浅论草根群体如何共享互联网金融红利

2019-09-23王海花

智富时代 2019年8期

王海花

【摘要】我国互联网的快速发展为草根群体参与互联网金融提供了必要条件。本文不是对互联网金融的泛泛而谈，而是通过对丰富的互联网金融产品的业务性质和应用场景的分析比较，结合草根群体的自身特征，找到适合草根群体的金融产品，让草根群体也能分享到互联网金融给大家带来的红利，成为互联网金融的受益人群。目前政府和社会对草根群体关注地非常少，希望本文可以引起相关部门对草根群体的重视。

【关键词】互联网金融;草根群体;金融科技;金融产品

一、草根群体的定义和特征

1、草根群体的定义

本文定义的草根群体只包括个人及其家庭，不包括公司或企业，特指居住在城郊或偏远地区，收入水平低，受教育程度不高，有资金需求，渴望财富增值，家人需要大病和教育风险预防保障，一般包括但不限于农民工、个体工商户、城镇中低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人和大学生。[1][2]

2、草根群体的特征

（1）居住地远离金融机构网点，白天劳动时间不灵活且时间较长。草根群体大部分是工薪阶层，工作时间在9：00—18：00，这与金融网点的营业时间正好冲突。路途远、排队时间长、办理业务速度慢等因素导致草根去营业网点的时间成本比较高，而请假又是要付出工资成本的，因此很多草根会放弃去银行网点办理业务的机会。[3]

（2）家庭年收入水平低且收入不稳定，可支配收入少。本文采用的年收入水平如表1所示，根据当前我国的房价和物价水平，特将草根家庭年收入水平界定在0—15万元之间。草根群体的收入波动性很大，农民工的工作大部分是短期的、临时的，会出现收入会中断的情况;个体工商户一般从事的是小本买卖，收入受季节因素影响非常大;城镇中低收入人群从事中低端岗位，随着年龄增长收入会持续减少;贫困人群、残疾人和老年人大部分依靠政府提供的低保、优抚等福利性补贴来维持生活;大学生学费生活费由父母提供，依靠打零工赚取一点儿零花钱。由此推断，在扣除必要的生活开支以后，能投入到互联网金融上的资金不会太多，保守估计在0-10万元之间。[4][5] （见表一）

（3）掌握的金融知识较少，接触不到专业的金融从业人员。草根群体中95%的人都没有受过金融教育，对金融产品和金融风险了解得非常少。胆小的草根只会保守地把钱存到银行，必要时给他人转账汇款，一般不会去贷款（实际上也没有贷款资格）。胆大的草根渴望低投入高回报，嫌银行的定期存款利率低，把钱投到民间的高利贷上。草根们平时能接触到的金融从业人员只有银行柜台和卖保险的人，因此草根们对金融产品和金融风险的认知水平亟需提高。[6][7][8]

（4）有增加财富和贷款的需求，风险防范意识渐渐增强。随着我国人民消费水平的不断提高，草根们希望手中的钱能生钱，生的钱至少要比银行定期存款多，而这正是理财的概念。部分草根想当老板做生意，但是缺少担保物和质押物而与银行贷款失之交臂，能否以较低的利息向陌生人借款呢，这就是网络借贷P2P的概念。此外，草根们希望有一种外部的力量来帮助自身抵御各种风险，自己只需要出一部分钱，在困难来临时可以解决大问题，这正是保险的概念。[9]

（5）能接触到互联网，上网方便，了解网络的基本操作，愿意尝试新事物。我国互联网已经遍布全国各地，网费也有大幅下降，电脑、平板和智能手机的价格也在草根们的承受能力之内，这些利好条件使得草根们在家就可以方便地上网。并且网络界面越来越友好，操作越来越容易。眼界的开阔、逐利的心理使得草根们愿意尝试并且接受对自身有益的新鲜事物。[10]

二、互联网金融的定义和特征

1、互联网金融的定義

狭义来看，互联网金融是依托于搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，它的行为主体主要是互联网企业。广义来看，互联网金融泛指一切通过互联网技术来实现资金融通的行为，它既包括上面定义的狭义的互联网金融，也包括传统金融机构利用互联网开展业务的金融模式。本文讨论的互联网金融是指广义的互联网金融。[11]

2、互联网金融的特征

（1）突破了时间、空间的限制，24小时不间断服务。随着移动技术的不断完善，用户不管身居国内还是国外，不管是在繁华的都市还是在偏远的山区，不论是白天还是黑夜，只要是在网络覆盖的地方，有一部电脑、平板或者智能手机，就可以随时随地使用互联网金融服务。这很好地弥补了草根群体地处偏远，白天劳动时间长，没有大片时间去银行排队等候的缺点。

