孙蒙

摘要：互联网金融在中国不断发展，与人们的生活已经息息相关，大学生头脑灵活对互联网金融市场接受度高，广泛使用中，享受便利的同时也暴露了互联网金融和大学生教育的缺陷。本文对于扬州市大學生使用互联网金融市场的情况做了调查并分析。

关键词：互联网金融;扬州市;网络分期;移动支付;众筹

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）015-0325-02

互联网金融不是金融行业与互联网行业简单相结合，而是一个新兴的渠道，使资金融通的效率得到了提高。

一、互联网金融的特征

首先，互联网平台依靠庞大用户数据、跟踪分析和信息优势，使资金剩余的一方和资金需求方绕过媒介，直接匹配，大幅提高资源配置效率，有效降低金融门槛，填补了传统金融的空白。其次，当前互联网金融开始变成为一种金融主流，向世界范围扩散。互联网金融不受地域、时间、年龄限制，只要有网，电脑或手机，均可使用，大大提高了交易效率，降低了交易成本。另外，因为储存了海量数据的互联网有可能不稳定，使用不当、管理缺失、技术漏洞等都可能造成数据的损坏、泄露，所以存在一定的风险。

二、扬州大学生参与互联网金融市场的概况

（一）参与网络分期消费的概况

《2012-2017度中国电子商务市场数据监测报告》显示，网络零售市场交易占全社会消费品零售总额的比重年年攀升，网络零售市场的交易规模增长速度极快。我们又从统计部门查询到，2012年到2017年间，居民人均可支配收入虽然年年递增，但是增长的速度却是逐年下降的，网络零售市场的交易规模增长速度每年都远远高于居民人均可支配收入增长的速度。这也印证了网络消费市场借贷业务的兴起。头脑灵活，喜欢尝试新鲜的大学生自然也起到了推动作用。

因为大学生群体整体素质较高，学校也不断宣传防范金融诈骗，近些年来涉足非法网络校园贷和P2P平台的学生越来越少。“花呗”、“京东白条”、“分期乐”、“趣分期”等众多互联网金融平台的兴起，让无担保、无抵押、无首付、无风险的互联网小额信贷消费模式逐渐流行起来，也逐渐受到大学生群体的追捧。我们2017年4-6月在扬州的四所高校（扬州大学、南邮通达学院、扬州工业职业技术学院、扬州职大）调查样本两千份，发现到2017年不排斥互联网小额信贷的学生占到百分之80以上，自己实际使用过互联网小额信贷的学生占到了百分之46%。这部分学生大多月生活费不高，月生活费低于1000元的占90%。从性别来看女生多于男生，男生用于买电子产品和运动服装等，女生多用于手机、服装、化妆品和首饰。从年级来看，新生和即将毕业的学生等分期消费使用较多，新生剐进校园，摆脱父母的管束，在用钱方面尽量满足自己，享受花钱的自由，分期消费可以将心仪已久的东西收入囊中。而毕业班的学生，即将走上社会，给自己置办装备既要成熟又要体面，所以也会分期还款，提前消费。

（二）参与互联网理财的概况

互联网理财平台的投资模式有三种：货币基金、证券投资基金、P2P。互联网金融自开发以来一直深受投资者的喜爱.有学者认为大学生在学生时期培养理财能力是实现自我价值的途径之一。但是在扬州的四所高校中，参与到互联网理财最多的形式就是支付宝和微信钱包的理财了，参与其余平台的十分稀少，不到百分之十。据了解，大部分的同学生活费来源于父母，定期打人且定额。也有人打工兼职，这部分同学大多家庭不富裕，生活费本来就不多。在加上在校园内分期消费之风日益盛行，同学们生活费大多没有什么可观的剩余，更没有本钱投入更多的理财渠道，也不能承受较大的风险和较长的周期，支付宝和微信理财自然成了首选，支付宝和微信又是日常支付的常用手段，可当成有利息的钱包，这样一举两得。除了同学们收入有限外，不理解理财知识也是限制校园互联网理财的原因，所以其他理财产品购买者的主体也基本上仅限经济类专业的学生。

近日，某一年轻社交网站的一份在线调研，结果显示，寒假的最后两个星期，学生们理性处理自己的压岁钱，除了买学习生活用品以外就是理财了，越来越多的学生倾向于将压岁钱和生活费等“小金库”投资到新兴的互联网金融产品上。当被问到“如果你有余钱，会怎么理财？”时，有财经专业同学会把钱打入P2P网贷平台等互联网金融理财产品里。对此，融金所董事长孙明达说，传统的理财方式动辄需要上万元，而网贷高收益、低门槛和操作的灵活，对于大学生来说是比较适合的理财方式。只需存入几百元，便可轻松理财，所以一些理财意识强的学生会把自己多余的零花钱用于这种平台。

