于齐

在各家征信机构百花齐放的大环境下，被称为“信联”的百行征信横空出现，打破了原本“数据孤岛”的现象。百行征信的上市意味着我国征信业的发展向前迈进了一大步，同时也面临着诸多的挑战。

一、百行征信上市的背景与原因

2017 年 4 月，央行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理”国际 研讨会上发言：“8 家 进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。”由于股权结构过于集中，腾讯征信等八家征信机构没有拿到牌照，这种情况促进了百行征信的出世。

据统计，当前约有3.9亿自然人在央行征信中心有征信记录，但这基数占人口总数仍不到30%。这说明我国的征信体系的覆盖面还很窄，而且目前存在的很多家征信机构都是“各自为政”，即互相之间的信息是不共享的，这就造成了“数据孤岛”的出现。比如说芝麻信用公司的用户信息是不会透露给腾讯征信有限公司的，互相之间信息的独立虽然在一定程度上保障了用户信息的安全，但是在很大程度上造成了资源浪费和信息的不全面。而且，除此之外，“数据孤岛”的存在还有一個很大的弊端，丰富的贷款平台提供给了大众很大的方便，但同时也滋生了有些人多头授信的现象。就是说，借款人在A贷款平台借了一笔钱，到期时如果没有按时还的话，只会影响借款人在A贷款平台的信用情况，对借款人到B，C贷款平台去贷款是没有任何影响的。

今年，百行征信在众多期望下终于上市，百行征信是由9家法人股东组成的，最大的股东是占比36%的中国互联网金融协会，其余八家分别是芝麻信用，腾讯征信，鹏元征信，中诚信征信，考拉征信，中智诚征信，北京华道征信和深圳前海征信中心，这八家均占股8%。

二、百行征信上市的意义

（一）强化贷前管理

百行征信综合了其他八家征信机构的信息与优势，同时又消灭了“数据孤岛”，合并的结果是百行征信拥有更加全面的用户信息，各家征信机构不再是一个个闭合的个体，而是统一起来，让借款人变成了“透明人”，这就防止了借款人“多头授信”的不良情况。

（二）降低信息获取成本

百行征信既然是八家征信机构的合体，那么就实现了信息共享，消灭了信息不全面的弊端，各家征信机构就不需要再花费成本去弥补不全面的信息。

（三）模范作用

百行征信作为我国第一家上市的征信机构，对于其他的征信机构无疑是一个榜样，极大地鼓励了其他征信机构。而百行征信上市的形式和过程也解决了很多征信机构不能挂牌的难题，为他们提供了解决问题的途径。

三、百行征信所面临的挑战

（一）防止信息泄露

2017年9月，美国最大征信巨头之一伊奎法克斯公司数据库被黑，造成高达1.4亿用户个人信息泄露，伊奎法克斯将面临4500亿美元的赔偿。而近日又发现了另外240万名受害者，代表信息泄露事件升级。信息泄露的案例比比皆是，可见，百行征信想要一帆风顺的发展是不可能的，首先就是对用户信息的保护的程度，就面临着极大的挑战。

（二）目前覆盖率很低

我国在央行征信中心有征信记录的人还不到30%，在大数据时代，30%的覆盖率实在是很低，而且征信业想要发展的话，增加用户的普及度肯定是很重要的任务。用户的使用量就代表着他们的认可度，如果不被认可，那么百行征信是无法发展的。

（三）内部控制问题

百行征信是由九个机构股东组成的，每家机构的用户信息来源不同，信息量也不相同，贡献量自然也不相同，各家的地位在百行征信的地位可能会有高有低，结果会造成某些机构的不平衡，出现内部矛盾。内部矛盾的出现无论是对于公司的发展，还是行业的发展，都有着很大的消极影响，因此，百行征信的内部控制问题必然是发展的首要问题。

四、对百行征信的意见

（一）健全相关法律法规

目前我国关于征信的相对健全的法律法规仅有一部《个人征信业管理条例》，显然是远远不够的。而征信业才刚刚起步，法律法规的完善则是需要根据问题的出现而满足的，根据大众的声音，进一步制定公平公正且有利于社会进步的法律法规。

（二）完善行业之间相关规定

目前我国征信业才刚刚开始发展，法律还不健全，行业间的相关规定自然也是缺少的。百行征信作为我国征信业的龙头老大，自然会对行业间的一些相关规定有着很大的影响。

（三）完善监管体系

百行征信的监管不仅需要相关法律法规的健全，还需要监管机构尽职尽责，不徇私舞弊，不包庇犯罪，对每一个用户负责。同时也需要大众的监督，利用舆论的力量来约束百行征信的相关行为，对于监管机构的工作无疑是一个很大的辅助作用。

五、结语

总而言之，百行征信的正式上市对于我国征信行业是一个很大的信心，让很多的征信机构都看到了希望，同时百行征信的发展也为他们树立了成功的榜样。奈何欲戴王冠，必承其重，百行征信的发展也必将面临着很多的质疑。对于百行征信的上市，我们首先应该给予一定的肯定来鼓励它的发展，而不是急着去否定和质疑，我们应该以期待的眼光见证它的成长，同时也一起防范和解决可能出现的问题。（作者单位：辽宁科技大学）