赵文棋

摘 要：互联网金融作为当前金融产业在互联网基础上所发展出的一种创新型经济产业，其对于推动我国金融行业的改革发展具有非常重要的方向作用和指导意义。结合互联网金融在我国范围内的发展情况，以及其在世界范围内的发展情况来看，正是出于我国整体互联网环境以及金融环境的优越性，才为当前我国互联网金融行业的健康快速发展提供了充足的基础保障。基于此，本文将针对当前我国范围内互联网金融发展过程中所形成的中国模式进行分析总结，同时针对我国互联网金融产业在当前发展中所呈现出的优势与风险进行探讨阐述。

关键词：互联网金融 中国模式 功能风险 未来发展

互联网金融作为当前互联网产业与金融产业融合发展的一种新兴经济模式，其指的是传统的金融机构在互联网技术以及其他相关信息通信技术的有效基础上，针对以往金融产业在实施开展过程中所包含的资金融通、资金支付、资金投资、信息咨询、信息服务等多项工作内容进行模式、方法、结果等多个方面的创新发展，进而延伸出一种以互联网技术为基础的新兴金融业务模式。就本质来说，互联网金融产业仍然属于金融行业，但其包含了互联网技术且相较于以往的金融产业在诸多内容上出现了极多的不同，对金融产业的创新发展提供了新的推动力。本文将针对当前我国范围内互联网金融发展过程中所形成的中国模式进行分析总结，同时针对我国互联网金融产业在当前发展中所呈现出的优势与风险进行探讨阐述。

一、我国范围内互联网金融产业所产生的中国模式

1.1支付模式

通过手机等诸多移动端进行互联网支付已经成为当前我国范围内互联网金融产业迅猛发展的一项鲜明特点。总体来说，当前我国范围内互联网金融产业的发展，使得移动支付已经深入到居民在社會生活中的各个角落，涵盖了饮食、出行、产品买卖、生活费用缴纳等多个方面，无论是小型金额的日常支付，还是大型资金的跨行运转，相关人员尽可以通过移动端完成互联网支付，其已经基本取代了以往的现金支付模式，对提升居民生活交易的便捷性、安全性、可靠性等均发挥了非常积极的作用。尤其当前我国范围内互联网金融产业在支付模式的发展过程中，支付平台不仅是金融机构所独有，相关商家也可以在法律允许的范围内成立属于自己所独有的支付平台，例如人们日常生活中几乎离不开的支付宝、微信等诸多第三方支付平台，对促进我国范围内互联网金融产业发展过程中支付模式的优化进步起到了非常重要的创新作用和推动作用。

1.2理财模式

当前我国范围内互联网金融产业的发展过程中，诸多金融机构在充分利用互联网技术和其他信息通信技术的基础上，对以往的金融理财产品也进行了具有创新意义的推动。相关金融机构能够在基础庞大的互联网平台上为投资者提供全面的、个性的、多元的金融理财产品，通过互联网技术对数据信息的挖掘与分析，既能快速帮助投资者寻找相应的理财产品，也能帮助金融机构与投资者进行直观交流，对避免以往金融理财产品买卖过程中的以次充好、因私废公等事件的发生具有非常积极的作用。尤其是当前我国范围内互联网金融产业在理财模式的发展过程中，其依托我国国情而延伸出社区理财、个人理财等不同类型的理财模式，对深入挖掘客户需求、提升理财计划的合理程度等均有非常重要的提升作用。

1.3融资模式

从某种程度上来讲，我国范围内互联网金融产业在融资模式的发展过程中，相关金融机构本身可以看作是一种新的融资平台，不同类型的企业乃至个人均能通过融资平台接受相应的借贷与融资服务。例如当前人们日常生活中较为常用的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等，均属于互联网金融产业在我国国情发展过程中所延伸出的新型融资模式。总体来说，当前我国范围内互联网金融产业在融资模式的发展过程中主要形成了非典型P2P模式、线下认证模式、复合中介型线上模式、纯中介线上小额贷款模式等四种类型。