（2）信息化程度高，信息传播面广、速度快。互联网金融从业机构和企业（以下简称互金公司）拥有很强的IT实力，一般都自建网上银行、手机银行、APP、公众号、小程序等应用软件系统。草根们可以快速了解金融公司的运营情况、金融行业资讯、金融产品收益及资金去处介绍、账户交易明细等重要信息。此外各类新闻资讯、社交平台的快速发展把草根群体从信息孤岛中解救出来，投入到一个信息开放共享的环境中，这缓解了以往的公司了解草根而草根却不了解公司的信息不对称问题。[12]

（3）网络化运营，产品丰富，进入门槛低。互金公司把产品分布到网上银行、手机银行、APP、公众号、小程序等应用软件里，草根们只要通过电脑、平板或者智能手机就可以查看到涉及理财、支付、借贷、众筹、基金、消费、保险、信托、证券等几乎全部金融业务的互联网金融产品或服务。丰富的产品种类、多样化的产品期限、便捷的赎回方式极大地满足了草根们对资金的需求。互联网金融天然的平民化大众化特性使得金融产品的进入门槛非常低，比如理财产品，以往动辄最低五万、十万、五十万才能购买，而现在几乎同样的利率，一千元就可以购买，如此低的进入门槛对于收入微薄的草根来说无疑是极大的利好。[13]

（4）网络受众面广，操作简单，处理效率高，产品信息时时可见。互联网金融产品和金融服务的载体是网上银行、手机银行、APP、公众号、小程序等易于操作的应用软件，这些软件在电脑上可以搜索到，在平板和智能手机上可以直接在应用市场里找到。草根们只需要下载、安装、注册、登录就可以随心所欲地浏览或者购买适合自己的产品了。随着4G/5G网络的发展，网络速度越来越快，购买产品后一般在几秒内就可以看到购买成功或者失败的结果，在产品存续期间，可以通过订单记录查看产品到期日期、收益、应还款、到期日期等重要信息，满足了信息时时可见的跟踪心理，这在很大程度上消除了草根们对产品不可见的恐惧心理。[14]

（5）金融政策不完备，金融监管不到位，信用风险大，互联网技术不够成熟。互金市场还处于培育阶段，政府不能够及时地推出相应的法律法规，这导致一些公司企业进行投机行为，发售风险极高的产品。互金产品种类繁多，资金来源渠道广泛，资金利用方式五花八门，政府监管很难覆盖到每一个角落，这导致互联网金融问题频发，特别是P2P平台卷款跑路的新闻几见报端。金融监控的缺失也导致了金融从业人员虚吹产品收益，夸大贷款人信誉，这会使草根客户因为信息掌握得不够全面而产生资金受损的现象。此外，互联网金融全部采用网络化运营，它的安全性完全依赖于计算机技术的发展，而目前计算机密钥管理和加密技术都不完善，很容易遭受到黑客的攻击，致使草根客户的资金和资料数据被窃取，产生经济损失。[15]

三、分析互联网金融产品和服务，寻找参与其中的切入点

从上面对草根群体和互联网金融各自的特征分析可以看出两者具有完美契合的天然优势。但是，对于草根们来说，互联网金融就像个庞然大物，无法看清它的全貌，想参与其中却找不到切入点。本文从普及知识的角度来介绍互联网金融产品，以便使草根群体有入门级的了解，能够从上百款产品中分辨出适合自己的产品，从而使自己参与到互联网金融中来，分享到互联网金融给大家带来的红利。

互联网金融业务的应用场景非常多，可以从不同方面满足人们对金融的需求。按照业务性质不同，可以把互联网金融划分为信息获取、网络支付、网络投资、风险防控、消费金融和网络融资六大类，每个业务分类又可以细分为若干产品分类。本文从业务分类、产品分类、主要应用、典型代表、资金门槛、风险等级和是否适合草根投资等几个方面对互联网金融产品进行了分类整理，详细内容请参见表2。表2中“风险等级”的划分综合考虑了草根群体的年收入水平、可支配收入水平以及草根的金融知识水平，用“无、低、中、高”4个等级来表示。“是否适合草根”采用“是、一般、否”3个等级来表示，“是”表示该产品对草根没有风险，适用草根使用;“一般”表示该产品存在一定风险，不适合谨慎投资的草根，但是适合能够承受一定投资风险的草根;“否”表示该产品的风险较高，发生投资损失的机率比较高，不建议草根投资该产品。[16][17]

