● 曾广飞 叶和宏

移动互联网时代，基于互联网的智能金融服务，已经渗透到人们生活中的方方面面。手机银行作为线上与线下、产品与客户、场景与流量的聚合点，是当前移动金融服务竞争的主阵地，着力构建移动、智能、全面、开放的一体化移动服务平台，是商业银行全面参与企业金融服务竞争的核心与关键。

一、企业手机银行场景构建策略

相较于传统金融服务，场景金融服务能力构建的核心在于将金融产品全方位、无缝嵌入企业全生命周期端到端的场景应用中，满足企业全方位金融与非金融需求，企业手机银行场景构建需考虑以下关键要素：

（一）流量入口整合

企业只需通过访问单一平台，就能获得丰富的产品与服务。对银行而言金融服务不再以单独的产品形式，而是以帮助企业在特定场景下达成目标的综合金融解决方案形式出现，从独立的产品服务演化为嵌入式流程，实现从单一金融产品向综合解决方案交付转变，“按需定制”特点突出。

（二）多元可变现场景

把传统企业金融产品和服务分散地嵌入到企业生产经营各个应用场景中，基于数据精准描绘客户画像，并基于客户生命周期动态定制个性化服务方案，同时进一步加载非金融服务，形成闭环引流，实现当企业需要时，金融服务刚好就在那里，最终实现服务场景流量化、数据化、可变现。

（三）线上线下融合

与掌握场景的各类互联网平台、生活服务类企业开展广泛的跨界合作，既可以快速提升业务规模，也可以积累跨界经营模式下产品研发及运营管理的经验。同时场景生态圈不仅存于线上，也广泛存在于线下，通过优化客户数据采集和处理，推动金融服务从“坐商”向“行商”转变，围绕银行基础服务来完善场景和应用，实现从“功能满足”到“场景满足”。

（四）端到端价值覆盖

将场景建设作为一种完整的生态，由众多参与者覆盖价值链各环节，提供一体化解决方案，形成从企业生产经营到金融解决方案的闭环服务。同时，单一场景中的服务和流程运营逐渐成熟后，可扩展至相关联的其他场景，而场景生态圈越完善，聚合企业就越多，企业忠诚度也越高，进而建立起不断完善和扩张的良性循环，培养形成良好客户使用习惯。

（五）极致客户体验

拥抱敏捷创新的互联网文化，依托响应速度快、运行稳定、灵活高效的科技力量支持，明晰目标客群及定位，根据企业需要定制企业手机银行产品功能，不断提高需求匹配度，推动场景金融产品“按需定制+精准营销”，实现与用户需求的无缝衔接以及服务获取的高度便利性，进而创造极致的企业手机银行客户体验。

二、企业手机银行场景构建方向

基于开放平台视角，坚持以客户为中心，企业手机银行场景建设应从企业生产交易流程出发，围绕产供销不同环节、金融和非金融不同服务场景，进行全链条、全方位、全渠道、生命周期服务融合，并可契合企业需求实际，实现场景服务个性化、可定制与动态管理，真正实现企业客户服务全程“一点接入、一站响应”。

（一）企业注册登记场景：一站式便捷服务平台

伴随商事制度改革持续深化，“大众创业、万众创新”快速推进，市场主体持续扩张，投资者对于开办企业便利化提出越来越高的要求，也蕴含着丰富的源头客户资源。为充分融合政务、金融服务，发挥商业银行纽带作用，有效链接政府、银行、客户，企业开办便利化环节正是首要切入点，通过为企业提供更加便利的综合服务，建设“政务+金融”手机银行服务平台意义重大。

1．创业孵化平台。围绕打造“初创企业经营运作一揽子解决方案”愿景，通过企业手机银行为企业提供涵盖创意孵化、众创空间、成长运营、金融服务、政策咨询等全流程、线上化服务。平台提供特定区域及行业招商引资、扶持政策导向、场所租赁等综合资讯服务，为政府部门开展招商引资拓宽线上化渠道，更便利投资者掌握权威资讯。同时引入第三方创业孵化器以及法律、税务等专业服务机构，全力打造各类专业服务公司引导初创企业线上业务直通式办理的首选平台。

2．在线商事平台。在“创业孵化平台”有效引流的基础上，充分把握各级市场监管部门推进商事制度改革的契机，在企业手机银行中进一步开辟“企业开办”“商事查询”模块，以标准化接口对接的形式，将开办企业流程中的商事登记、印章刻制、发票申领、银行开户等关键节点串联起来，实现“照、章、税、银”一站式联办，助力提升开办企业便利化水平，将企业手机银行打造成新注册登记企业、代理机构的随身助手，构建较为稳固的源头获客场景。

