邢锡娟

摘要：本文以我国互联网金融发展为核心，分析我国互联网金融发展现状，提出我国互联网金融发展中存在的问题，制定切实可行的解决对策，以促进我国互联网金融的可持续健康发展。

关键词：互联网金融 第三方支付 消费方式 监管机制

在信息时代，互联网技术的应用和发展改变了人们的生活和工作方式，特别是余额宝、微信零钱通等网络理财以及第三方支付平台的出现，为人们提供更加便利的消费体验，从而改变了人们的消费方式，并对传统银行业务造成不小的冲击。互联网金融成为未来金融业的重要发展方向，朝着多极化与世界化的方向发展。但就目前而言，我国互联网金融还处于初级发展阶段，互联网金融监管体制和保障体系尚未完善，在发展的过程中暴露出很多问题，急需解决。在这样的环境背景下，探究我国互联网金融发展的问题与对策具有非常重要的现实意义。对此，本文深入分析我国互联网金融发展现状，提出我国互联网金融发展中存在的问题，并制定针对性解决对策，希望能够完善我国互联网金融发展体系，促进互联网金融行业的可持续健康发展。

一、我国互联网金融发展现状分析

（一）移动支付模式盛行

我国互联网金融在2015年处于发展黄金阶段，移动第三方支付成为互联网金融的主要支付方式，并在实际应用中由于存在支付安全性高、操作便利、转账快捷等优势，备受广大青年人的关注和欢迎。如图1所示，中国第三方支付市场规模情况显示，2016年-2017年，移动第三方支付市场规模大幅度上涨，市场交易额已经达到38.6万亿元，其增长率由33.90%上升到85.60%。其中，支付宝、财付通共占市场份额的89%，成为第三方支付交易市场的两大主导者，这种竞争格局的形成是因为支付宝、财付通拥有大量活跃用户，更加关注用户使用习惯的培养，并对用户体验进行不断创新，从而获得较大的市场份额。

（数据来源于：中国报告网）

（二）P2P网贷市场混乱

在互联网金融快速发展过程中，P2P网贷平台数量暴增，2015年我国网贷运营平台已达到2595家。这一行业的准入门槛较低，很多P2P网贷平台在风险控制或是技术能力方面不过关，使得各种风险事件频发，根据综合数据统计，2015年出现风险问题的P2P网贷平台就有858家，几乎每天都有至少2家网贷平台被爆出跑路、坏账或是倒闭等情况，造成市场混乱的现象。尽管如此，P2P网贷市场仍然人气不减，投资者与借款者积极性较高，相比于2014年，P2P网贷行业投资者人数增长了405%，而结款者人数增长了325%。

（三）以众筹融资为股权融资重点

作为一种大众化筹资方式，众筹为小微企业或是创业者提供良好的融资机会，由于阿里、京东、奇虎360以及百度等互联网巨头纷纷加入众筹融资行列中，大大促进了众筹融资的发展，使其成为股权融资的热点话题。截止到2015年，我国正在运营的众筹平台已达到289家，新增了136家众筹平台，全年筹资可达114.24亿元，其中京东众筹获得8010万元的筹金，占据首位。众筹融资之所以成为股权融资领域的热点，主要是因为相比于传统融资方式而言，众筹融资更加开放化，投资者的行为不仅在于项目自身的商业价值，还由投资者的个人兴趣、项目创意度以及信念热情等主观因素决定。

二、我国互联网金融发展中存在的问题

在我国互联网金融行业的发展中，由于高新技术的优化和更新，逐渐涌现出各种金融产品和互联网交易模式，但在此过程中也暴露出很多问题，反映出我国互联网金融体系的不足，具体可表现为以下几方面：

（一）法律监管力度不够

现阶段，金融产品类型层出不穷，余额宝、支付宝以及微信等第三方支付平台已经成为人们消费习惯中的重要部分，很多用户会将大额资金转入到第三方支付平台中进行理财管理。这类金融产品在获得一部分收益的基础上，还具有灵活存取的特点，深受广大用户的喜爱。但就目前而言，针对这些金融产品，我国尚未制定针对性监管制度，相关法律法规不够完善，无法切实保证交易双方的利益，使得很多用户发生资金损失的情况，且资金流向不明确，一些网络账户余额也存在无法兑付的风险，不利于我国互联网金融市场的规范化和规模化发展。

