余越 董春丽

摘 要：第三方支付近年来发展迅速，其以节约时间和成本等更高效的方式对银行的传统业务造成了较大的影响。基于2013—2018年的银行卡发行和电子支付数据，实证分析电子支付的发展对传统银行卡业务造成的影响。研究发现，2015年之前电子支付的增长对银行卡业务有正向的影响，2015年之后，随着电子支付的增长，传统银行卡业务呈减少趋势。基于实证结果，分析了其中的原因并提出了相应的建议。

关键词：电子支付;银行卡;回归分析

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）22-0078-02

引言

随着信息化时代的快速发展以及在金融行业的运用，人们生活方式在不断的改变，水电费、订车票、支付生活费用等的支付逐渐从纸质货币发展到“电子货币”，电子支付逐渐替代现金支付成为人们日常生活必不可少的一部分。随着电子支付发展，银行的传统信用中介的业务逐渐面临着巨大的挑战。第三方支付对银行传统业务的影响状况如何，传统银行的银行卡业务是否受到电子支付的显著影响是值得关注的问题。

一、第三方支付发展现状

第三方支付在我国“互联网”时代在交易规模、创新性、交易数量和用户数量等方面经历了快速的增长，已经成为金融行业中必不可少的部分。

相对于传统的银行业务来说，第三方支付之所以迅猛发展主要具有以下特点：第一，在成本上，第三方支付平台大多数都为免费，适用于交易额度小，次数多的交易，但在银行的线上交易，手续费最低为1元，额度小的交易不适用于银行网上交易。第二，在技术上，第三方支付创新能力强，简单易交流，能够快速贴合客户的需求。第三，在使用上，第三方支付简单易操作，能够满足不同客户群体的需求，交易的时间成本短。第四，在担保方面，第三方支付可以随时提取资金，从而降低风险，减少电子商务交易中的欺诈行为。在交易过程中，对买家和卖家有一定的约束和监督效果，提高了可靠性。

1.第三方支付规模迅速扩大。根据CNNIC发布的《中国互联网发展统计报告》，到2018年第二季度，中国互联网用户规模已达到80 200万，互联网普及率为57.7%。移动上网设备的逐渐普及，网络环境的日趋完善，手机大屏化以及应用体验不断满足娱乐需求。从1999年开始我国第一家第三方支付首易信支付运行以来，互联网支付不断发展，2008年交易量突破2 500亿元，2010年超越10 000亿元。2011年，通过互联网理财、P2P借贷等互联网金融，我国的第三方支付行业保持可观的增速，2018年第三季度中国第三支付互联网支付市场交易规模达到65 386.6亿元。

2.企业竞争激烈。随着第三方支付平台的发展，第三方支付企业之间的竞争也越来越激烈。从企业数量来看，第三方支付企业截至2017年2月持有牌照的共达243家;从市场占有率来看，支付宝仍是企业龙头，腾讯金融和银联商务分别以32.11%和9.75%的市场份额位居前三位，三者市场份额总和达到87.5%，排名靠后的大多数企业只能在剩余的小部分市场竞争。相比之下，在客户资源及资金方面处于下风，必须充分发挥产品创新能力、发挥自身优势和异差化经营。

二、第三方支付对传统银行业务的影响分析

1.对中间业务的影响。随着第三方支付的发展，银行中间业务占传统銀行业务的比例越来越大，扩展空间非常广阔，第三方支付平台的主要业务为手机充值、信用卡还款、基金代销、转账付款等，基本涵盖了传统银行的中间业务。首先，挤压银行支付结算业务和代理收付业务。目前，我国互联网用户使用最多的支付方式是网上银行直接支付以及第三方支付，同时第三方支付占比最大。第三方支付平台除为拥有实体账户外，已建立相对独立、与银行功能类似的跨行结算账户体系，且手续费低、操作简单。通过对建设银行、支付宝以及财付通三个平台转账手续费的对比可知，支付宝的手续费最低。虽然经过银行的时间间隔调整，第三方支付企业的优势不再明显，但它们仍然具有一定的优势。其次，冲击基金代销业务。代理销售基金和保险业务一直都是银行中间业务的主要收入来源。但自从中国证监会放宽了基金销售机构的准入条件，支付宝、财付通等先后取得了第三方基金销售许可证，大量客户选择在第三方支付平台上购买资金。以余额宝为例，因为支付宝的客户群体非常大，支付宝和余额宝的黏性非常强，使得余额宝在短时间内得到使用。

