摘 要：随着我国的互联网金融的迅速发展，对传统的商业银行发展产生了很大冲击，商业银行在市场中的生存发展就面临着诸多的挑战，如何进行创新发展模式就成为其发展的重要方向。基于此，本文先就互联网金融特点以及对商业银行发展造成的影响加以阐述，然后就互联网金融时代商业银行发展优势和发展模式选择原则进行分析，最后就互联网金融时代商业银行的发展模式方向以及创新发展措施详细探究，希望能从此次的理论研究方面为实际商业银行发展起到一定启示作用。

关键词：商业银行;互联网金融;发展模式

利率市场化的改革深化进行，传统商业银行业务所赖以生存的息差逐渐收窄，商业银行的发展面临互联网金融发展带来的挑战，要积极的创新，改变传统的发展模式，和时代发展的要求紧密结合起来，只有创新发展才能保障商业银行在市场中更好地生存发展，发挥传统商业银行自身的优势，利用互联网技术进行创新成为重要的突破口。

一、互联网金融特点以及对商业银行发展造成的影响

1.互联网金融特点

互联网金融的发展是将互联网技术和金融的结合，在短时间内互联网金融能够迅速地发展，也是因其自身的优势。互联网金融的特点比较突出，不良资产少，负担比较轻，互联网金融的监管没有传统银行严格，所以负担比较少，业务经营的范围也比较集中，不良资产也比较少，这就使得互联网金融的发展如雨后春笋般的成长。再者，互联网金融的特点还体现在其操作流程便利上，用户能随时随地的进行操作，这对当前发展中追求方便快捷的要求是契合的，而商业银行方面的发展就不如互联网金融操作流程的便捷。互联网金融的强大网络支付功能比较突出，也能实现移动支付，这是对商业银行产生冲击的最大因素之一。互联网金融的发展是通过互联网业务开展，人力资源的成本相对比较低，并且有着海量的用户，特别是当前比较年轻的客户群体。

2.互联网金融对商业银行发展造成的影响

从当前互聯网金融对商业银行发展所造成的影响来看，体现在多个层面，如对商业银行负债业务产生的影响来看，互联网金融发展分流了商业银行个人存款，这就对个人存款规模以及结构产生影响。互联网金融的迅速发展，对银行负债业务造成的影响比较直接，因为银行存款规模决定银行贷款能力，只有足额存款才能全面开展贷款业务，从而来获得利差收入。而在互联网金融的发展过程中，余额宝等理财产品的出现，其定期以及活期存款向高收入互联网理财平台转移，由于余额宝的存款取款的即时性，就受到大众的欢迎，并且在发展中对商业银行负债业务的影响持续的扩大。

互联网金融发展对商业银行发展的影响体现在中间业务方面，如清算以及支付结算等，商业银行中间业务对营业收入平均贡献度小，中间业务的发展潜力是巨大的，但是在利率市场化的不断发展过程中，商业银行利差收入收窄。互联网金融的发展中，支付宝以及财付通等第三方互联网支付平台有着其快捷高效等特征，在发展的速度上也是飞快，互联网金融支付业务的规模和商业银行中间支付业务差距虽然有着一定的差距，但是互联网金融支付业务的增速是比较迅速的，商业银行的中间业务份额也不断受到侵蚀。

互联网金融的发展对商业银行发展还体现在资产业务层面的影响上，互联网金融为小微企业以及个人贷款提供了很大便利，而贷款业务是商业银行重要资产业务，在互联网金融的发展冲击下，就势必会影响商业银行资产业务的进一步发展。商业银行出于稳健性风险管理需要，长期关注信用好的大企业融资需求，对于有着比较大潜力的小微企业以及个人融资需求没有关注，而互联网金融发展正是借助这一现状，抢占了市场份额，如阿里小贷开展的小微企业贷款等，低利息以及低成本高效安全的贷款服务发展的比较迅速。

二、互联网金融时代商业银行发展优势和发展模式选择原则

1.互联网金融时代商业银行发展优势

互联网金融时代下，商业银行自身也有着发展优势，只要能够明确自身的优势并利用好自身的优势，才能更好地发展。商业银行的成立时间早，有着比较扎实的基础，资产实力是比较雄厚的，强大的资产规模互联网金融短期中很难超越。商业银行的风险控制体系是相对比较完善的，这也是其自身的优势所在，商业银行发展是在金融风险管理基础上的，商业银行对风险管理和相应体系建设上比较完善。并且有着比较丰富的客户资源，在长时期的经营运营下，已经积累了比较丰富的客户资源，特别是大客户以及大企业资源，这是互联网金融短期不能比拟的。除此之外，商业银行的基础建设比较良好，有着很大的品牌影响力，这些都是商业银行的发展优势。

