胡晓蕾

[摘要]产业扶贫对于贫困户摆脱贫困有着重要作用，而资金不足是产业扶贫过程中最大的难题，因此，促进金融支持产业扶贫对于贫困地区农民脱贫致富、农村经济发展具有重要意义。由于贵州省在我国脱贫攻坚战略中具有代表性，因此以贵州省贫困地区的农村为研究对象，阐述了贵州省扶贫现状以及金融支持产业扶贫的制约因素，并从贫困户方面、金融机构方面、政府方面提出了进一步优化农村金融支持产业扶贫效果的对策。

[关键词]农村金融;产业扶贫;制约因素;优化对策

[中图分类号]F832.35[文献标识码]A

1 引言

金融支持产业扶贫是贫困地区的农村实现脱贫致富的重要手段。贵州省作为全国贫困人口最多、贫困面积最大、贫困程度最深的省份，是我国脱贫攻坚战略实施的重点对象。随着我国进入中国特色社会主义新时代，扶贫重点从“输血式”扶贫逐渐转为“造血式”扶贫，要完成贫困县全部摘帽的战略目标，必须重视金融对于产业扶贫的重要支持作用。金融支持产业扶贫是指贫困户通过金融机构信贷、保险等手段来满足其生产型金融需求，以发展地方产业来带动地区脱贫。贫困地区农村的产业发展仅仅依靠国家财政支持明显不足，而农村金融作为现代农村经济资源配置的核心，成为了农村经济发展的主要推动因素，是减缓贫困行之有效的途径之一。金融支持产业扶贫为贫困户提供金融支持，从而实现贫困户自力更生脱贫致富，对于贫困地区经济发展、贫困人口减少、农民增收具有重要意义。

近年来，诸多学者对我国金融支持产业扶贫进行了研究。首先，有学者阐释了金融支持产业扶贫的相关概念。曾康霖（2004）首次提出了“扶贫性金融”的概念。郭玲玲（2017）具体解释了金融支持产业扶贫的概念，即在精准扶贫的基础上将金融资源和金融手段注入到产业扶贫的全过程，其核心问题在于探讨如何在精准扶贫的基础上解决贫困户参与产业发展和获得金融资源。其次，有学者对金融支持产业扶贫的模式进行了研究。如中国人民银行株洲市中心支行课题组（2016）从脱贫的金融需求与金融的有效供给两个方面出发，提出了具体实现金融精准扶贫的路径。也有学者研究了金融对于产业扶贫的重要性。如趙红艳（2017）认为金融支持产业扶贫既能够促进扶贫产业的可持续发展，也有利于培养贫困群体的信用和还贷意识，从而改变“救济输血式”扶贫带来的各种弊端，以促进扶贫群体的可持续发展。最后，还有学者从金融支持产业扶贫的特点、影响机制、制约因素及解决方案等方面进行了研究。

2 贵州省扶贫现状与成效

近年来，贵州省经济不断发展，GDP增速位于全国前列，但贫困人口众多，人均可支配收入仍低于全国平均水平，经济发展基础薄弱且发展不平衡，各地区之间差异较大，总体欠发达的情况仍未改变。

2013年至2017年，贵州省贫困发生率不断下降且建档立卡贫困人口不断减少，农村居民可支配收入稳步上升。根据《2017年贵州省国民经济和社会发展统计公报》显示，截至2017年末，贵州省的农村贫困人口还有280.32万人，脱贫人数为123.69万人，贫困发生率下降到7.75%。脱贫摘帽的贫困乡镇达到90个，赤水市成为了贵州首个脱贫摘帽县。与此同时，贵州省全年有2300个贫困村退出。全年实施易地扶贫搬迁的人数达76.3万人，实施产业扶贫项目个数为1.5万个，678.2亿元产业扶贫基金通过银行审批并投放267.7亿元，带动了农村建档立卡贫困户10.5万户、33.3万人。从图1可以看出，贵州省2013年至2017年贫困发生率和贫困人口明显下降，说明这五年贵州省脱贫成效显著。

但是，截至2017年末，贵州省贫困发生率仍在7.75%。根据2018年贵州省政府最新规定，贫困村退出基本标准为贫困发生率在3%以下。从全国范围看，截至2017年末，全国贫困发生率为3.1%，贵州省的贫困发生率还远高于全国平均水平。同时，虽然贵州省农村常住居民人均可支配收入在逐年增加，但远不及全国农村居民人均可支配收入，说明贵州省减贫任务依旧艰巨。

3 农村金融支持产业扶贫制约因素

3.1 贫困户信贷意愿不强

一是受到自然环境、传统文化、受教育程度等各因素的影响，贫困户缺乏通过贷款方式发展产业的意识。二是贷款贵，

有些地区贷款利息相对较高，导致贫困户不敢贷，同时有些农作物生产周期长，将会延长贫困户还款周期，高昂的利息加之农业生产的不确定性导致其对自身还款能力缺乏信心，因此贷款意愿不强。三是贷款难，贷款手续复杂且要求较高，往往需要担保或抵押物，而贫困户几乎没有可以抵押的资产。由于贫困户缺乏有效的担保和抵押物，农业产业又极易受自然灾害影响，于是机构不愿意放贷，贫困户就更不愿意贷款。四是商业银行对于贫困户放款额度小、期限短，对于有些周期长的产业短时间内无法体现扶贫效果，因此农户也不愿意贷款。

