文／本刊记者 史 诗

普惠金融已经成为全球金融业发展的一个重要理念。普惠金融强调“为每一个人在有需求时都能以合适的价格享受到及时、有尊严、方便、高质量的各类型金融服务”。

日前，《中国普惠金融创新报告（2019）》（以下简称“报告”）由国家金融与发展实验室与全国党媒信息公共平台、微众银行合作编写，由社会科学文献出版社公开出版发行。

报告主编、国家金融与发展实验室副主任曾刚介绍，报告从金融供给侧结构性改革的角度，重新审视了中国普惠金融的重要性及其独有特征，全面介绍了2018年以来我国普惠金融工作的进展情况，以及实务领域的创新案例。

报告认为，发展普惠金融是解决金融服务不匹配的重要手段，在政策引导下，中国普惠金融出现四大特征：

一是普惠金融政策体系不断完善。2018年以来，针对小微、民营企业的融资困难，决策部门统筹规划，从货币政策、信贷政策、财税政策、债券发行支持、风险分担等各个角度出台了多项新政策。

二是普惠金融的机构体系日益丰富。大型银行积极探索普惠金融组织架构创新，建立了适应普惠金融服务需要的事业部管理体制；地方法人金融机构充分利用贴近基层的天然优势，使金融服务触角不断向下、向小、向农延伸；非银行机构，尤其是保险和担保等行业在普惠金融领域的重要性日益凸显。

三是数字普惠创新继续深入。我国数字经济的高速发展以及相关基础设施的不断完善为数字普惠金融发展创造了良好的条件，相关创新在世界范围内处于领先地位。除新兴的金融科技企业外，传统金融机构（尤其是银行、保险等）已成为数字普惠创新的主力。

四是普惠金融业务模式的创新。“聚合模式”被提出并应用。该模式依托金融科技搭建开放平台，将在获客、数据、风控、增信、资金等业务节点中各有所长的机构连接起来。诸多业务参与方充分发挥各自的专业化优势，以规模经济效应为普惠金融人群提供多元化、价格可承担、体验便捷的信贷解决方案。

“今年以来，银行业金融机构优化金融服务体系，创新和丰富金融产品，尤其是大型银行发挥头雁效应，对普惠型小微企业贷款比去年底增长23.7%，平均利率4.79%，较去年全年下降0.65个百分点，普惠金融服务的效率、便利性和可得性显著提高。”中国银行业协会党委书记、副会长潘光伟表示。

据了解，目前，5家大型银行在总行和全部185家一级分行，都设立了普惠金融事业部；10家股份制银行，也已经设立普惠金融事业部或专门的服务中心。中国建设银行行长刘桂平说，到今年上半年，建设银行普惠型的贷款已经接近9000亿元，上半年新增2210亿元，增长36.2%，增量已经超过了去年全年。

报告同时提出，普惠金融的迅速发展也带来了一些新的问题。

比如，对普惠金融过度泛化，一些实为非法集资的P2P、引导过度消费并收取超过法定水平利息的“现金贷”等披上了普惠金融的外衣。相关问题需要重视并解决。

金融是实体经济的“血液”。我国有近14亿人口，小微企业大约占到7000万家，数量多分布广，金融“血液”要流入和渗透其中，必须要打通“毛细血管”，也就是建立普惠金融体系。

国家金融与发展实验室理事长李扬表示，普惠金融概念主要强调两点：一是更低成本、更易进入、联系更紧密；二是建立信任机制。在中国传统金融体系下，现有机制已被证明很难满足基层需要，特别是小额金融需求。因此，在新时期，要将普惠金融作为工作重点一以贯之，在现有制度基础上，建立一套依托金融科技、真正惠及民生的信用体系，在集体行动背景下，将普惠金融推向世界前列。

据人民银行召开2019年下半年工作电视会议，人民银行要求，普惠小微企业贷款增速要达到22.5%，比上年末提高7.3个百分点，高于同期全部贷款增速9.5个百分点。民营小微企业贷款利率总体保持较低水平，贷款平均利率6.82%，同比下降0.58个百分点，使民营小微企业融资难融资贵明显缓解。

“发展普惠金融，要真正做到成本更低，更易进入，需要通过移动互联手段来实现。我们依托5G等居世界前列的先进技术，普惠金融在中国可以发展得更好。”李扬称。