二、我国范围内互联网金融产业的主要优势与风险

2.1 我国范围内互联网金融产业的主要发展优势

首先结合当前我国范围内互联网金融产业的主要发展情况来看，互联网金融产业的发展相较以往更加有效的提升了我国金融行业在社会范围内的竞争优势，其能够充分满足集体与个人在社会发展过程中的诸多需求，例如便捷支付需求、快速贷款需求、网上购物需求、范围内众筹需求等，对促进我国社会的经济发展和交流都起到了非常重要的作用。就本质而言，以往我国范围内金融产业的发展属于线下模式，而当前我国范围内金融产业在互利网技术的帮助下已经完成了从线下转变到线上的便捷模式，对社会范围内居民的生活习惯都提供了非常重要的创新推动作用;其次互联网金融产业在我国范围内的发展具有覆盖面极广、包容性极强的特点。尤其是当前互联网技术的快速发展，使得信息网络技术已经基本覆盖了我国的全体社会范围内，而互联网金融产业能够凭借互联网技术的覆盖范围能提升在促使其面对与潜在的客户群体数量不断上升，同时基于客户本身类型的不同而划分为相应的等级并提供不同层次的服务，对提升我国范围内金融行业的覆盖规模发挥了非常积极的作用，有效弥补了以往我国范围内金融行业在发展过程中存在的对象缺失问题;最后互联网金融产业在我国范围内的快速发展，能从工作模式、工作成果、工作产品等诸多方面为我国金融行业的工作效率提供创新力与推动力，尤其是互联网技术本身包含了诸多信息挖掘技术、信息分析技术、信息存储技术的情况下，互联网金融产业在互联网技术不断深入且推广发展的基础上，其当前的工作模式相较以往来的更加快捷且安全，对实现我国范围内金融系统的工作效率具有非常重要的作用。

2.2 我国范围内互联网金融产业发展面临的风险

首先当前我国互联网金融产业在发展过程中面临着一定的关联性风险。其主要原因在于互联网金融产业作为互联网产业与金融产业的一种有机融合，在互联网金融仍然属于金融行业的情况下，其本身也拥有了金融行业所特有的隐蔽性、风险性、突发性等特点。又加上互联网信息本身存在一定的安全性风险，所以我国范围内互联网金融产业的发展面临着一定的关联性风险，也即如果互联网技术的安全性得不到保证，那么互联网金融行业的整体安全性势必会受到严重威胁;其次当前我国互联网金融产业在发展过程中面临着一定的政策性风险。由于互联网金融仍然属于一种新兴经济产业且其发展速度实在太快，因此我国在法律层面上针对互联网金融产业在运转过程中所暴露出的种种风险仍然缺少关键性的法律控制和约束规定。而在后续的互联网金融产业发展过程中，政府部门究竟会出台何种政策以引导和约束我国范围内互联网金融产业的快速健康发展，其在当前仍然属于未知状态。因此当前我国互联网金融在发展过程中面临着一定的政策性风险;最后我国互联网金融产业在发展过程中也面临着资金流动的风险与社会信用的风险。一方面当前互联网金融产业在发展过程中，诸多金融机构对于资金流向的监管能力仍然有待提升，导致许多社会资本很容易在互联网集资后被使用到高污染、高能耗、高危险的产业中，部分资金在使用过程中甚至面临着遗失遗漏的风险，对我国整体资金的有序健康管理造成不利影响。另一方面互联网金融产业的快速发展要求政府部门必须建立居民的整体社会信用体系，然而结合当前居民社会信用体系的发展来看，其覆盖面不足、关键性步骤存在漏洞、信用指标不够统一清晰等，均对居民社会信用体系的建立和使用造成不利影响。

三、结语

综上所述，当前我国范围内互联网金融产业在发展过程中充分体现了其诸多发展成就，体现了互联网金融相较于以往金融行业的诸多功能优势，但在其发展过程中也仍然面临诸多风险。相信在我国互联网金融产业的后续发展过程中，其必然会依托我国整体国情，依托政府部门的正确领导，取得更加卓越的发展成果。

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