摘要：计算机技术的出现代表着人类进入了全面的信息化时代，而随着人工智能技术的不断完善，人类社会开始了智能化与信息化的紧密结合，将数据采集储存技术与数据处理技术有效的联系在一起，借助人工智能应用系统对海量的信息做出最精密的处理，从而分析以及利用相关数据信息，这也是人工智能时代的发展宗旨。金融领域的人工智能实践开始于投资顾问领域，通过量化的策略实现数据筛选，达成交易决策。本文首先介绍了人工智能与金融结合发展的历程，其次分析了人工智能风控与互联网金融领域结合应用的必要性，同时对人工智能在互联网金融方面应用的现状进行阐迷，找出其中存在的问题，提出相应的对策建议。

关键词：人工智能;风险控制;互联网金融

人工智能就是目前被应用到不同领域的AI系统，包含了计算机、信息技术、神经生理学以及心理学等多种学科内容，属于一种综合性较高的现代技术。从其作用上来看，人工智能可以使计算机具有类似于人的智能化水平，所以受到了各个产业领域的广泛关注。随着人工智能理论以及技术的不断成熟，很多领域开始了相关体系的创建，金融领域也受到了人工智能技术的深刻影响。在我国，人工智能应用在互联网金融领域主要是在智能投资顾问方面，最开始用在私募基金领域，并没有被大众广泛地熟知。而近年来随着互联网金融的崛起，各项金融科技不断进入到人们视野，人工智能开始与互联网技术结合在金融领域发挥重要作用。2016年招商银行推出了摩揭智投，也是互联网金融体系中紧密融合了人工智能技术的产品。智能风控、智能化客户服务等相关条件目前不断成熟，人工智能中的图像识别、活体检测等技术都开始在客户身份识别方面发挥着重要作用，也是人工智能与互联网金融服务进行融合的有效体现。我国互联网金融企业基于大数据的智能风控技术，在人工智能的应用上已经取得了一定的成果，甚至相比于国外的企业也有了一定程度的创新。本文的研究可以系统的梳理人工智能风控在互联网金融领域应用的脉络，帮助人们了解这方面的发展前提以及现状，所提出的问题能够切实地影响到互联网金融领域可持续发展，为我国互联网金融企业的风险控制提出新的可应用途径。

一、人工智能与互联网金融结合发展历程

1946年，世界上诞生了第一台电子计算机，自此之后人们就一直在寻找一种可以让计算机拥有智能化的方法，“人工智能”这一定义开始得到了广泛的认可，现如今人工智能经历了存储、大数据、云计算等相关技术的完善，在金融领域开始实现了人工智能的数据驱动。

金融领域最早与计算机展开联合是ATM机的使用，由银行业传播到全世界，20世纪80年代，许多工业化国家可以实现不同地区之间跨越银行的存取款，甚至可以完成跨国存取款。在金融也不断发展过程中，也经历了1987年美国般灾以及1997年亚洲金融风暴还有2008年世界性的金融危机等。人们发展金融运转过程中会出现许多不同类型的数据，以往人们是通过大脑对这些数据进行运算，这种方式虽然可以对金融危机产生一定的分析，但是需要较长的时间并且投入巨大精力。人工智能开始进入到了金融风险控制领域，近年来，互联网金融所产生的一系列金融安全事件也让人们意识到必须通过人工智能的方式全方位进行风险控制，完善互联网金融这种新的业务模式。也是从互联网金融诞生的第一天开始就一直依托计算机以及人工智能等方式进行完善的。到目前为止，互联网金融企业以及商业银行都逐步完善了自身的信息存储系统，利用人工智能对用户数据做出精准分析，从而做好金融业务风险把控。截至2018年底，央行征信系统收录了超过9亿自然人的信息，存储在系统中。

二、人工智能风控与互联网金融领域结合应用的必要性

（一）人工智能风险控制技术逐步完善

目前云计算以及大数据技术都得到了进一步完善，人工智能的深度学习技术也取得了突飞猛进的发展，相关技术源源不断地为人工智能系统提供平台以及材料。从风险控制的角度来说，在云计算出现之前，企业对于客户信息的计算需要投入大量的人力物力资源，很多互联网金融企业难以承担该项成本，而在互联网时代，云计算服务可以对大规模数据进行计算，能够不断地提升CPU量级，对运算资源实行再循环与再利用，大大地降低了互联网金融企业的数据分析成本，更加便利地投入到風险控制中。

