(中国人民银行民乐县支行 甘肃 张掖 734500)

一、民乐县工作开展情况

民乐县域内符合信贷质押再贷款业务办理的法人金融机构仅有民乐农商银行1家，经过央行内部(企业)评级，2019年2季度对民乐农商银行的评定等级为5级，符合办理信贷质押再贷款业务要求，并对民乐农商银行核定了再贷款使用额度33182万元，目前民乐农商银行使用再贷款资金总计20000万元，全部为扶贫再贷款，在核定的授信额度内使用，再贷款使用效果评估结果较好。

中国人民银行民乐县支行按照《中国人民银行兰州中心支行办公室关于加快推进信贷资产质押再贷款和央行内部(企业)评级工作的通知》(兰银办〔2018〕239号)要求，在学习文件的过程中全面梳理了政策要点，在掌握整体业务流程的基础上，对辖内法人金融机构的相关情况进行了政策宣传和培训。并先后4次到民乐农商银行指导开展企业信息的上传工作，对其中不符合条件的21户企业信息进行了筛选撤除，跟踪工作进展，同时与上海资信公司取得了联系，对企业信息上传过程中出现的校验错误、上传失败、查询失败等情况进行了沟通解决，全力保证按时完成工作。截止2019年7月31日在系统中通过的企业总计72户，全部录入企业信贷规模总计为29193万元。

二、信贷资产质押再贷款工作中存在的问题

(一)整体信贷资产质押规模较小，限制申请再贷款资金额度

信贷资产必须满足一定条件才能纳入央行合格质押品池，即必须属于按贷款五级分类的非金融企业正常类贷款，而就民乐县情况而言，经济发展主要依靠农户进行农业种植和生产，企业经济发展不足。县工信局统计我县企业活跃周期仅为2年，故银行对企业放贷少。就民乐农商银行来说，整体业务中个人贷款占到了绝大部分。截止7月末，民乐农商银行贷款余额为360586万元，其中个人贷款余额为322859万元，占比89.54%，企业贷款余额为37727万元，占比仅为10.46%，个人贷款规模是企业贷款规模的8倍。按照文件要求将其中存在不良的企业贷款剔除后，仅有29193万元的企业贷款信息可以上传到央行内部(企业)评级系统，整体符合报送条件的企业信贷规模被进一步压缩，未来在办理信贷资产质押再贷款的过程中可用来抵押的合格信贷资产规模较小。

(二)企业评级条件较高，可做抵押品信贷资产被压缩

央行内部评级采用定量和定性相结合的方式对非金融企业信用风险进行评估，央行内部评级结果为优秀、很好、好、正常和可接受等10类，评定等级为可接受及以上企业的信贷资产才可作为质押品纳入资金池。由于小微企业财务管理不完善，导致上传的企业财务报表存在信息不足、校验错误等问题，在初次上传的78家企业信息中，仅有6家企业信息在综合校验中能够通过，剩余72家企业信息均被打回需要重新修改和补充信息，通过率仅为7.69%，进一步增加了企业评级难度。截止7月末，仍有6家企业财务报表存在错误无法通过审核，在审核通过的72户企业中，根据《央行内部(企业)评级方法》，其中仅有50户企业被评定为可接受及以上，通过率为69.44%，相对能够纳入资金池的信贷资产仅有17516万元，即不考虑信贷资产基础质押率因素，全部用来申请办理信贷资产质押再贷款，也不足核定的33182万元的再贷款使用额度，更是远低于农商银行50000万元的再贷款资金需求。

(三)企业评级期限不匹配，再贷款质押办理存在时间错位

信贷资产质押再贷款的操作程序首先是确定符合借款条件的金融机构，随后金融机构向系统上报信贷质押品，在完成对信贷质押品的评级后，再由人民银行从已备案的信贷资产质押池中选择与再贷款金额和期限相匹配的质押品，完成质押登记工作和再贷款发放工作。故要求非金融企业评级工作应在再贷款资金发放之前完成。以民乐县实际来看，民乐农商银行发放给非金融企业的贷款全部为1年期贷款，完成企业评级一般需要2个月时间，即使第一时间上传发放的企业贷款信息，在完成评级后贷款剩余期限也仅余10个月，与再贷款发放期限中的1年及以上期限不匹配，会出现再贷款未到期，而企业贷款已到期质押失效的情况，这就需要再次挑选期限符合要求的质押品进行补充，假如再没有符合条件的质押品，则需要提前收回再贷款资金，也让实际工作更加复杂化。

三、推进业务工作的意见建议

(一)拓宽抵押品管理范围，扩大可质押资产规模

由于类似民乐县这样的西部县区法人金融机构均存在合格信贷质押品规模小的特点，建议能够进一步放宽评级条件和标准。例如针对资产质押规模不足的法人金融机构，可以适当采取信用和质押相结合的办理再贷款方式，可以由信用方式办理50%授信额度的再贷款，由质押方式办理50%授信额度的再贷款，或者引入合格的农户信贷质押品。

(二)优化评级流程，确保周期衔接契合

可以通过建立系统，采集企业在商业银行的信贷信息，在工商部门、税务部门的相关数据，及时提取到企业的相关信息，保证相关信息的准确性和及时性。由地方法人金融机构根据对企业的掌握情况实时上报企业投资信息、涉诉信息等内容，以此加快信息上报速度，同时希望上海资信公司能够定期集中办理评级工作，加快工作进度，提高评级效率。

(三)采取督促手段，改善数据采集质量

建议总行能够与税务部门进行沟通，直接通过涉税系统采集获取企业财务报表信息，或是在企业征信系统中建立企业财务报表内容，以此收集企业的财务报表信息，从而确保信息采集的准确性，从而帮助企业能够尽快通过初步审核，防止出现由于财务信息不准确而被拒的情况发生。