业务由专业的金融中介机构运营，这是一个很好的体现，这些业务不应该由银行经营。一些发卡机构，如Visa和万事达，是专业的支付中介机构，他们与银行合作形成一种补充关系，但他们自己并不经营银行业务。

三、结语

在当今经济快速发展的市场中，没有纯粹的传统银行业，打造以银行为特色的中介服务氛围债务的迅速转移和资产之间的错位竞争，以及竞争对手两者应该相辅相成;如马云的MYbank。互联网金融与传统金融服务有着互补的关系，只有相互利用，才能更好地细化金融分工。（作者单位：河北金融学院）