（二）交易信息判断对技术有更高要求

人工智能的实质是让机器在一定程度上具备人的能力，其优势在于大批量统一处理以及单一的个性化服务。随着互联网金融需求的规模化以及复杂化提升，如何为客户提供优质的体验是关键。例如在小额的互联网金融贷款中，金融企业需要在短时间内对申请的客户进行精确的风险评估，在一天之内甚至要完成上万乃至几十万的用户授信，诸如此类的场景越来越多，对相关技术的要求也就越来越高。对于许多智能投资顾问来说，面临的投资机会转瞬即逝，对于相关交易信息处理必须要快，在最短的时间内判断出风险等级，这也使得对人工智能风控技术的呼声越来越高，是走上互联网金融舞台的重要前提。

（三）数据材料丰富性不断提升

数据是人工智能发挥作用的有效支撑，通过相关数据进行判断是人工智能发展的基础。在互联网金融领域，不管是企业方面还是消费者方面都需要较高的数据需求，随着互联网时代的发展，金融投资者具备较高的碎片化需求，这使得数据获取成本相对低廉。金融企业能够通过人工智能对数据做出运算加工，把握其中存在的风险类型与风险等级，可以为客户提供优质的个性化服务，进行智能化决策与精细化管理。

三、人工智能风控在互联网金融领域应用现状

2019年5月，中国政府与联合国教科文组织合作在北京举办国际人工智能与教育大会。在会议上审议并通过成果性文件《北京共识》，形成了国际社会对智能时代教育发展的共同愿景。《北京共识》倡议，要支持对于新兴人工智能发展影响相关的前沿问题进行前瞻性研究，推动探索利用人工智能促进教育创新的有效战略和实践模式，以期构建一个在人工智能与教育问题上持有共同愿景的国际社会。在互联网金融领域，人工智能已经广泛地渗透到大数据征信、贷款、风控等各个方面，尤其在风险控制方面的金融智能化是大势所趋。

（一）人工智能促成互联网金融风险控制标准化

随着大数据的应用发展，人工智能可以在一定程度上取代人力，使互联网金融的风险控制流程更加简洁明了。在人工智能的搜索、识别、分析等功能的改造下，互联网金融的风险控制工作可以更明确，实现“大数据十人工智能”的轉变，有效地发挥出计算机的作用，加强人工智能对于风险内容的计算与思考，从而为解决现有金融模式下的诸多风险问题提供新的方法。

（二）人工智能加强决策与风险预警

在人工智能手段下，可以对复杂数据信息做出精准以及快速的处理分析，面临着复杂的互联网金融场景，智能化方式的作用能够快速适应不同层次的场景数据，建立起适当的风险控制规则以及决策体系，实际上人工智能就发挥出了“金融顾问”的作用，依照大量的信息数据为用户选择合适的金融产品，也可以帮助企业对用户的资质进行甄别，把控其中有可能出现的风险。许多互联网金融企业开始采用具备认知计算能力的人工智能技术，提供客户需求分析、客户信用分析、预测金融走势等服务，可以根据个人的投资履历给出适合相关客户的投资计划。

（三）防范系统性金融风险

人工智能可以为互联网金融创设出符合现状的“大脑”，为互联网金融企业的管理者提供更加广阔的大局观。由于具备非常强的计算能力并且为金融活动提供有效的预测，就可以建立起金融大数据，对各种形式的金融预案做出提前的分析，防止出现系统化的金融危机，维护互联网金融的健康发展。在未来甚至能够依照人工智能的分析数据做出经济决策，顺应市场的变化采取最佳的措施，精准预测与防范金融风险。

四、人工智能风控在互联网金融领域应用问题

（一）用户隐私存在泄漏风险

人工智能应用的基础是大数据以及智能算法计算机，所以需要大量的数据存储以及记忆环节，利用各项信息的收集、整理分析来发挥出智能化作用。在这样的背景下，一旦人工智能系统被黑客入侵，用户的隐私就会面临着被泄露的风险，如果被不法分子掌握这些信息，轻则互联网金融企业受到经济与名誉上的损失，轻则威胁到用户的财产安全乃至人身安全。