四、如何降低草根群体参与互联网金融的风险

1、进一步健全互联网金融体系

互联网金融的从业门槛大大降低，金融业务的外延不断扩大，因此进一步完善现行的金融法律法规，制定严格的准入制度，规范日常经营，是保障草根群体合法权益的重要前提。互联网金融的业务更复杂、受众面更广，因此需要进一步明确监管机构各部门各人员的“事责”和“权责”清晰，快速提升监管效率。此外还可以建立互联网金融行业协会，加强行业自律，加大对资金监管账户和企业负责人个人账户的跟踪监控，同时要求互金公司定期披露公司财务状况，跟踪监控其偿付能力，以帮助政府进一步促进行业的健康发展。 [18]

2、加快建立企业和个人信用体系

由政府推动，综合运用大数据、云计算等技术，加快建立包括互金公司的技术条件、管理水平、财务状况、是否有挂牌执照等关键指标的新型企业信用体系，实时发布信用状况，强制信用不良的企业退出互联网金融行业。多方位获取个人消费习惯、还款能力、还款意愿等对于金融来说至关重要的信息，建立新型的个人信用体系，禁止信用不良的个人投资或者贷款互联网金融产品。互金公司也可以引入独立的第三方征信机构，力求从根本上降低草根们参与互联网金融的风险。[19]

3、加大对草根群体的金融宣传教育

金融知识少、风险意识薄弱等因素导致草根群体成为金融界的非理性人。建议政府成立金融知识普及小组，建立开放的金融知识科普平台，借助互联网及自媒体的力量广泛宣传互联网金融知识和风险。政府也要借助社会的力量，多途径多方面对草根进行金融知识教育，使他们能够更多地了解金融，了解风险，了解产品，做一个理性的金融参与者。[20]

4、建立草根维护合法权益的通道

目前这个渠道只能由政府来统筹建立，政府可以授权民营机构来实施。维权通道要及时处理草根群体与互金公司之间的金融纠纷，厘清双方的责任，对于该草根自行承担的风险责任，要详细告知，耐心解释，使其明白金融产品的收益是时刻伴随着风险的，以进一步增强其金融风险意识;对于该由金公司承担的资金损失，要极力协助草根们进行正当维权，追回损失的资金;对于不能妥善解决的纠纷，要及时上报政府相关的金融机构，推动纠纷得以及时有效地解决。[21]

五、结论

在短时间内无法提高草根群体的初次分配收入的情况下，政府应该着力于如何引导他们进行金融投资以获得财富稳定增长。互联网金融的普惠特性完全可以覆盖到草根群体，让草根群体参与到互联网金融中，不但可以增加他们的收入，提高他们的生活水平，而且可以缩小该群体与中等收入群体和高收入群体的收入差距，从而进一步维护我国的社会稳定。

【参考文献】

[1]何琳，程硕，周冠怡彤，etal.农户对互联网金融的意愿需求与农村金融市场边界拓展[J].广东农业科学，2018，v.45（05）：152-160.

[2]冯若凡.我国中低收入群体的金融需求及服务对策[J].中外企业家，2017（18）.

[3]李东平，卢海阳，文晓丽.劳动时间、社会交往与农民工身心健康——基于CGSS2013的实证数据[J].调研世界，2018.

[4]吴金龙.互联网金融对农村金融市场的影响分析与对策研究[J].浙江金融，2015（12）：20-23.

[5]尹海飞.互联网金融背景下居民理财行为及影响因素研究——基于我国城镇居民的调研数据分析[J].西安电子科技大学学报（社会科学版），2017（02）：71-78.

[6]王正位，邓颖惠，廖理.知识改变命运：金融知识与微观收入流动性[J].金融研究，2016（12）：115-131.

[7]崔静雯.大学生金融知识及其影响因素分析[J].现代商贸工业，2016，37（14）.

[8]范畅然，马梦晖.当前农村居民金融知识水平及對策分析[J].中国市场，2014（46）：175-177.

[9]罗力，邵晶晶，白常凯，etal.医疗费用增长对不同收入人群医疗需求的影响[J].中国医院管理，2002，22（9）：46-47.

[10]上官鸣，刘喜姣，温喜平.互联网金融对农村普惠金融发展的对策研究[J].中国市场，2018（2）：69-70.

[11]《互联网金融的概念、现状与发展建议》陈一稀金融发展评论2013年第12期。