钱毓

摘要：一直以来，农业对国民经济的作用就非常明显，但是由于受到生产经营等特征的影响，农户产值收入不稳定，而且农村信贷供给也跟不上，农村经济面临融资难的困境。信贷作为一个支农的金融政策，可以有效解决农村融资难的困境，基本满足农户的资金需求，但是在信贷管理中，如何根据农户信用特征进行信用风险管理与控制成为农村金融机构的关注点。

关键词：村镇银行 信贷风险 防范措施

村镇银行的信贷风险主要有农户信用评级制度不完善，未全面考虑农户信用特征，信用等级评定程序尚缺规范化，农户信贷产品制度设计存在缺陷，贷款对象倾向于收入水平较高的农户，金融产品种类缺乏多样性，信贷供给与需求不一致，农户村镇银行内部管理机制不健全，资金来源渠道单一，村镇银行专业人才紧缺，管理水平低。因此，为了防范信贷风险，需要切实注重以下防范措施的应用。

一、严格规范操作，优化信贷管理流程

（一）建立良好的组织机构。鉴于村镇银行风险的存在和控制的需要，有必要严格规范、操作、优化信贷管理流程，其中建立良好的组织机构就是重要的举措。因为只有建立起良好的组织机构，才能保证信贷运作流程顺利，而信贷运作流程又是信贷能否持续发展的重要的基础和前提。鉴于此，村镇银行必须加强对组织的机构的建设，对信贷组织机构职能给予深入全面地优化，确保贷款和审核之间的分离，在放贷中加强审核的力度，做好信贷风险的精准评估，把财务监管制度进一步健全和完善。……