摘要：鉴于客户身份信息验证渠道不够顺畅、应用场景单一、客户消费使用惯性不易改变等多方面原因，个人Ⅱ、Ⅲ类账户在推广中遭遇一些困难。本文旨在提出有针对性的意见建议，便于广大消费者切实享受到个人银行账户分类管理的益处。

关键词：个人银行账户分类管理

社会的发展和科技進步催生出新型网络银行，远程开户成为可能。2015年，央行开始建立个人银行账户分类管理机制以满足人们的多元化需求。个人银行账户分类管理制度建立至今几经修改，逐步形成既便利社会生活又能够保障资金安全的思路，但政策实施中仍存在一些问题。

一、个人Ⅱ、Ⅲ类账户发展现状

（一）Ⅲ类户增长缓慢，Ⅱ类户占比偏低

据了解，截至2016年底，厦门市Ⅲ类户在个人存量账户中占比1759%，2017年底上升至2264%，2018年底2203%，还略有下降。截至2016年底，Ⅱ类户在个人存量账户中占比仅013%，2017年底上升至118%，2018年底上升至218%。Ⅱ类户的功能比Ⅲ类户多，限额也比Ⅲ类户高，但其数量却远远少于同期Ⅲ类户。

（二）开户渠道便捷，开户安全性有待提高

多数银行支持通过柜面、手机银行、网上银行等渠道开立Ⅱ、Ⅲ类账户，以柜面和手机银行为主。针对电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类账户，多数银行引入了人脸识别和活体检测等技术作为核验客户身份信息的辅助手段，或者通过数据库黑名单等方式对开户申请人身份信息进行多重交叉验证，提升电子渠道开户的安全性。但实际工作中，仍有少数小型银行机构的系统相对脆弱，系统安全性有待提升。……