2.对银行存款业务的影响。银行的存款业务一直是最主要的业务之一，虽然第三方支付机构需要在商业银行开立存款账户，资金会存放在银行系统，因此银行的存款来源不可避免地受到了一定削弱。第一，随着第三方支付平台的发展以及业务领域的扩展，活期存款逐渐被转换为机构的客户储备;第二，活期存款支付形成的储备基金在一年内转换成定期存款;第三，用户将存款更多地放在第三方支付平台里面的金融产品使其利息更大化，减少了将存款放入银行进行增值，如余额宝。虽然目前第三方支付平台的日交易额对于银行总体的存款额相对较小，但从客户的特点来说，第三方支付的客户具有较高的消费水平，虽然交易额有限，但庞大的客户群体所带来的数目对银行存款的威胁指日可待。

三、第三方支付对银行传统业务影响的实证分析

1.数据来源。本文数据来自中国人民银行《支付体系运行总体情况》，在支付系统中，中央银行每年和每季度发布支付系统运行的总体报告，从中挑取2013—2018年每个季度电子支付与银行卡发卡数量数据进行分析。

2.电子支付与银行卡发放量的实证分析。以y为电子支付变化量，x为银行卡发放数量变化量，建立SPSS模型。由于2015年前后电子支付有较大的变化，支付宝及微信等大众电子支付中介的大规模发展在2015年，因此对数据进行分段回归。首先对2013年第一季度至2014年第四季度的数据进行回归分析，结果（如表1所示）。

表1为回归系数显著性检验的结果，回归方程为y=1.697+0.012x，表示电子支付变化量每变化1个单位，银行卡发放数量变化量增加0.012个单位。

表2为回归系数显著性检验的结果，回归方程为y=1.809-0.008x，表示电子支付变化量每变化1个单位，银行卡发放数量变化量减少0.008个单位。

3.结果分析。2014年第四季度之前电子支付变化量每增加1亿元，銀行卡发放数量变化量增加0.012亿元，呈现正比的关系。2015年第一季度后电子支付变化量每增加1亿元，银行卡发放数量变化量减少0.008亿元，呈现反比的关系。

随着社会交易规模不断扩大，支付业务量不断增加，电子支付业务的增长更为迅猛，说明目前移动支付的普及程度越来越高。原因主要有：第一，计算机与互联网的技术高速发展，随着移动智终端的普及，以支付宝、微信为代表的互联网攻入移动支付市场，人们通过网络就可以购买自己想要的东西。第二，B2B垂直电商的兴起，关于B2B行业的新闻报道量增多、关注度提升、企业增加和项目融资增加，同时业务模式引发变革，从综合电商变成垂直电商。第三，高速发展的电子商务应用更加贴近网上支付的需求，人们的生活节奏越来越快，对购物的要求越来越高，新产品、新模式的出现让用户更加方便地购买商品和出行。推出的一些针对活期存款的高收益金融产品使用户将自己的存款转化为理财产品。

结语

随着电子支付的发展，银行的传统业务经受着越来越大的影响，反映银行传统业务的银行卡业务在不断萎缩。因此，银行机构需要建立银行与第三方支付平台长期合作，创新业务模式。通过与第三方支付平台的合作适应公众支付消费习惯的改变，通过积极探索多样的合作模式重新打开业务增长的空间。

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