吴少武

摘 要：以农村金融为主要研究对象，阐述了农村金融的特点，结合现实情况分析了农村金融存在的问题与不足，提出相应的改进建议和措施，希望能尽量规避农村金融风险，推动农村经济发展。

关键词：农村;金融风险;不良贷款;信用考察;营商环境

文章编号：1004-7026（2019）11-0142-02         中国图书分类号：F832.35       文献标志码：A

在全民实现小康社会的背景下，农村经济虽然是我国经济发展过程中的薄弱环节，但却是国家稳步发展的重要支撑和关键产业，因此受到了国家的重视，各种有利于农村经济发展的政策纷纷出台，不断提高了农村的经济水平。而在众多有助于农村经济发展的产业中，金融产业能够显著提高农村的资本活力，优化农村的运营环境[1]。但金融產业在农村经济中的发展尚处于初级阶段，并未起到应有的作用，且由于农村地区传统的经济思想以及消费习惯，使农村金融在发展过程中存在不良贷款率高、资本充足率低以及缺少有效监督与管理等问题，因此要加强对农村金融风险问题的研究，以促进农村金融产业的发展，实现金融产业对提高农村经济水平、释放农村资本活力的作用。

1  农村金融产业的特点

1.1  风险与收益不对等

农村金融机构的主要服务对象是农村企业和农户，与城市企业相比，其经营能力和盈利水平较差。农村经济主体的生产经营风险往往通过资金周转不畅、拖欠贷款等方式转嫁给金融机构，同时由于农村现有金融服务业软硬件设施薄弱，因此需要投入更多的人力、财力和物力。所以与城市金融机构相比，农村金融机构面临着更高的经营风险，经营效益却比较低[2]。

1.2  资本与需求不对等

与城市相比，农村地区的经济比较落后，许多市场主体由于缺乏资金来源而不能进行市场扩张，因此农村地区的资金需求量更大。但是由于受到传统经济思想的影响，农村地区的金融市场尚未得到充分挖掘。在这样的背景下，要想在农村开展金融业务，不仅需要很大的资金量，还需要较长的时间进行市场拓展，但利润回收期较长，降低了许多金融资本进入农村市场的积极性，进一步加剧了农村金融资本与金融需求之间的不对等性。

2  农村金融产业发展过程中存在的问题

2.1  信用风险导致不良贷款率过高

不良贷款率是衡量金融机构风险水平的一个重要指标。截至目前，存贷利差收益仍是农村金融机构的主要收人来源之一，占农村金融机构利润的90%以上，这样的资产结构使得贷款质量成为影响农村金融机构生存和发展的最主要因素[3]。然而，农村金融机构的贷款质量并不乐观，据中国人民银行统计，我国农村信用社的历史呆、坏账为5 600亿元，85%以上的农村信用社出现不同程度的亏损，导致农村金融机构的信用风险不断上升。

2.2  资本风险造成农村金融资本充足率过低

从我国社会经济稳定发展的角度考虑，人民银行对各类金融机构明确提出了资本充足率必须达到8%的要求。但是许多农村金融机构的资本充足率仍达不到最低标准，并且与国有商业银行的资本充足率相比，仍有一定差距。许多农村金融机构因为资本充足率偏低，面临着较大的资金流动性风险[4]。

2.3  制度风险导致农村金融业务操作不规范

农村金融机构中的违规行为主要是由操作风险造成的。操作风险是指由于不正确的内部操作流程、人员、系统或外部事件所造成的直接或间接损失的风险，主要包括流程管理缺失而引起的和人员欺诈导致的操作风险。此外，农村非正规金融机构日益活跃却得不到有效规范和管理，给整个农村金融系统造成一定的负面影响。

3  改善和解决农村金融产业风险问题的建议与措施

3.1  加强业务办理前贷款客户的资质与信用审核

为了解决农村金融业务不良贷款率过高的问题，就需要加强贷款业务办理前的信用考察与审核环节，从源头上规避不良贷款的产生，化解金融风险，对比可以从以下几个方面入手。一是要进一步完善贷款业务办理前的信用审核机制，对需要办理贷款业务的客户进行必要的信用考察，要求其提供相应的信用证明和工作证明，以证明其信用等级和还款能力。二是要在农村地区建立信用联合审核数据库，增加个人征信在金融机构之间的透明度，避免因金融机构之间信息不对称，而导致信用套现问题的发生。三是要加强人工审核，提高金融机构贷款业务工作人员的工作能力，提高其辨别和判断客户信用资质的能力，从主观上控制不良贷款的发生。

3.2  建立农村金融补偿机制，优化农村金融运营环境

由于目前农村金融服务没有得到普及，尚处于初步发展阶段，缺少成熟的推广和发展方案，也没有形成完善的行业规范，因此农村金融产业存在较大风险。政府需要加强引导，积极响应对农村金融机构的补偿机制，尽可能降低农村金融风险，优化农村金融运营环境，增强其市场性，为农村金融的长远发展奠定坚实基础。这样不仅能降低农村金融的资本风险，还能在农村加强对金融市场的宣传，借助市场竞争逐步形成适应农村发展的金融规范和行业标准，实现农村金融的长远稳定发展。

3.3  建立健全农村金融业务操作流程和行业准入机制

从微观角度进行分析，目前农村金融业存在风险的主要原因在于缺乏相应的规章制度，主要表现为业务操作不规范、行业无监管，加剧了农村金融市场的风险。因此要改善和解决农村金融产业的风险问题，就要建立健全农村金融业务操作流程和行业准入机制，可以从以下几个方面入手。一是要建立健全相应的金融业务制度，涵盖整个金融业务办理的过程，禁止工作人员在办理业务时有制可循、有法可依，提高操作的规范性。二是要建立金融行业的市场准入机制，对非正规机构开展金融业务发挥正规金融机构的市场引领与带动作用，以优化市场环境。

4  结束语

农村金融产业的发展对农村经济具有重要作用，有助于吸引更多资金进入农村，促进农村经济建设，推动农村经济的整体发展，释放农村资本活力。但目前我国农村金融业在发展中仍然存在很多问题，只有有效规避和解决这些问题，才能使农村金融业更快更好地发展。

参考文献：

[1]于涛.农村民间金融发展现状及对策研究[J].全国商情经济理论研究，2016（8）：78-79.

[2]宋坤.中国农村非正规金融和正规金融的合作模式[J].中南财经政法大学学报，2016（4）：66-75.

[3]沈国兴.我国民间金融发展现状及对策[J].辽宁经济职业技术学院学报，2016（5）：7-9.

[4]马九杰，吴本健.互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战[J].农村金融研究，2014（8）：4-11.