王丹

摘 要：在“互联网+”发展的不断深化，保险金融得到了迅速发展的环境，同时在大数据技术的支持下，以高效率的网络营销以及创新的服务理念，则能够促进实现资源的互助共享，而保险金融业的发展也通过网络媒介等实现了资源的共享和运营成本的节约。但是网络交易也存在一定的隐患，所以，加强对风险的管理以及硬件设备的升级控制尤为重要。本文就保险金融在“互联网+”时代发展所面临的困境进行分析，并研究解决困境的有效路径。

关键词：“互联网+”;保险金融;发展困境;路径

最近几年来，我国的保险市场规模在持续的增加，保险行业的盈利水平也不断的提升，而这种良好的保险行业发展态势与网络技术的迅猛发展不无关系。“互联网+”的模式运行，让保险行业的发展搭乘了网络的快车，结合网络模式为普及保险知识和扩大保险产品的种类以及销售范围带来了极大的促进作用，并实现了保险营业规模的快速增长，极大的拉动了保险行业的经济效益。科学技术的创新也推动了保险行业的持续变革，在互联网时代的影响下，各大保险公司纷纷抓住网络发展的大好机遇，就市场对保险的需求出发，借助网络的力量，提升了客户对保险的消费体验，赢得了大批忠实的消费者粉丝。保险行业依托于互联网发展逐渐形成了互联网保险，这种新的保险模式受到了社会的青睐，同时也对传统的商业模式带来了冲击，让保险行业的发展走上了新的台阶。

一.互联网为保险行业的发展创造了新的机遇

传统意义上的保险行业，在很长的时间内进入了发展的困境，因为保险产品的种类单一，销售模式的僵化，与消费者日益增长的消费存在不匹配的现象，为此传统的保险销售与社会發展格格不入，而互联网的介入，则让保险的销售迎来了新的发展春天。互联网技术具有实时共享和在线传输的功能，并且能够将信息以文字、图片、视频的方式传送到受众的面前，由此可以产生更为良好的销售效果。

（一）为保险行业的发展带来了新的发展渠道

互联网技术的发展为保险行业的腾飞带来了巨大的潜力和可能，极大的提升了保险销售的范围，增加消费者购买保险的便捷性。消费者可以在网络上自助下单，选择自己所需要的保险产品，例如针对某类疾病的险种、交通出行的险种、财产险、旅游险等，消费者购买保险的便利性得到了极大的提升。在人们的保险意识不断增强的情况下，购买保险的几率也大大增加，保险的销售量也得到了极大的提升。传统的保险销售方式则存在较大的弊端，已经不适应当前保险消费的需要，因此在逐渐的退出社会市场的销售空间[1]。

（二）优化保险销售的模式，增强了服务客户的水平

对保险行业的发展来说，销售的重要性是不言而喻的，传统的保险销售模式主要是以业务员销售的方式来销售，新型的保险销售则增加了互联网的渠道，让保险销售变得快捷化、智能化和人性化，在逐渐降低了人为销售的几率，大大增加了消费者自主购买保险的便利性，拓宽了消费者购买的渠道和途径。例如在市场上各大保险公司争相推出了APP，可以从APP上购买消费者所需要的保险品种，同时保险公司还开通了微信公众服务号，则可以通过微信的方式就能够订购所需要的保险。关于人身保险中，水滴保就以微信公众号的方式销售自身的重疾保险，每个月只需要花费几十元不等就能够为自身带来一份安全的重疾保障，借助微信的销售平台来找到更多的用户，则可以优化保险销售的模式，让客户的保险体验度感受更好。

（三）让保险的商业模式逐渐回归保险互助的本质特征

从本质上来看，保险是一种社会成员共同分担风险的合同制度，随着网络技术的推进，保险的互助本质特征不断显现，在互联网社交圈的影响下，线上的保费会比线下所销售的保费要更为优惠，所以消费者从网络上购买保险也能够节省保险资金，获取最大的利益。一般情况下，保险的承包人越多，那么购买保险的风险也越低，所以保险公司所需要收取的保费也更低。在约定的期限结束之后，朋友圈互保的承保人也可以将剩余的资金返还给承保人。

二.“互联网+”时代保险金融发展所面临的风险和困境

尽管网络技术的发展为保险行业带来了极大的助推力，但是互联网本身也存在一定的安全隐患，如果不加以防范则容易受到黑客技术的攻击，导致保险金融的相关数据信息遭到盗取而泄露，影响客户投资保险金融的安全性，并由此而带来一系列的金融风险问题，不利于保险公司的安全发展。下面就当前保险金融在“互联网+”时代中所遇到的风险和具体的困境进行分析。

（一）保险金融信息披露不完善，客户服务能力欠缺

尽管网络技术推动了信息的快速发展，人们可以获得巨大的信息量，然而也存在信息不对称以及不透明的问题，互联网的保险行业发展主要是以现象交易来完成的，但是部分保险公司在金融产品的宣传引导方面为了博人眼球，则以夸大产品功能的方式进行产品宣传，容易误导消费者，使得消费者对保险金融产品产生误解，所以保险金融的相关产品在信息推广上还需要进一步的完善，服务客户的能力还存在欠缺的问题。为此，保险公司应明晰保险金融产品的内容，不能盲目的夸大保险产品的内容，要确保保险金融产品的真实性和高品质，应尽可能的完善保险公司的金融产品线上销售和自助服务系统。

