邱帆

摘  要：随着我国改革开放的不断深入进行，我国经济水平飞速提高，普通民众的资产和消费水平也随之水涨船高。对中国的普通家庭而言，其金融投资理财方式越来越多，传统的银行储蓄和购买国债等国家性质的投资理财方式已经远远不能满足新时期的理财要求。本文对中国普通家庭金融投资理财情况做出了全方位的分析，对其现状、优缺点和发展趋势等方面内容进行了叙述，旨在对民众普通家庭的理财风险规避和投资方向做出指导，以供参考。

关键词：中国;普通家庭;金融投资理财

对于现阶段的人类社会文明而言，金融活动和投资活动是主要的经济活动形式，传统的以制造业和产品生产为主的经济生产活动形式周期较长，需要较多的成本投入，且收益并不多，而金融活动能将大量的社会财富资源在较短的时间周期内聚集在一起形成资源集合体，对市场进行系统性投资，根据所得的总利润对注资个体进行利润分成，这种经济活动周期较短，聚集资本的速度快，收益多，且每个投资个体所分摊的资金量也较为合理，称为金融投资理财。社会总体的投资理财形式是由社会经济现状、国家宏观政策和市场企业波动情况所共同决定的，虽然获利非常丰厚，但是风险也是巨大的，一旦出现风险，损失情况可能会相当严重。对于普通家庭而言，其投资理财不具备组织性和规模性，进行投资理财的目的就是旨在实现低风险高收入，利用闲余资本为家庭创收，其成本可能就是家庭的大部分资金，因此普通家庭如果需要进行金融投资理财，需要对当下的理财趋势进行仔细了解，对风险进行评测，避免出现损失。

一、我国家庭金融投资理财现状分析

（1）基本投资理财方法

在进行投资理财方法了解之前要先明确一点，即以固定资产有关的资金变动活动和经济流动不算入金融投资理财的范围之内，例如进行房地产的销售活动、买卖货物设备活动和汽车等交通运输工具的交易活动等，这些活动统一视为商业活动。在这个基础之上，对中国家庭金融投资进行分析，可以得出投资基本方法主要包括以下几种：通过银行储蓄和国债买卖等获取收益、通过购买商业基金和商业保险等资产获取收益、通过对期货和股票等流动资产进行投资获取收益等。其中，期货和股票投资是收益最高的投资活动，但是面临的风险和预估损失量也是最大的，收益量的波动非常大，并且进行股票交易需要一定的专业知识。通过银行储蓄和购买保险的方式进行投资的风险是最小的，可以说几乎没有任何风险，收益也非常稳定，但是其收益量也是最小的。商业基金和国债本质上来讲是一个性质，都是将个人手里的资金汇合起来进行统一建设和投资，只是主体一个是企业一个是国家，这两种投资方式的风险中等，收益量也为中等。

（2）现阶段普通家庭金融投资理财的普遍性

对于现在的中国普通家庭而言，金融投资理财已经成为了生活方式的一部分，在家庭经济活动中占有很高的重要性。对于家庭财务的恰当管理是我国传统，到了新世纪，家庭理财活动更为重要。中国进入小康社会之后，温饱问题已经不是普通家庭面临的主要问题，如何利用闲余资本创收、提高家庭生活质量等经济活动成为了家庭发展的主要目的，并且大部分家庭也面临着房车、养老、子女等需要经济支持的问题。普通家庭所持有的资本量不足以在本职工作之外另外建立一门事业，因此选择金融投资理财成为了可行性最高的方法。普通家庭进行金融投资理财的另一个主要原因还在于货币购买力的缓慢下降，必须要将手中的资金进行增值。除此之外，许多家庭虽然没有意识到进行投资理财的重要性，但是他们将收入存入银行进行储蓄的过程本身已经是金融投资理财活动的一部分，这种被动的隐性投资也是一种情况。因此，对于现阶段的中国普通家庭而言，金融投资理财活动具有相当大的普遍性。

（3）我国普通家庭金融投资理财的特征

我国普通家庭的金融投资理财活动具有很明显的时代性，这种现象的发生与市场总体环境和经济发展状况有着密切的联系。例如：二十世纪八十年代初，人们进行投资理财的主要方式是储蓄，一方面这是由于改革开放刚刚进行，中国的经济和金融市场还没有得到足够的发展，另一方面是由于人们的经济金融观念相对保守，不愿承担风险;八十年代之后，以股票市场为代表的金融市场开始飞速发展，人们纷纷将闲余资金投入股票等市场中，一度兴起全民炒股的热潮;在最近十年中，国家经济处于转型期，经济环境不稳定，储蓄收益率降低且股票市场较为低迷，购买企业基金等方式成为了现阶段家庭金融投资理财的热点选择。可以预见到，随着国家经济发展政策和社会经济环境、市场情况的进一步变化，中国普通家庭对于金融投资理財的选择还会进一步变化。

