宫钦浩

【摘 要】在当代社会，重疾发病率越来越高，但药方问题短期内又难以攻克，使得人人谈病色变。在大数据时代下，每个人的数据信息都通过区块链这一新兴技术聚合在一起，在这一先天优势条件下产生的相互宝，为人们对抗共同的疾病风险提供了便捷的途径，其“互助互利”的核心理念对传统保险行业也形成巨大冲击，但作为新兴的金融创新产品，其发展的前途是光明的，道路是曲折的。

【关键词】相互宝；互联网金融；互助互利；保险；创新

一、相互宝的概念

相互宝全称是“相互宝重症疾病互助计划”，是以蚂蚁金服为后盾诞生的大数据时代下的大病互助计划，引入区块链技术为平台提供技术支持，可以保证在区块链上的任何用户数据都不会被篡改，并且可以根据区块链顺藤摸瓜，实现源头和结果的监管和责任追踪。从2018.11.27诞生后短短几个月时间，注册用户数量已经达到三千万，注册用户需要支付宝芝麻信用评分在650以上，通过每个月支付几分钱的方式帮助别人，待自身患病时，就可以以同样的方式获得别人的帮助。极大地降低了保险销售过程中的劳动力成本，使得保险行业的服务更加高效和便捷，是大数据时代下迎合人们需求的金融创新。相互宝取得迅猛发展的势头一方面依托支付宝的稳定用户流量，依托人们对蚂蚁金服及其推出的新产品的信任，另一方面，大数据时代下，共同承担疾病风险，确实已经成为了人们的一种吁求。相互宝互助体系的建成，将对我国保险行业和社会保障体系的发展做出巨大贡献。

二、国内互联网保险的发展特点

（一）救助方式分道扬镳

我国第一家互联网保险公司在1997年诞生，但由于当时网络还没有普及，并没有得到迅速的发展。现阶段，国内的网络保险有水滴互助、相互宝、众托帮、轻松互助等等，其中相互宝发展最为迅速，水滴互助目前用户量最大，但二者不同的是，水滴互助需要依托“熟人”关系在社交平台上进行转发来获得捐助，而相互宝则完全是基于互帮互助的核心理念，并不需要广泛的在社交平台进行传播，而是通过相互宝这样一个平台，来实现陌生人之间的信任传递。许多人将患病视为“家丑”，所谓家丑不可外扬，说的正是这个道理，相互宝基于市场调研加上人情分析，抓住国人性格含蓄内斂的特点，在某种程度上考虑到国人的“面子”问题，受到用户欢迎。

（二）保险业务虽有创新但仍聚焦于重疾

在网络时代，为了迎合人们的娱乐需要，甚至以此为吸睛点，某些保险平台推出了“失恋险”、“挂科险”等让人啼笑皆非的保险产品，笔者认为，从用户角度考虑，这样的创新并不属于负责任创新，而是属于非负责任创新，也就是不够“负责任”的创新，因为这种创新造成了资源的浪费和无效生产。人际关系、学习上的问题，应该由年轻人自己解决，而不能简单依靠技术过度，久而久之，人就会被技术奴役，这是技术中心论的观点，有一定合理之处。事实上，这些金融公司完全可以把握实现负责任创新的方法，比如它不仅仅是依照网络噱头，而是紧贴实际情况，依据真实的市场调研来进行产品创新。而从保险平台角度考虑，这就属于责任过度的行为。责任过度是指责任主体的行为大幅超出了责任对象的需要或责任标准的要求，导致有损责任对象发展、责任结果与责任动机背道而驰的现象 ，这种主体性霸权导致相互宝将过多的不必要事情交由平台来做，势必会对平台的发展造成伤害，而且也会对年轻人形成溺爱氏关怀，不利于其成长。情侣之间的分分合合，都是常事，但这种重复的分合，就会对推出“恋爱险”的保险公司造成经济损失，也会给受众留下一种轻浮的印象，不利于平台长期发展。平台要想长远发展，必须破除创新至上的心态，进行适度创新。

但上述事件只是特例，国内的保险平台大多还是以重症疾病救助为主，它抓住了人们“致病返贫”的痛点，而相互宝的创新之处则是其抓住了保险费用高的痛点，相互宝作为支付宝的衍生品，深受人们喜爱的重要原因就在于它不以盈利为目的。收取的8%的费用作为平台的日常维护也被人们认为是合情合理的，这就不同于传统的商业保险以盈利为目的。

三、相互宝异军突起原因分析

（一）“互助互利”的核心理念，促进了社会保障体系的完善

保险体系的完善是我国的社会保障体系建设最薄弱的一环。在现实情况中，商业保险所需缴费过高，人们虽然不情愿缴费，但迫于医药费的压力，还是会勉强同意入保，再加上一些人为了销量而恶意向投保人推销保险，投保时和理赔时的截然不同的态度，使得人们对保险行业印象较差。而保障人们最低生活水平的社会保障体系，却因地区经济发展差异、人口基数大等原因，长期维持在较低水平，蚂蚁金服正是看出了这种“两头窄、中间宽”的金融体系本质，基于支付宝十亿的用户基础和其自身拥有的充足的“巨头”融资， 推出了面对重疾时的“互助互利”计划，使得人们可以用日常生活产生的零用钱来进行投保。