3.2 金融机构放贷意愿不强

一是很多农村没有商业银行服务网点或自助终端，且贫困户居住分散，贷款额度小，由于放贷成本高，金融机构往往不愿意放贷。二是贵州省大部分县域发展的是农业，由于农业是弱质性产业，极易受到天气和自然灾害影响，造成不良贷款的风险高。三是存在道德风险，部分贫困户将金融扶贫资金当做国家的救济款，只使用不归还，也有部分借款人信用程度差，不能按时还款，甚至不愿归还。

3.3 政府扶持力度不够，管理有待加强

一是虽然政府出台一些金融政策，但难以真正做到普惠金融，即让金融服务和金融产品惠及到每户贫困户。二是政府对于金融支持产业扶贫的力度有待加强，如贴息担保、费用补贴、风险补偿等政策涉及地区少，且在实际操作上具有滞后性，难以吸引金融机构加大对贫困地区的信贷投入。三是为建档立卡贫困户的精准管理有待加强，脱贫人口因为抵抗风险能力弱，害怕因为疾病和自然灾害返贫，为了能够继续享受金融扶贫政策而拒绝签字退出，因此占用了其他需要扶贫人口的资金和管理成本。

4 优化农村金融支持产业扶贫效果的主要对策

4.1 在贫困户方面

对贫困户自身进行参与式扶贫的理念和方法培训，培养其对于金融支持产业扶贫的正确认识，提高通过金融渠道发展产业的意识。同时要完善发放产业扶贫贷款的担保机制，引导社会上一些担保机构积极参与以有效解决农民贷款难的问题。由于农业生产极易受到自然灾害的影响，这就需要有农业保险对其进行防范，保险公司应积极参与金融支持产业扶贫，同时也要大力推广农业保险，提高农民参保意识。商业银行应简化贷款手续，加大农民贷款优惠和贷款补息的力度，在对贫困户信用评估良好的情况下，可以适当延长贫困户的还款期限。

4.2 在金融机构方面

三大政策性银行、商业银行、非银行类金融机构要积极参与金融支持产业扶贫，由于商业银行是以营利为目的的主体，因此政策性银行要在扶贫中发挥主要作用。金融机构必须强化社会责任，树立金融与产业共同发展的理念，加强金融服务，推动产业扶贫，并探索建立政府、企业、农民共同出资的保险制度，加大特色优势产业保险力度，降低农业产业的自然灾害风险和市场风险。金融机构要完善农村金融的基础设施建设，实现乡镇全面覆盖金融机构网点，尤其要增设小型金融机构，由于贫困户居住较为分散且贷款额一般较少，与大型商业银行的放贷规模不匹配，因此要降低农村金融市场准入门槛，大力发展各类小型金融机构。同时金融机构要完善信用评估制度，通过大数据金融平台实时了解贫困户基本信息及其还款能力，并且尽量实现从业人员本地化以减少道德风险。

4.3 在政府方面

政府要加大金融支持产业扶贫政策的扶持力度和广度，通过补贴和减免税费来降低金融机构初期的运营成本，提高其生存和发展能力。政府应给予相应的补贴来减少金融机构发放扶贫贷款形成的一些风险，以提高金融机构支持产业扶贫的积极性。同时政府要鼓励并支持金融机构网点做到乡镇全面覆盖，将金融服务和金融产品惠及大众。政府还要组织相关职能部门深入贫困地区，对金融支持产业扶贫成效进行现场考核，并完善大数据金融精准扶贫管理机制，对贫困人口的进入和退出要动态监控、严格把关。

[参考文献]

[1] 曾康霖.我国金融事业发展的缺陷需要弥补——从以科学发展观发展金融事业谈起[J].金融研究，2004（12）：1-8.

[2] 郭玲玲.淺谈金融支持产业扶贫的难点与对策[J].农村.农业.农民（B版），2017（11）：43-45.

[3] 中国人民银行株洲市中心支行课题组，宋利亚，郑桂华.县域精准扶贫的金融需求与有效供给——株洲实证[J].武汉金融，2016（11）：63-66.

[4] 赵红艳.金融助力产业扶贫的制约因素及消解路径——兼析银行利率+政府补贴+扶贫项目模式探索[J].价格理论与实践，2017（12）：146-148.

[5] 贵州省统计局，国家统计局贵州调查总队.2017年贵州省国民经济和社会发展统计公报[N].贵州日报，2018-04-04（006）.

[6] 陈成文，陈建平，陶纪坤.产业扶贫：国外经验及其政策启示[J].经济地理，2018，38（01）：127-134.