二、中国普通家庭金融投资理财过程中的问题分析

家庭金融投资理财活动从本质上来讲是一种经济活动，需要一定的经济知识基础才能做好，但是大部分普通民众不具备知识基础，所以在投资理财过程中会存在一定的问题。

首先是风险规避意识不足，典型例子就是在2008年的经济危机时，股票市场跌落幅度巨大，许多人由于没有风险意识导致投入的资本全部损失掉了，使家庭的总体经济陷入了困境中，不仅是风险规避，很多民众缺乏风险预测能力，甚至对于风险的种类都不了解。

其次就是对于金融投资理财的理解存在错误，出现了两个极端。一部分人仅仅将理财作为简单的一种保管金钱的方式，没有意识到如何获取收益，另一部分人将理财视为如同彩票一般的生钱方式，希望在短时间内获取大量收益。这种偏差会导致许多问题的出现，例如前一部分人不能做到对理财资本的有效管理，后一部分人又很可能会出现大的经济损失。

三、未来中国家庭投资趋势分析

（1）重要性进一步增大

改革开放已经进入了成熟期，市场对于民众的影响已经根深蒂固，大部分民众已经逐渐认识到自己手中的资本的重要性，国家财富的增长并不意味着民众的个人财富也会逐渐增长，个人资本的积累很大程度上要靠自己的投资和努力。在这样的背景下，可以预测到在未来，金融投资理财对中国家庭的重要性会进一步增大。除此之外，对于年轻人而言，由于这部分群体的思想较为前卫，接受新事物的能力较强，而年轻人在未来又是市场的主要参与者，因此这部分人必然会增大投资量，使得中国家庭金融投资进一步发展。

（2）理财风险观念进步

中国家庭的理财风险观念在将来会逐渐进步，一方面是由于目前的中国经济处于转型期，在这一阶段内，市场会出现一定程度的波动，这种波动会带来理财风险，即使普通家庭不能预估风险处理风险，也会受到影响从而被动掌握应付风险的方式和预测风险的办法，这是对于风险的被动应对;另一方面，全球经济目前仍处于经济危机的余震当中，再加上媒体的高度发达，民众从日常生活当中就能了解到当前经济形式的不确定性，如果想要进入理财市场就必须要掌握理财知识，提高风险预测和应对能力，从而保护自己的资本不会受到损失，这是对于风险的主动应对。

（3）选择的多样化

就现阶段的情况来看，由于普通家庭财力和精力的有限性和知识储备的不足，大多数家庭在进行理财产品选择时往往只会选择一种。但是在未来，由于社会总体经济风险观念的不断进步和市场的不断发展，民众对于理财的理解会进一步加深，在进行理财产品选择时会逐渐向着多样化的方式出发，即“不把鸡蛋放在一个篮子里”，这种趋势在目前已经出现了。很多家庭会选择将大部分资本存放入较为稳定的渠道中例如保险和储蓄，将一小部分数量可以接受的资本投入炒股活动中，视效果好坏来确定是否进行资本的进一步投入，这种投资理财方式是比较科学的。

（4）差异性增大

对于不同的家庭而言，其收入不同，生活环境不同，对投资方式的选择也会不同。在未来，随着各地经济政策的改变，各地和各职业的家庭投资理财方式的选择差异性也会进一步增大，例如低收入家庭主要选择储蓄，中等收入家庭会适当选择基金，高收入家庭会选择股票等方 式。

四、总结

随着经济的发展，对于我国的普通家庭而言，金融投资理财已经成为了非常普遍的一种家庭经济活动，并且目前许多家庭已经通过这个渠道获取了一定收益。目前中国的家庭理财具有时代特征，投资方法也较为多样，但也存在着一定的问题，在未来，我国的家庭金融投资还会进一步发展，民众对于风险的预估和处理能力会进一步提高，选择也会更为多样化。综合来说，中国普通家庭金融投资理财具有很强的生命力，会得到进一步发展。

参考文献

[1]胡坚.浅析我国普通家庭金融投资理财现状及趋势[J].财经界（学术版），2018（22）：48

[2]何錦旭，胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J].时代金融，2015（18）：174-175+185

[3]秦建平.中国大众家庭金融投资理财现状及趋势探析[D].内蒙古大学，2007