杨君岐 林聪

摘要：互联网金融很重要的一个组成部分就是互联网消费金融。近年来随着互联网+概念的提出，我国互联网消费金融也呈现出良好的发展趋势。但是互联网消费金融作为新起之秀不论在立法上还是在安全管理上都存在很大的问题。因此，本文对互联网消费金融在我国的发展现状进行研究，分析其发展中遇到的问题，并进一步提出相应的改进措施和建议。

关键词：互联网;消费金融;大数据

中图分类号：F832.1 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）015-0322-02

随着我国经济的发展，居民收入与消费水平不断提升，我国的消费金融行业也进入快速发展时代。根据相关统计数据显示，2014年我国的消费信贷市场规模高达15.38万亿元，其中个人消费品贷款2.23万亿元。在这些消费贷款中，有70%的贷款由商业银行提供，65%以上的贷款通过信用卡来实现。整个个人消费品贷款中，互联网消费金融贷款虽然起步晚，但是市场发展潜力巨大。统计数据显示2014年互联网消费金融市场规模达到96.9亿元，与上一年相比增长112.5%。尤其是花呗、借呗、京东白条等将商业银行忽略的学生、低收入人群作为自身的主要业务发展对象，在市场上获得了快速的发展。

一、互联网消费金融

消费金融指的是金融机构为消费者提供了，以满足个人或者家庭终端产品和服务消费需求的金融服务。互联网消费金融就是通过互联网+消费金融，是对传统消费金融进行创新的一种服务方式。随着时代的发展，互联网已经逐渐深入到人们的生产生活中，并逐渐改变人们的生产生活模式，同时也对金融服务业的发展产生了一定的影响。

互联网金融具有以下几个特点：首先互联网金融活动具有互联网特性。互联网金融活动是建立在互联网基础上的，活动不受时间和空间的限制、金融产品服务者和消费者的接触更加便捷，中间环节较少、消费者可以在整个互联网上进行产品的选择，产品选择自由性更强、消费者的金融服务需求请求操作更加简单便捷，只需要简单的键盘和鼠标操作即可;其次，产品风险管理模式具有互联网特性。互联网金融的风险控制模式是建立在互联网、移动网络终端、供求产业链等基础上的。产品服务提供者可以通过大数据技术对客户的信息进行分析和了解，通过多方位信息分析加强对客户行为的监督，降低风险发生的概率;最后服务模式具有互联网的特性。互联网金融在为客户提供产品和服务的时候，重视客户的情的消费体验，重视与客户之间的沟通和交流，重视客户的参与性。通过为客户提供个性化的服务需求来提高客户的产品服务满意度，增强客户的粘度，提升客户忠诚度。

二、互联网消费金融发展现状

从广义互联网消费金融角度来看，我国的互联网消费金融最早开始于2004年。2004年支付宝等在线第三方支付机构开始出现，在线支付互联网理财等互联网消费金融开始出现。截止2017年年底我国的在线支付机构总量已经高达300家以上。2006年P2P网贷开始出现，相关统计数据显示，到2016年年底我国的P2P网贷规模已经突破9000亿元人民币。同时，除此之外的消费者网络投资个人理财产品也开始出现。

从狭义互联网消费金融角度来看，我国的互联网消费金融最早开始于2013年。最早的分期乐、趣分期等创业型公司直接将个人消费者作为其服务的目标，为个人消费者提供信贷分期付款服务。2014年京东白条、天猫分期购、花呗等理财产品也开始出现。阿里巴巴集团和京东集团依托自身平台，为消费者提供分期付款消费服务，并获得了良好的市场反应。随着互联网金融消费金融的发展，越来越多的商家开始关注以互联网，也逐渐开始探索互联与其他行业的跨界合作模式。

三、互联网消费金融发展遇到的问题

1.法律风险

虽然互联网消费金融在国内金融市场取得快速发展，但监管机构并不完善，有关法律法规存在诸多问题和漏洞，为互联网消费金融带来法律风险。目前中国金融市场和银行法，证券法，保险法仍是延续传统的金融模式，面对互联网消费金融的产品创新模式，传统的金融法律约束力不强，新的金融结构有许多法律漏洞，这可能会导致中国金融业的动荡。此外，互联网金融和互联网技术，财务管理，信息技术，进一步导致互联网消费金融的立法过程更加复杂，增加了互联网消费金融立法的难度。

2.技术风险

互联网消费金融依赖于开发的计算机通信系统，但计算机通信系统也在不断的更新换代。计算机通信系统的缺陷，互联网消费金融的网络安全风险，来自硬件和软件两个方面。中国大部分互联网金融硬件产品从国外进口，缺乏硬件的自主知识产权技术，硬件选择错误会给互联网金融带来风险产生巨大的损失。另外，互联网技术，相对的复杂性和多变性会使相关人员有意或无意的进行错误的操作，这对互联网消费金融的影响是非常大的。

3.信息安全风险

随着互联网消费金融的快速发展，也带来了个人信息泄露，网络钓鱼网站等信息安全风险。互联网金融并没有正视双方信息交易的身份，也不通过传统签名和印章的形式來保护自己的合法权益不受侵犯。相反，互联网金融是确认网上交易，交易信息完全通过网络传播，存在非法盗窃信息和篡改风险。其次，很多交易平台尚未建立完整的信息保护机制，企业互联网客户个人信息和金融信息完全存储在互联网云端集中管理，这对互联网安全防范机制和企业内部管理机制提出了更高的要求，目前，许多计算机黑客和其他不法分子都将重点放在互联网上的客户信息，这给互联网财务信息安全带来了巨大的风险。

四、大数据金融发展对策建议

1.完善互联网金融法律体系

完善互联网金融法律制度，在互联网上加强财务立法，不断完善互联网财务方面的相关法律法规，以减少互联网金融风险的负面影响，中国金融监管体系良性运作;其次，网路银行交易模式的速度。随着传统金融行业标准的不同，传统行业标准难以约束互联网金融相关业务流程，导致互联网金融缺乏监督，因此要加快互联网金融监管的发展，财务监督可以依法做好互联网制度，进一步稳定我国金融市场。

2.构建健全的互联网消费金融安全体系

互联网消费金融在为人们提供了许多便利的同时，它本身所存在金融安全风险也引起了人们的重视。为了降低互联网消费金融的安全风险，有必要加强和提高信息技术的研究和开发，建立完善的互联网金融安全体系，因此，无论是硬件还是软件，都要增加对这两方面的技术投入与管理，完善认证、防止非法用户登录网站的技术支持以及相关专业人才的培养。

3.加强对互联网消费金融的资金管理

根据互联网消费金融模式的财务安全风险，要进一步加强财务管理，加强金融市场准入机制和市场退出机制，不同金融机构和客户进入条件，严格管理强化风险评估体系建设，以降低风险。完善资金托管机制，防止第三方支付平台资金沉淀。通过交易过程中的高风险投资，确保资金安全可靠。最后，建立和完善财务安全监管机制，实时监控互联网金融交易风险的趋势，一旦发现了黑客、病毒等网络，及时杀灭，最大限度减少损失。

五、结语

互联网消费金融的出现提升了消费者的消费体验，增强了消费者的金融产品服务沟通需求，同时也提高了消费者产品服务的便捷性和自由选择性，打破了传统金融消费服务时间与空间的限制。但是互联网消费金融的发展也面临着风险，因此各方应加快相关制度建设、加强风险管理，降低互联网消费金融发展风险，促进互联网消费金融快速发展。