强文 胡祎珩

摘 要：互联网金融的崛起以及利率市场化对商业银行传统盈利模式产生较大冲击，这促使了商业银行的零售转型。但多数商业银行在转型过程中仍存在守旧观念，未能有效把握转型后的市场，对此本文从核心竞争力建设层面出发探讨商业银行零售转型问题和对策，以期为国内商业银行零售转型提供参考。

关键词：商业银行  零售转型  转型问题

一、目前我国商业银行零售转型现状

零售业务始终在我国商业银行业务体系中占有一定比重，但真个行业真正将零售作为核心业务发展是从2004年开始受到重视。从根本上看，传统政策支持的弱化、市场自主调控能力的自行优化、重资产运行风险显现、巴塞尔协议运行等都促成了国内商业银行的零售转型，这一转型趋势在2016年左右达到高潮，在行业资金、资本规模严重下滑，国家监管力度日渐提升情况下，重资产运作的风险越发明显，此时几乎国内所有的商业银行都开始了对零售化发展的研究与实践。

2019年初普益标准发布了我国《银行零售理财能力排名报告》，该报告显示，2018年下半年全国商业银行零售理财存续规模整体上升，环比增长约6.71%，同比增长约17.03%，说明银行零售转型规模逐步提升，且能力发展理想。该报告同时指出，目前我国所有全国性银行均已发型净值产品，所有跨省域经营的城商行、农村一拿很也大部分发布了的净值型理财产品。整体来看，我国商业银行的零售转型规模较大、转型行动基本覆盖了行业内部所有银行。……