（三）运用互联网支付的概况

国内的互联网支付市场对比国外起步较晚，互联网支付是互联网金融的新的业务品种，因为国内互联网技术的更新换代速度特别快，我国的互联网支付市场迅速扩张，发展速度甚至超过美国。

互联网支付的迅速发展，一方面受益我国居民对于网上支付的接受程度不断提高，无现金理念逐渐被大众接受;另一方面，近几年不断涌现各种热点潮流，比如余额宝的出现、春节红包的流行等。购物、休闲等行为第三方支付行业嵌入更多生活场景，人们越来越习惯于这种支付方式，支付宝时常有现金奖励，微信也有周末红包。2010年，在第三方交易移动端支付总额1.3万亿元;至2017年，交易规模突破109.1万亿元，复合增长率202.6%。马云更是放言“5年内让中国进入无现金社会”，现在移动支付成为了人们日常生活不可缺少的行为。大学生们更是喜欢用移动支付，既方便又可以理财。大学生们有的沉迷于学习考证，有的热衷于学生活动，没有时间逛街，淘宝就成了最多的购物途径。支付宝依托淘宝网。淘宝网的忠实稳定的用户比如大学生们直接成为支付宝的首批用户，在最开始的用户数量、质量和忠诚度方面比其他支付机构有明显的优势。支付宝推出理财产品一一余额宝后，更是领跑整个互联网支付市场。财付通则借助了腾讯QQ大量的用户，通过虚拟货币Q币在腾讯旗下的娱乐、游戏等应用，连接了现实货币与虚拟货币的转化桥梁，微信使用面积也越来越广，微信钱包用户自然增多，随着微信红包支付等普及开来，财付通的业务迅速扩张，成为第二大支付平台。腾讯微信和支付宝两家平台占了全国网络支付的百分之九十。校园内，只要有资金的往来都可以扫码支付，根据调查，没有学生不用手机，也没有学生不使用移动支付。

（四）利用网络众筹的概况

众筹由发起人、跟投人、平台构成。发起人有创造力但缺乏资金，跟投人就是对创意和回报感兴趣的投资人。借助互联网平台，创业者将他的想法以视频、图片和文字的方式进行展示，假如投资人感觉这个想法很靠谱、有前途就可以把钱投给创业者以换取相应的承诺。大学生一般都是初次创业也没有很强的偿还能力，很难从银行借到贷款。而众筹门槛低，创业的需要的资金也不会特别庞大，众筹平台通过引导各类资本与创新技术、创意思维进行对接，使有思想、有技术、有追求的学生能实现自己的创业梦想。众筹这种投融资活动，使每个投资人无论是同学还是路人，都可以直接发挥自己的创意给项目提议。通过构建校园众筹平台，吸纳校园学生的资源，让尽可能多的青年学生参与到实践中来，分散创业风险，也集思广益增加创业成功的几率。2016年就读于扬州大学电子信息专业的大三学生许耘凯从小就喜爱美食，加上国家鼓励大学生创业，萌生了开店的念头，这个想法在同学中得到响应，来自该校不同学院的9名大学生组建了一个创业团队。为解决美食店初创时的资金难题，大家协商后决定出让一部分股权进行众筹，投资者都拥有一定的股份。小店财务公开透明，月月公布，经营利润每半年分红一次。许耘凯充满信心地说，大学生众筹创业人多力量大，创意、好点子层出不穷，未来将引进和开发更多健康美味的美食项目。短短几天，小店销售的特色肉夹馍已经吸引了不少新客和回头客，前景乐观。

三、大学生参与互联网金融市场的建议

互联网金融要做好投资相关数据信息的公示。打消更多人的疑虑和困惑，是互联网平台的职责。当代大学生需要端正消费观和价值观。家庭教育重要，大学教育在内的学校教育也十分重要。高校可通过思想政治教育课、团日活动等形式，理论结合案例，教育学生正确认识互联网金融，养成良好的消费习惯，树立科学的消费观。个人信用报告相当于个人的“身份证”，而在扬州市的四所大学调查中，我们发现，很多大学生不是很重视。他们还不了解国家助学贷款在毕业后的及时还款的重要性，更不知道该情况将会被记录在个人信用报告中，对一生都有影响。學校应该通过设置财务、经济法律法规等选修课程，普及学生财务、法律意识，提高风险防范意识和诚信意识。学生应当珍惜学校好的育人环境，激发积极乐观的生活态度、开拓进取的学习精神，多参加学校组织的各项文体活动，抵制奢靡、攀比等不良的消费观，远离赌博、游戏等不良嗜好。