（二）强大的技术支持形成对传统保险业务的冲击

传统的保险业务需要大量的劳动力出售保险，费用高，而且理赔过程繁琐，赔款到账周期长，再加上人们对形形色色的保险公司了解程度不够，经常由于一些条款问题引发纠纷，保险诈骗也时有发生。而这些问题，在现在的大数据时代可以得到妥善解决。蚂蚁金服目前发展已经相当完善，强大的金融支持，温馨的人性化设计以及准确的市场调研，丰富的创新能力等，这些都是支撑支付宝、余额宝发展起来的关键因素，人们已经形成了对蚂蚁金服及其推出的新产品的信任，这使得其在产品宣传方面的成本可以转化为资本用以进一步优化相互宝平台的性能。注册相互宝不需要任何费用，是一个完全免费的平台，注册用户除了一些基本的健康情况需要告知外，还需要保证支付宝的芝麻信用分数在650以上，而这对大部分使用支付宝的年轻用户来说，是很轻松的，随着用户数量的不断增多，相互宝也慢慢取消了这一限定，旨在为更多的中老年人提供便捷。现在，人们只需要每个月通过平台支付几分钱以帮助病患者，就可以在自己患病时得到千万用户的救助费用，这就是相互宝“互助”理念的体现，一方面可以帮助他人，使个人的价值得到实现，另一方面又可以给自己的未来添一份保障，何乐而不为呢？而且基于支付宝的便捷支付功能，相互宝可以随时随地帮助别人，在自身患病时，不需要传统保险行业复杂的保单程序，只需上传有效的疾病证明，通过审核后，便可获得救助，整个过程耗时也大大缩短，此外，蚂蚁金服作为一家成功的上市公司，经受住了时间的考验和人们的实践检验，不会利用法律的漏洞来损害用户的利益，经济纠纷发生的几率也会大大减小。

（三）赔付机制实现创新

相比于传统保险的严格按照一纸合同来进行赔付，相互宝在审核人员之外还增设了赔审团机制， 通过赔审员考试即可成为赔审团的一员，这样就可以在法律之外，以人性对理赔做一份保障，不仅可以使投机取巧者望而却步，制止他们钻取法律漏洞的行为，更重要的是可以给真正的患者提供更多法经济支持、人性关怀，而且相互宝还会公布每个月获助的人员的名单并提供证明其真实患病的资料，此外，相互宝还对各类赔付案件细节进行公示来保障人们的知情权，促进大病互助计划的平等开放、公正透明。

四、对相互宝的未来展望

1.重疾种类需完善、救助金额需提高

相互宝只有100种重疾保障，还有许多重疾并没有列入获助范围，并且单人所能获得的最高救助金只有30万元，这远远不能达到治疗重疾的花费需求，而且年龄在40-59周岁的人群最高只能获赔10万元，这与现实严重脱轨，该年龄段正是疾病多发阶段，在疾病多发阶段减少理赔额度，蚂蚁金服还是需要多从用户角度考虑一下的。

2.健康审核须严格

相互宝应该从轻松筹的诈捐门事件中吸取教训，资助金额、病例证明以及救助金的使用都有可能出现造假行为，虽然设置较低的准入门槛可以使更多人受惠，但这样的健康评判标准容易出现患病入保的不良行为，更是对健康的投保人的不公平对待，因为医疗费用是均摊的，宽松的健康告知必然会吸引到非标体参与，健康体与非标体之间存在的风险关系，本来就是不平等的，而且，经济尚未独立的学生和中老年人缴纳的费用一致，也难免有失公平。

3.平台稳定性和用户信息安全性需提高

作为网络时代下的产物，兴起迅速，衰败也迅速。就在同时期，京东也推出了京东互助，但在一天的时间里，就宣布停摆，可见一斑。此外，用户的大量个人疾病信息都存储在平台上，需要平台妥善保管好个人信息，以防被不法分子窃取。比如之前由于借贷宝的信息监管不力，用户信息泄露而出现“裸贷”丑闻，不仅对借贷宝用户造成身体和精神上的损害，而且对网络金融也是巨大的打击。目前金融领域大数据还处在发展阶段，如若信息被偷窃并加以篡改，以谋取非法利益，将对保险行业和用户造成巨大的损失。

4.赔审团专业人才缺失

相互宝引入的赔审团机制，是通过自助的赔审团考试来进行，而并不是一种职业，很多年轻人仅仅是出于热情参与理赔案件的评论，这就很容易感性用事而缺乏理性和专业性，我国是一个法治社会，一切事情还是要依据法律为标准的，而且在审核的时候，非法律人士往往对一些专业的法律条款不够了解，很容易被社会上的主流意见所影响，以至于形成不了正确的见解，这对患者和相互宝都会造成伤害。

5.取代传统保险行业是一个长期的过程，需要加大宣传力度

作为新事物，被人们接受是一个逐渐的过程。通过问卷调查发现，大学生中有11%使用相互宝，而25-30岁的人群中33%使用相互宝，40岁以上的人群有12%使用相互宝，年纪偏大的仍然以传统保险为主，可以看出，在校大学生对重疾险意识较弱，而刚步入社会的人群对疾病赔付的意识较强，中年人作為社会的中流砥柱，仍然是以传统的保险业务为主。虽然传统的保险行业受到“相互宝”这样的金融创新产品的冲击，但总体上来说，传统保险仍是人们心中根深蒂固的预防疾病的消费方式，一般家庭在选择家庭保险时，仍然会以传统保险为主。

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