3．开放式应用平台。当前微信、支付宝等第三方支付平台基于开放理念，嵌入到日常生活中包括交通、社交、饮食等几乎所有领域，相比之下，银行往往仅面向行内客户提供服务，且相关服务内容局限于行内产品，在日常生活中的渗透不足。企业手机银行作为客户随身携带的应用，应基于开放视角，按照便捷、高频、轻量的原则，筛选嵌入快递月结、发票查验、集团专车、社保登记、代理记账等第三方应用，从而将企业手机银行打造成开放式移动拓客平台。

（二）企业采购销售场景：闭环链式交易平台

基于不同企业所处的行业特点、经营模式、资金运作等情况，企业手机银行建设应深入挖掘企业各环节金融与非金融服务诉求，为交易各方提供具有竞争力的结算方案，满足客户随需而动的资金调拨及便捷结算需求，将服务能力进一步延伸至“客户的客户”。

1．移动收付平台。在面向企业客户提供传统转账汇款、指令授权、查询对账、单位结算卡、取现/零钞兑换预约等服务的基础上，发挥企业手机银行移动属性，推进传统结算工具线上化、移动化创新应用，进一步嵌入在线云缴费、支票扫码圈存、ATM扫码取现、电子票据、现金管理、移动支付等功能，实现企业手机银行申请及背书转让电子票据、收付款管理等，同时面向各类批发零售专业市场，实现统一标准二维码及扫码聚合收款，从而提升企业支付结算便利度及灵活度。

2．交易撮合平台。充分发挥商业银行存量客群资源优势，对接阿里巴巴等龙头B2B平台，运用商业银行在服务企业过程中形成的大量金融交易数据，以及与工商、税务、海关等外部合作信息，并按照行业特点、企业规模、上下游关联度、市场竞争力、地域与账户开户行距离等开发“企业圈”模型，并基于在线信息撮合交易效率高、成本低、交易透明、系统安全等特点，打造“企业圈”手机银行交易撮合信息共享平台，形成以商业银行为关系纽带的企业圈资源信息共享中心。

3．企业级采购平台。基于自建生态与联动共享理念，充分发挥商业银行与行业龙头、供应链核心等客户战略合作关系，搭建开放式企业采购供应平台，并结合不同地域及行业特点，构建具有地方特色“轻量采购”服务，并逐步通过生态圈打造方式，让更多的本地客户群体加入，从而形成采购与交易闭环。同时依托账户及结算服务优势，进一步拓展延伸为企业提供分期付款、在线电子保函、交易保证金及押金管理等服务，有效激发在线交易活跃度。

（三）企业经营管理场景：一体化企业管理平台

伴随移动互联应用快速发展，企业与个人的线上化、移动端应用内容都日渐丰富，构建全方位企业手机银行移动服务生态，不仅需要金融服务元素，还要充分契合企业日常经营管理需求，在移动办公环节中嵌入各类非金融服务，进一步协助企业轻松开展经营管理。

1．财资画像平台。依托智能化数据采集，健全企业客户资产、负债、交易、产品等底层数据，利用大数据挖掘、标签式管理开辟“财资画像”模块，向客户展示资产负债等全景视图，同时支持客户在线自定义资产负债、现金流量、资金交易、产品配置等分析报表，实现企业客户随时随地掌握财资管理情况，并进一步用于个性化产品持有策略和投资建议的精准推送，提升客户的交易粘性，实现客户资产多样化配置增值。

2．移动办公平台。构建面向企业全员的高频应用场景，充分挖掘企业法人/财务负责人与个人中高端客户隐形关联，将企业员工发展成为个人客户。通过对接大型商旅平台，在企业手机银行构筑员工管理、差旅管理、行政采购、培训管理等“企业管家”移动办公服务体系，如为企业提供差旅管控机制，包括出差政策配置、员工权限配置、费用数据报表、差旅信息匹配等自动化服务；还可以嵌入企业微信功能，实现考勤打卡、业务审批、工作汇报等，从而为企业提供全方位移动办公服务。