2.互联网金融时代商业银行发展模式选择原则

互联网金融时代下商业银行的发展模式选择要注重遵循相应的原则，从整体上提高商业银行发展的水平。商业银行发展模式的选择要充分注重以客户为中心原则，商业银行的发展中传统的以产品为中心的服务模式已经不适应当前发展要求，尤其是受到了互联网金融的冲击比较大，商业银行要认识到发展当中的不足，及时转变发展模式，从而向着以用户为中心的方向转变，这样才能更好地提高服务质量水平。

再者，互联网金融时代商业银行发展模式选择要注重创新发展为原则，传统存贷利差的盈利模式已经不能适应新时代的发展要求。商业银行必须要积极进行创新，创新新的盈利模式，开拓新业务增长点，只有按照创新发展的原则，才能更好地促进商业银行在激烈的市场竞争中生存发展。

除此之外，商业银行要充分注重遵循合作共赢的原则。商业银行是金融业主体，传统业务的存在是有着其合理性的，商业银行的转型发展，创新发展模式不能完全颠覆，要在传统业务基础上进行资源整合实现合作共赢，只有充分重视按照这一原则选择发展模式，才能促进商业银行的良好发展。

三、互联网金融时代商业银行发展模式方向以及创新发展措施

1.互联网金融时代商业银行的发展模式方向

互联网金融时代商业银行的发展模式要及时转变方向，从而保障在市场中占据发展优势。商业银行发展模式要向着发展小微企业的方向转变，商业银行中小微贷款业务很容易忽略，由于风险高规模小，商业银行没有意愿主动放贷。而当前我国的小微企业业务和规模的迅速发展下，已经成为重要的力量，商业银行发展的模式就要及时地转变，向着小微企业转变，完善小额贷款，发展快速放贷以及小额放贷模式，这是因为商业未来发展的方向。商业银行要注重推动网上银行转型发展，并积极开展直销银行等，这些都是发展模式转变的方向。

2.互联网金融时代商业银行的创新发展措施

互聯网金融时代商业银行的创新发展是其生存发展的重要选择，可从以下几点加强重视：

第一，注重拓展移动金融以及社交平台的金融服务。商业银行的发展当中面对互联网金融的冲击，这就需要从创新的角度出发，积极拓展移动金融，以及开发社交平台的金融服务等，商业银行业务发展中对大数据技术以及移动通讯技术和互联网技术的综合应用下，能为商业银行进一步起到促进作用。当前的商业银行已经对社交平台便利性和庞大客户群来拓展移动金融产品，丰富了产品宣传以及品牌传播渠道，融入过查询以及转账和理财等功能，创造了新的服务模式，提高了服务的整体质量，这就能够为提高商业银行的市场竞争力打下基础。

第二，注重中间业务的创新发展。商业银行的中间业务是和互联网金融相比是薄弱环节，为能更好地发展，这就需要从中间业务的创新发展方面加强重视。中间业务是衡量商业银行创新能力的重要指标，要注重利用互联网金融的优势，和商业银行中间业务发展相结合，创新支付结算业务，优化支付阶段的方式，向着互联网快捷支付以及移动支付的方向发展，提高支付结算的便利性。商业银行在发展当中，也要和第三方企业加强合作，如接入支付宝以及微信银行等。同时在理财的业务创新方面也是比较重要的，需要积极打造综合的互联网金融理财平台，推出个性化理财产品以及服务，积极拓展多元的收入渠道。

四、结语

总而言之，互联网金融的发展势头强劲，商业银行在这一发展冲击下，只有不断地创新才能立于不败之地。未来的商业银行发展将会面临更大的挑战，所以要对利用好自身的优势，并能和互联网金融合作发展，从合作当中不断提高自身的发展能力。上文中对互联网金融时代商业银行的发展模式理论内容进行了综合性探讨，希望能进一步丰富其理论，促进商业银行的进步发展。

参考文献：

[1]李思远.互联网金融背景下商业银行转型研究[J].时代金融，2018（20）.

[2]牛犇.互联网金融背景下商业银行服务渠道转型的研究[J].商场现代化，2018（11）.

[3]杨敏婕.浅析互联网金融背景下商业银行经营模式的转型[J].  中国国际财经（中英文），2018（08）.

[4]焦悦.银行战略转型的国际实践及启示[J].金融纵横，2018（03）.

[5]何丽莹.互联网金融背景下的企业资本运营方式探究[J].中国战略新兴产业，2017（48）.

[6]陈泽茵.互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究[J].中国集体经济，2017（34）.

[7]赵莉，赵明明.供给侧结构性改革中的银行业发展现状与对策[J].  现代商业，2017（31）.

作者简介：朱学伟（1997- ），男，安徽芜湖人，安徽财经大学金融学院2015级本科生，研究方向：金融工程