（二）风险控制能力不足

互联网和金融行业融合后，其金融风险更是有增无减，但就目前而言，随着互联网金融行业的发展，相对应的风险监控体系尚未完善，相比于线下金融机构而言，互联网金融机构在经验基础、制度体系、人才引进等方面优势不大，一些小型金融平台在实际操作中，抵御风险的能力不足，在面临金融风险时大多采用被动式应对措施，风险控制和风险防御水平不高，大大提高了互联网金融行业的风险程度，容易给用户造成不小的经济损失。除此之外，互联网金融还面临着信息泄露的问题，这主要是因为互联网自身的开放性和共享性特点，在提供金融业务时，需要依靠大数据进行运行，这就增加了用户信息泄露的风险，互联网具备空间性和隐蔽性特点，一旦发生信息泄露，很难找到参与者，使得信息安全成为互联网金融的发展障碍。

（三）金融信用体系缺失

现阶段，线上金融机构与线下金融机构都面临着信用环境带来的问题，一些非法分子游走在法律灰色地带，在利益的驱使下，甚至会发生违法行为，这对整个互联网金融市场的发展十分不利。同时，我国针对互联网金融行业的征信系统尚未建设完成，现有征信系统只适合传统金融机构，互联网金融企业和传统金融行业的共享征信系统还没有完善，金融企业间信用信息交换不够及时，常常出现信用漏洞，为互联网金融发展造成一定的安全隐患。

三、我国互联网金融发展的有效对策

（一）设立监管机构，完善法律保障

为了实现互联网金融行業的快速发展，要设立专门的互联网金融行业监管机构，制定明确的监督制度和行业规范，营造良好的互联网金融环境，保证互联网金融企业的快速稳定发展。同时，要完善相关的法律法规体系，构建完善的互联网金融监管机制，维护市场运行的稳定，实施动态化监管手段，结合第三方支付和P2P网贷平台的实际情况，提高转入门槛，严格监管投资融资平台上标出物的真实性，严禁资金挪用或非法募资等非法行为。同时，要加强各个部门的信息交互和监管协调，构建以一行两会为主、工业与信息化部、商务部、税务总局、科学技术部等部门为辅的综合性监管体系，加大合作沟通力度，形成互联网金融运营和风险控制等方面的信息交换共享机制，提高信息披露程度，加大市场约束力度，进而为互联网金融发展提供法律保障。

（二）培育行业信誉，加强信息安全

行业环境和风气直接决定着行业的长久发展，对此，互联网金融行业要加强行业信誉的培育，依托于政府强制监管和行业自律这一双重举措，加强互联网金融企业的管理水平，促进互联网金融市场运行透明度的提高，营造和谐而积极的行业风气，吸引大量金融人的加入，组织多种协会进行行业交流，逐渐形成互联网金融行业的自律规范，进而实现互联网金融行业的稳定发展。同时，要加大个人信息安全防护，一方面从网络安全技术入手，基于外部条件上预防个人信息的泄露，制定针对性的信息安全保护法规，严重打击非法倒卖个人信息的行为，进而提高个人信息的安全性;另一方面则是树立明确的信息安全意识，在参与互联网金融市场交易中，尽量不将个人信息泄露给他人，预防信息泄露，进而保证自身利益。

（三）加强风险控制，保证切身利益

针对当前P2P网贷平台发展中暴露出的问题，要从风险防范能力培养上入手，为了实现风险控制，必须做到以下几点：第一，严格审查借款者信息和相关资质，与相关监管部门进行密切合作，特别是在借款者身份识别方面，要加强与工商部门、公安部门的沟通和合作，并向商业银行或是社交网站等机构了解借款者信用情况，根据借款者信用等级进行交易，预防金融风险。第二，提高技术研发水平，尤其是在业务操作中，要重视用户注册信息与机密信息的保护，由于大多数P2P网贷平台以金融咨询或是金融服务为主，客户信息保护技术不足，网贷技术水平较低，这是造成金融风险的根源。对此，P2P网贷平台要加强业务能力和技术水平的提升，引进先进的追踪监管技术，切实保护用户的信息安全，防止交易中出现突发情况，造成资金损失。第三，制定第三方资金托管制度，设立独立的资金托管机构，主要负责P2P借贷双方的资金转账和接待专用账户间的资金划转，避免公司内部人员私自挪用平台资金，规避金融风险，进而提高P2P网贷平台金融风险的控制能力。

四、结束语

本文对我国互联网金融发展进行深入分析，得出：

1.当前，我国互联网金融发展形势大好，第三方支付市场规模逐渐扩大，移动支付模式盛行，尽管P2P网贷平台安全事故频发，但人气不减，众筹融资成为互联网金融股权融资重点。

2.在我国互联网金融发展中，逐渐暴露出很多问题，主要包括法律監管力度不够、风险控制能力不足、金融信用体系缺失，使得不少互联网金融企业频频下线，对我国互联网金融行业的发展形成不小的阻碍。

3.为了促进我国互联网金融行业的发展，要设立监管机构，完善法律保障，培育行业信誉，加强信息安全，加强风险控制，保证切身利益，进而推动我国互联网金融行业的可持续健康发展。