（二）系统风险大幅增长

目前，人工智能方式深入人心，互联网金融风险控制越来越依托出计算机系统的分析处理，人们对互联网的依赖越发强烈，但是能够影响到计算机以及互联网正常运转的相关因素有很多，系统所面临的不确定风险也会大幅度增加。人工智能系统是有遭受到外界攻击的可能性，并且自身的网络设施受损都有可能出现系统故障。此外，如果用户无法正确地在应用程序中录入个人信息，就会导致数据的错乱，这对互联网金融企业对用户信息的分辨造成不利影响，有可能出现金融风险。

（三）监管成本与技术发展存在失控风险

人工智能虽然发展到如今已经逐渐成熟，但是由于自身的复杂性以及风险的存在，必然会导致该项技术的应用成本较高，尤其是在风险管控方面的成本大幅度提升。在现有的法律以及监管体系之下，对于风险控制所引发的社会责任还没有做出明确的界定。例如人工智能的决策机制产生来源难以确定，开发设计人员的人为控制也是存在的，由此引发的金融风险控制处理成本将会相应提高。而从技术本身来看，人工智能对人工的取代越来越多，互联网金融面临着难以预估的收益以及风险，一旦数据以及应用脱离了用户的可控范围，就会无法控制人工智能失控所带来的风险。

五、人工智能风控在互联网金融领域应用策略

人工智能是在人们产生需求的前提下所引发的技术突破，作为一个拥有着无限发展机遇与空间的新兴领域，人们不可能放弃人工智能所拥有的各项优势，因此必须要正确地认识到人工智能在互联网金融风险控制方面的作用，采取安全性较高的技术手段，从而更好地发挥人工智能实际价值。

（一）加强访问与认证控制

互联网金融企业对于人工智能的应用还有非常高的提升空间，目前也只是在初步的环节有所建设，实际上在细节化的处理方面还存在许多不足。人工智能的安全性是金融领域工作人员必须要了解的，作为使用者必须要考虑到数据、服务器以及终端的安全防御系统，与网络安全技术相结合，融合密码以及授权技术保证相关数据的安全。在互联网金融企业需要使用到人工智能进行金融风险管控的时候，必须要保证完全的全局身份认证，对用户身份进行统一管理，实现精准授权，从而提高安全性。

（二）完善相关审计以及监管措施

金融相关部门需要结合验证以及审计措施，出台对人工智能应用环境审核的方案，保证软硬件各方面环境符合应用标准，并且对系统的客户端、软件配置、运行配置等各项内容做出实时监控，定期展开安全测试，能够及时地发展以及排查出系统故障或者受到黑客入侵的情况，加强自动预警以及报警功能的完善，良好的解决监管过程中出现的问题，为互联网金融的发展提供重要保障。

（三）摆脱对人工智能的过度依赖

人工智能风控可以为互联网金融的发展创造出更多价值，这是必然的发展趋势，不过与此同时人们不应该完全将注意力放置在人工智能系统中，因为人工智能仍旧是以人类的工作为原型，并不能完全取代人类的工作。所以，需要将主动权彻底掌握在自已手中，形成安全防护体系，通过技术与服务的相互配合，完善相关的安全规范，营造出健康发展的综合环境，为互联网金融风险控制提供关键的辅助作用。

六、结束语

现如今，大数据、云计算等技术有了突破性发展，人工智能在信息化浪潮中逐步影响到各行各业，对于互联网金融的发展来说也起到了关键作用。本文从风险控制方面展开分析，对人工智能风控在互联网金融领域的应用问题进行了研究，并且提出了相关对策，应该掌握人工智能应用的主动权，彻底地解决系统安全问题，从而在有限的资源下为互联网金融风险管控提供关键性的作用。

参考文献：

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[3]兰虹.大数据背景下互联网金融发展问题及创新监管研究[J].西南金融，2019（3）：80-89.

作者简介：

白一池，上海禛瑛投资管理有限公司，上海。