（二）运营模式存在漏洞，整合资源的能力有限

保险金融行业在互联网的推动下不断的革新，并且运营模式也开始不断地优化，其中互联网保险、第三方电商运营、自主运营、专业中介代理等不断的出现，而不同的运营模式也有不同的优势和缺陷。比如自动经营环节中也存在一定的问题，主要表现在产品的运营和推广方面存在较大的难度。专业的中介代理所遇到的问题是产品缺乏创新，产品的销售规模偏低。而互联网的市场存在较大的混乱性特征，市场销售规模有待进一步的提升。第三方的电商在运营商存在资金流转困难较大的情况，而且产品缺乏创新、缺乏必要且有效的监管，导致保险企业的资源整合能力有限，难以推动互联网保险金融行业的高效运作。

与传统的保险行业相比，互联网保险金融在资源整合方面存在能力偏弱的问题，因为，互联网保险金融仅仅占互联网保险市场的一小部分，这种情况的出现与保险公司没有做好金融资源的整合有关。一些客户对互联网保险不熟悉，并且对网上的保险交易存在不信任的情况，所以，使得互联网保险在销售的市场中存在渗透率较低的问题，导致互联网保险金融的发展存在较大的难度。

（三）互联网金融保险产品单一化，创新性相对较低

当前，调查分析我国的互联网保险金融产品在应用中出现的问题，主要表现在客户的忠诚度比较低，而且保险的期限通常相对较短，保险的产品附加值存在不高的情况。互联网保险的产品以及险种通常比较单一，而且存在同质性强的特征。不同的险种也存在发展不平衡的问题，意外伤害险、车险以及万能险是主要的保险种类，而其他险种在销售上是小范围的，市场空间比主要的险种相对较低[2]。但是在人们保险意识逐渐增强的情况下，保险公司也逐渐加强了产品创新，推动了新的保险品质，例如家财险、健康险、长期寿险险种等，但是也存在销售范围单一、产品单一化和创新低的问题，导致销售的市场空间不是很大。

限制互联网发展的主要因素是创新能力有限，互联网行业的发展是非常迅速的，缺乏创新的企业则很容易被时代所淘汰，并给其他创新性更强的企业所超越。缺乏创新的表现在对互联网保险金融呢产品的情景化方面存在深度开发力度不足的问题，在产品的设计上没有从消费者的消费习惯和實际需求出发，由此导致保险的品种没有符合消费者的消费需求，与市场存在不匹配的现象，而仅仅改变保险销售的渠道，而没有从根本上迎合消费者对保险的需求，为此也难以实现保险种类的根本创新。

三.应对互联网保险金融风险的策略

（一）创新保险金融运营模式，提高资源整合力度

加强同互联网、电子商务的合作，以强强联合的方式优化保险公司的金融服务体系，并不断的创新保险金融的增长点。创新保险金融的险种类型，依照客户的需求来推出新的保险金融产品;加强信息之间的交流和融通，做好对保险金融产品的差异化管理，并为客户提供个性化的保险金融产品服务。

（二）结合大数据技术，加强同客户的沟通交流

大数据时代，企业可以从分析大数据获得市场的信息，了解市场的消费需求和趋势。依托大数据技术，对市场中存在的风险进行分析，并依照客户的消费习惯、家庭职业等来对客户进行划分，并构建诚信的档案，降低保险公司经营发展的风险。以新技术来优化保险金融服务的质量，为客户提供优质的保险金融服务体验，提升客户对保险金融服务的满意度[3]。

（三）加强信息安全管理，降低保险金融风险

互联网保险不是直接接触被保险人的，因此在保障客户隐私、身份真实信息方面显得尤为重要。网络保险公司应提高对客户信息的安全性管理，加强网络安全技术的应用，弥补在信息安全管理方面存在的不足，同时，要推动普及新型化的电子签名技术，建构外网防护体系，结合身份证系统来对客户的身份进行验证，对客户的信息实施安全备份和监控，确保客户信息的安全性。

综上所述，互联网保险金融的发展适应了时代发展的需要，我国政府出台了相关的政策促进保险行业的发展。但是保险金融行业发展也面临着发展经验不足以及管理风险的问题。为此克服这些问题，走出互联网保险金融发展的困境，需要加强对保险资源的整合，通过大数据创新的方式来优化保险金融行业的发展，促进信息安全管理效率的提升，不断的降低互联网保险存在的风险。

参考文献：

[1]李晓晴.“互联网+”时代保险金融发展困境与应对策略[J].现代商业，2018，（19）：84-85.

[2]赵颖慧.“互联网+”时代保险金融发展困境与突围方式分析[J].消费导刊，2017，（23）：170.

[3]耿琦晨.“互联网+”时代保险金融发展困境与路径探寻[J].投资与创业，2018，（9）：23-24.