3．财务管理平台。努力嵌入到能够直接触达企业用户的各类场景，企业手机银行可依托员工管理，嵌入批量开卡、代发薪等服务，实现企业员工发薪人员及薪酬体系管理，并通过移动端实现代发薪发起、审批等全流程服务。同时可在财务管理模块中提供付款申请、收款审批、备用金申请、OCR发票查验等财务管理服务，配合转账汇款、移动收付款等金融功能，实现对企业财务运营的移动管理。

（四）企业生产扩张场景：多元化投融资平台

投融资服务是企业财资运作过程中关注的焦点，基于企业手机银行便捷、移动、轻量操作的特点，可定制各类现金池、资金归集方案、额度管理、内部计价等服务，帮助客户最大化内部成员资金使用效率，为客户提供高效的资金配置与理财增值服务。

1．在线融资平台。结合企业交易结算、税费缴纳、征信信用等情况，基于大数据分析应用，加快推进“在线企E贷”产品落地研发，并依托企业手机银行实现移动应用，实现在线授权并签订协议，由系统模型化自动审批，有效满足中小微企业“短、频、快”小额融资需求，实现申请、审批、用款全流程线上化处理。同时扩展实现移动端票据池、在线贴现一键发起，进一步打造多元化在线融资平台。

2．资金增值平台。存款服务是基础，在企业手机银行提供不同期限、不同品种的存款组合，在保持足够的资金流动性的前提下，使存款收益率保持在一个较高的水平。同时根据企业各阶段资金计划和安排、资金流动性需要，运用AI技术创新“e企慧投”实现面向企业客户智能投顾，并实施分渠道报价策略，发行企业手机银行专享理财计划，最大化提升企业资金价值，并逐步丰富保险、证券、基金、投行等集团多元化平台服务内容，助力企业成长。

3．现金管理平台。以账户与存款产品线、支付与收款产品线、流动性管理产品线共同构成广义现金管理产品线，契合企业资金流动性管理情况，为企业提供量身定制的一体化现金管理解决方案，以流动性管理和统一支付为核心帮助成员客户最大化内部成员资金使用效率，实现客户归集目标、实现现金池精细化管理、权限控制和收益再分配，并在客户的各类电子商务场景中提供嵌入式的支付和收款服务。

（五）企业跨境经营场景：全球贸易结算平台

充分发挥商业银行在跨境金融领域竞争优势，通过企业手机银行为跨境经营企业提供跨境本外币汇款、跟单贸易结算、结售汇、担保等基础服务，并依托移动互联技术实现跨境业务线上化交付及信息服务，更好的帮助企业“走出去”经营。

1．跨境收支平台。从日常高频交易入手，面向贸易类中小微企业打造移动化跨境收支平台。基于收付款功能，在企业手机银行中提供国际收付服务，支持纸质单据影像上传，实现全流程电子化提交提高业务处理效率，同时提供移动结汇和线下接单两种业务模式，针对经常项下普通结算账户的款项可联机自动处理，提供信用证、保函、福费廷等产品的全流程查询及交易状态、银行回复意见通知提醒等功能。

2．跨境供应链融资平台。以大型优质核心企业为中心，构建场景化服务模式，提供在线核定授信、额度管理、提交发票、融资申请、应收账款转让与管理、在线还款、信息查询等功能，在多级供应商融资场景下，实现信用多级穿透，支持债权凭证的拆分和流转、多级供应商使用核心企业信用获得融资，同时为核心企业提供供应链管理信息视图，为供应商/经销商提供便捷、高效“移动供应链”服务体验。

3．“金融+互联网”服务平台。顺应市场趋势，聚焦特定行业和需求场景，围绕产业链条的上下游协作模式以及各地特色产业集群的金融需求，面向特定行业推广报关即时通、航运在线通、跨境e商通等“金融+互联网”综合解决方案，并在行业细分方面重点针对外贸代理企业、航运物流行业、支付机构、仓储行业等提供个性化结算与融资服务，延伸大数据授信、在线融资还款、增信担保等线上金融服务及风险管理，通过打造具备较强市场竞争力的行业服务平台，提升品牌影响力。

当前，场景金融服务尚处起步阶段，无论用户使用习惯培育还是金融与非金融服务融合，企业手机银行均面临巨大发展机遇。只要商业银行坚定信心、迅速响应、锐意进取、快速部署，全力以赴加快推进企业手机银行建设步伐，一定能够在企业金融服务转型变革浪潮中抓住契机，有效打破时空限制，依托线上化、移动化、场景化、平台化为广大客户提供更加综合、高效、优质的服务。