庄国金

摘 要：随着信息技术的不断发展，互联网金融在国内获得了快速的发展和应用，这不仅是全球性的IT变革，更是我国从中等收入迈向高等收入水平的金融需求。互联网金融依托大数据和云计算，将传统的金融运行模式和计算机信息通信技术相结合实现资金的支付、融通的新型金融运行模式。本文主要对互联网金融迅速崛起的原因，发展的现状以及存在的一些隐患风险做一个简单研究，寻求国内外互联网金融的监督差距，并对此提出个人的建议。

关键词：互联网金融：创新：趋势特点

随着信息技术与金融行业的不断碰撞，互联网金融在近二十年来逐步走向体系化，成熟化。尤其是近几年，互联网金融成为一个火爆的话题，其主要形态可以概括：第三方支付，网络投资，网络融资，网络货币。这些金融模式下所诞生的便捷支付方式使得人们对于市场的认知逐步加深。互联网金融的崛起离不开我国金融发展现状，人们长期被四大银行垄断存款，其存款利率与贷款利率形成较大利差，导致了人们不愿意将自己的钱放入到银行，而是转存到各种理财产品之中。

一、互联网金融的特点及其定义

（一）互联网金融的定义

互联网金融是一种新型的金融运行模式，是在安全、高效的网络计算机技术的平台上进行资金的支付、投资和融通。其具体的表现形式有以下几种：第一种是线上的P2P模式，这种模式是利用网络系统完成资金的吸储和借贷：第二种是电商加入金融的领域，这种模式以京东为代表：第三种是网络第三方支付系统，这种模式以支付宝为代表：服务金融机构的互联网企业，这种模式的运行主要以金融服务为主，例如东方财富网等。

（二）互联网金融的特点

互联网金融最大的特点就是便捷，各种支付方式和支付平台供用户自由选择。人们对于纸币的使用频率越来越小，对于互联网金融的依赖程度越来越高。

首先，安全也是互联网金融的一个重要特征。类似于支付宝一类的支付平台，其信息技术已足够强大，基本能够保证用户的根本权益不受侵犯。即使在特殊的情况之下，各类支付平台的信息技术联合警方也能够准确的锁定犯罪分子。

其次，互聯网金融为客户提供了更为及时且全面的信息，改变了以往的信息不对称性，使用户能够在各种各样的互联网金融平台之上将自己的资金进行投放收益，也能够在各个平台之上利用低廉的价格购买到自己心仪的产品，刺激了市场的活力，提高资金的流转速度。同时，通过互联网金融的普及，增加了用户的选择面，使资金交易更加的便捷。

二、互联网金融创新的四个方向

（一）互联网金融的大数据利用

互联网金融在发展时的创新突破就是用户大数据资源的分析、整合和应用，它与传统的金融商业运作模式有很大的区别，互联网金融对大数据资源的利用可以规避客户选择的不确定性，较准确地掌握客户的需求点，针对客户的需求推送合适的产品。比如淘宝搜索，可以针对大数据筛选出客户的基本信息，包括客户的最近购物需求、需求价格区问、交易的信用、网购可能性。这些分析往往非常迅速，并且根据用户个人喜好进行相关产品的推送。大数据资源的利用可以较快掌握目标客户，针对客户情况进行刺激消费，加快资金流转。

（二）不断提升用户体验

互联网金融服务给消费者提供了更加极致的用户体验。在过去，客户对于各个地区的信息了解不及时全面，各类攻略的查阅也不方便，现今各类美食、住宿、旅游等类型的第三方应用程序层出不穷，根据用户特点进行精确推送美食等各类服务，这就是基于客户信息研究所得出的优化体验。相比较传统出行或者是购物，互联网金融打破了原有的商业垄断，让每一个行业变得更加透明化和合理化，使用户享受到更极致的服务效果。并且互联网金融机构具备一定的规模优势，这样的平台注定在未来会成为金融的主要方式。

（三）互联网金融成本较低

互联网金融的最大特征之一就是降低了成本。作为互联网企业，与四大行或者是传统的金融产业进行竞争，那么其内部的成本控制是必须的。互联网金融的优势也恰恰是能够很好地控制成本，以阿里巴巴为例，该公司已经彻底完成了去“lOE”化，消除数据库系统垄断的同时去“IOE”化也能够保障信息安全。在成本方面，比如说余额宝是完全的直接营销，告别了银行销售，降低了中问的成本，根据调查显示，互联网金融运行成本相当于传统基金销售成本的3/4。

（四）互联网金融愈加普及

互联网金融随着互联网的普及而不断的强大，这种强大体现在互联网金融的不断智能化中。将来人们不再需要纸币，转而通过线上账户来体现，每个人的财富在这个账户之中一目了然，甚至每一个人的信用体系，贷款风险评估等等也都可以直接体现，摆脱了金融垄断机构的约束。这样的社会体系和金融环境可以促进资源利用最大化地利用，使各种业务体系业务范围是围绕居民的日常生活展开，提升居民幸福感。甚至互联网金融平台将来能够根据大数据分析出用户所喜爱的商品，在商品打折的时候及时通知，促进消费等等，这样的智能化方向将会是互联网金融发展趋势之一。

三、互联网金融的发展趋势

首先，互联网金融存在着一定的风险性。尤其是企业内部的风险控制，互联网金融与传统金融机构在本质上依旧存在着一定的共同点，都需要能够认知到一系列的风险管控。一旦资金缺漏过大，很有可能给企业带来毁灭性的灾难。因此，接下来在促进互联网金融发展的同时还要积极研发风险管控，不断提升互联网金融安全。

其次，互联网金融的体制结构会进一步成熟。我国现已成为移动支付的大国，这也就提高了国家对移动支付的监管水平，支付体系也在进一步的完善，致使互联网金融体系不断地创新和完善，借助于互联网发展的各类金融平台将会得到稳健并且高效的运行趋势。

再次，互联网金融已经逐步呈现出了综合性的经营特征和经营意识。各类银行之问的跨行投资日益增多，部分移动支付软件与银行的商务合作也愈加频繁。甚至部分互联网金融企业开始实行了“子公司分业、集团综合经营”的金融控股模式。未来这种综合性经营特征的互联网金融平台将会越来越多的出现，并且逐步成为一种新型的互联网金融趋势。

最后，未来的互联网金融智能化也是发展的主流方向。随着信息技术水平的不断提升，各类金融平台的内部竞争力已经逐步摆脱了“流量客户”的竞争，转变为“客户体验”的竞争。这就要求各个互联网金融几个需要为用户提供更多的服务项目和服务内容。在未来，互联网金融的共享程度和共享水平必定会达到一个意想不到的高度，实现无间断服务，无时空限制，低成本，不再局限于高端人群，普及到所有消费者的生活中。

四、结语

到目前为止，互联网金融我们的生活中已经越来越普遍，例如淘宝、京东、支付宝等已经在我们生活中必不可少。随着互联网金融系统的发展和完善，必将转变我们传统的商业运行模式，将其朝着更快、更便捷的模式上发展。与此同时，互联网金融发展的同时，还要借助多种渠道、多种方式，促进自身的创新，使中国的互联网金融立于不败之地。