(浙江树人大学 浙江 杭州 310000)

引言

目前我们中小企业当前面临严重的生存困境，现在分析升级，笔者觉得中小企业可能有10%的企业在升级，把转型和升级区分为两个概念，首先要转型才能升级。有20%左右的企业可能正在转型中，大量的企业，60%到70%的企业现在是面临严重的生存困境。浙江有一个调查表明，说浙江的中小企业有20%倒闭、停产、歇业，也就是百分之六七十面大量广的中小企业最为重要的是要摆脱生存困难。中小企业是国民经济的增长最重要的后劲，是就业的稳定器，我们有75%的城镇就业要靠中小企业，如果从增量的角度来看大概是90%的新增就业要依靠中小企业，所以它是社会稳定之基。同时，中小企业也是创业、创新之能，提供了65%的专利，70%的技术，85%的新产品，所以当前最大的问题是帮助中小企业化解生存困境。

一、互联网融资模式概述

我国金融经济的发展，主要依靠发行货币，对企业进行融资等实现。而融通资金的理解就是把那些手上有富余的人的资金投入到需要融资的小型企业中，金融服务最应该要做到的。谢平学者曾经对互联网金融做过阐述，在这篇文章中对它做了一个引用，互联网随着时代的发展变的越来越重要，越来越普遍，所以它很有可能使以前的金融模式发生变化，使以后的金融模式既不是直接的也不是间接的，而是又发展出了一种新的金融模式，被定义成互联网金融模式。对于互联网金融的理解就是互联网和以前的金融相结合起来，依据互联网的快速，范围广从而使金融发展的更快，更方便，而且成本也很低。这样做与以前的金融方式相比来说，在时间上占了优势，在空间上也比较方便，可以不出门就能够了解金融以及工作。这样做的意义就是可以使金融行业快速发展。

二、互联网金融中小企业融资方式

(一)P2P 网络信用借贷平台。P2P 网贷又被称之为网络点对点借贷，贷款人在网络平台上就贷款标的进行发放，而投资者通过平台注册后开展竞标活动，竞标完成后，将资金借给贷款人。借贷利息由借贷双方自己来竞价。在开展借贷活动中，不管是借款方，还是投资方的资料审核、资金划拨、协约签订等，都是通过网络平台进行，不仅仅操作起来简单便捷，同时还能满足用户的良好体验。这种借贷模式，是将以往的民间借贷和互联网结合在一起，成为未来金融服务发展的方向。伴随着互联网技术的进一步蓬勃发展，旧有的小贷企业将实体线下经营，向互联网经营和实体经营相结合模式转变，从而催生出了 P2P 借贷模式的出现，当前我国的 P2P 模式主要有以下几种：第一种是无抵押无担保；第二种是无抵押有担保；第三种是有抵押有担保。

(二)大数据金融。小额贷款公司通过大数据，分析客户的信用信息、支付信息和交易信息等，从而为潜在客户提供需要的借贷服务。客户通过电子商务平台开展交易行为，从而使一系列的资金信息、物流信息和等形成。电商平台通过一定的模型，模拟计算分析这些信息，对客户的信用情况进行评价，从而为商业银行部门开展贷款业务提供依据。

三、互联网金融环境下我国中小企业融资问题解决策略

(一)提高企业信用水平。当前企业生产经营过程中会存留大量数据，而这些数据的合理化分析获得获得大量信息，但很多中小企业实际经营过程中没有对应这些数据信息进行收集分析，这样会对于中小企业信用记录产生影响。

(二)优化企业组织结构。要抓住互联网金融融资带来的各种机遇，中小企业就要建立完善的内部治理结构和财务管理体系，保证企业的财务安全和高效运行。不断提高自身的风险控制能力，完善风险管理体系，并与互联网金融机构携手共进，增强合作和信息共享，一起抵御金融风险。

(三)提高企业信息化水平。提升企业运营信息透明度以及全面性，这样能够解决中小企业与金融机构之间的信息不对称问题，这样能够有效减少借贷双方的相关风险。

(四)提高员工素质。正是由于人才的缺乏，中小企业更有必要在人才培养上下功夫，建立良好的人才培训机制，为金融人才培养提供良好的企业环境。当企业面临资金需求或者其他决策性问题时，优秀的人才为帮助企业化解问题发挥关键性的作用。

四、互联网金融环境下我国中小企业融资方式创新路径

(一)利用电子商务平台进行融资。可以满足借助此平台进行融资的中小企业的融资需求，满足核心企业的上下游中小企业的融资需求，有效解决因信息不对称而出现的风险控制问题。

(二)利用网络贷款进行融资。网络小额信用贷款是指电商企业凭借历史所积累的自身旗下各品牌的海量数据，利用大数据、云计算等互联网技术对数据进行处理分析，其合作的对象一般会选择银行或者小额贷款公司，从而保证自身资金供给充足，这种贷款模式在于为旗下会员提供供货、销售、融资和结算这样的一条龙服务。

(三)利用P2P平台进行融资。P2P网贷作为一种资金借贷的金融活动，在中小企业资金融通方面具有比较优势，一方面，网贷平台在成立时门槛要求都不是太高，平台轻资产运营相关成本及费用也比较低，投融资活动参与者可以轻松参与，不用过多的担心参与金额是否受限。此外，融资方在网贷过程中省去了传统银行信贷等繁琐的审批环节和时间，节约了时间成本和贷款成本。这些方面都是其他模式或渠道所不具有的优势，更加符合中小企业融资的特点和需求，为中小企业融资带来了新的动力。