文/周一海（律师）

前不久，市民王老太不幸意外身故。她丈夫到市内一家保险公司报案，称王老太在该公司投保有一款意外险产品，保额为50万元。保险公司接到报案后进行调查、核实处理，调查中保险理赔人员发现，王老太的意外险受益人选择上为“法定”，这样就需要核实王老太父母、子女、爱人的相关情况。经过一番调查之后发现，王老太的父母已经去世了，按照常理来说，理赔金应该由她的丈夫和两人共同生育的一个女儿获得。但是，没想到，理赔员在调查后还发现王老太之前有过一次婚姻，并且与前夫育有一子一女。这样保单最终就是王老太现在的丈夫和三个子女共同获取保险理赔金，最终按照每人12.5万元给付保险理赔金。

购买过保险的市民都知道，一份保险合同中会提到这样的几个人：投保人、被保险人和受益人。这些人在保单中扮演着不同的角色，同时在保险合同中享有不同的权利。“投保人”基本承担缴纳保费的重任，“被保险人”则是保单的保障对象，而“受益人”是最终保险理赔金的获取者，尤其是以身故为给付条件的保险产品，“受益人”才有权利申请保险理赔。业内人士表示，所谓“保单受益人”，是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人的选择对象可以是投保人、被保险人，也可以是其他人。

随手翻开一份保险合同，里面都会提及这样的一个人——受益人。关于受益人的信息是在保险合同中明确注明的，一般情况下，保险合同的被保险人身故后，受益人获取权利领取保险理赔金。而如果被保险人没有指定受益人的话，那就默认为法定，这样就与遗产继承人有所相似。

业内人士以上文的案例为例，王老太有三个子女和一个丈夫，如果她购买的这份意外险，指定丈夫为保单的身故受益人，那么，当王老太发生事故后，在没有其他任何遗嘱的情况下，她生前购买的这笔保险金就只有丈夫一人可以获得，其他人不得将保险金纳入遗产中进行分配。当然，本案王老太保险单上的受益人她标的是“法定”，那么，这笔钱就只好由上述四人分割了。

此外，业内人士表示，保险期间内，如果指定受益人先于被保险人身故，那就需要变更受益人；如果不做变更，则保单将会默认为法定受益人。如果想要变更受益人，则要投保人、被保险人同意，然后将变更受益人书面通知保险公司，保险公司在收到变更受益人书面通知后，在保险单或其他保险凭证上批注或者附贴批单，这样受益人变更才有效。如果被保险人身故，受益人就无法再做变更。