李璨

摘要：最近几年，受政府大力推动“互联网+”的影响，互联网金融飞速发展，网络借贷业务也迅速兴起，一些互联网金融公司以在校大学生为目标客户，开展了校园网贷业务。校园网贷业务在帮助大学生应对消费、培训、创业资金困难的同时，也造成了种种不良后果。深入分析了大学生参与校园借贷的原因，大学生参与校园网贷的风险，并提出了进一步监管校园贷，防范风险的建议。

关键词：校园网贷;互联网金融;风险防范

中图分类号：D9文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.07.069

1引言

近些年来，得益于政府对“互联网+”的大力推动，互聯网金融飞速发展，网络借贷业务也迅速兴起。大学生思想活跃，对新鲜事物学习能力强，而自身没有收入，生活费主要依赖于家庭支持，可支配的资金有限，更容易成为网络贷款平台的客户，通过校园网络贷款借得资金。校园网贷平台在向大学生提供短期借款，帮助大学生解决暂时资金短缺问题的同时，也带来了种种负面影响。大学生在自我约束、对风险的控制和借款偿还能力方面较弱，经常会利用借款进行超出自身经济能力的消费，也容易在贷款到期后违约，导致了严重的经济负担和心理负担，甚至曝出了大学生因无力偿还校园贷而自杀的事件。鉴于因校园贷而发生的一系列负面事件，2017年6月，中国银行业监督管理委员会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，全面叫停网络校园贷。然而，仅仅叫停校园贷，在金融业务不断创新的今天，其业务依然会以其他形式出现，因此，要想从根本上净化大学生小额信贷消费市场，在加强监管的同时，还必须辅以对大学生进行金融风险意识教育，提高大学生金融风险防范意识和金融欺骗识辨能力。鉴于此认识，本文深入分析了大学生参与校园借贷的原因和其中的风险，并提出了进一步监管校园贷，防范风险的建议。

2大学生参与校园网贷的原因

首先，随着我国经济的高速增长，人民的生活水平不断提高，人们对物质生活的需求也不断提升，面对社会上琳琅满目的商品和服务，大学生的消费欲望也不断提升。然而，大学生自身没有收入来源，主要的学习和生活费用来自于父母的资助，随着大学生离开家庭到学校生活，开始独立有自己的财务安排。当父母给的生活费不足以覆盖更高额的消费时，通过校园网贷等方式借款供于消费成为一个主要的应对方式。特别是当前我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，一些来自贫困地区和贫困家庭的学生在面对城市中多样的消费选择时，也容易失去理性，去过度消费。

其次，近年来，“大众创新、万众创业”成为推动我国经济增长的引擎之一，高校也积极鼓励大学生开展创新创业活动，激发了大学生创业的热情。尽管政府出台了政策为创业大学生提供创业融资，但随着大学生创业活动的开展，政策性的融资已经不能满足需求，部分创业者转而寻求其他社会融资，特别是校园网贷的出现给大学生提供了解决创业资金的途径。

再次，大学生缺乏规范的融资渠道。早在2002年，招商银行就开始发行针对大学生的信用卡，随后，其他商业银行业纷纷跟进。但是后期也逐渐暴露出大学生高违约率，高坏账率等问题。因此，在2009年7月，银监会出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》，规定“不得对未满18周岁的学生发放信用卡”，至此，银行退出了信用卡市场（王铭等，2018）。此外，目前针对大学生的银行信贷，主要是以支付学费为目的的助学贷款，而缺乏以支付生活费、培训费为目标的长期消费贷款，这也给其他非正规的融资渠道提供了市场。

最后，网络贷款公司迅速扩张校园贷业务。最近几年，伴随着“互联网+”的浪潮，网络贷款公司开始涌现。由于正规信贷渠道并不以大学生作为主要的客户，这给了网络贷款公司以市场机会，这些公司也把目光转向大学生，开展校园网贷业务。但是，由于这些公司缺乏监管，经营也不规范，甚至有些公司故意开展“套路贷”，引诱大学生违约，偿还高额违约金和利息。

3大学生参与校园网贷的后果和风险

第一，引发了大学生的过度消费和攀比。随着校园网贷业务在各个大学的兴起，越来越多的学生很容易通过校园网贷平台获得资金。尽管这些借款的获得有助于大学生解决暂时的生活困难，顺利完成大学的学业，但是大学生自我约束能力差，缺乏金融意识，在容易的获得借款后，很有可能更加随意的过度的消费。由于部分大学生存在攀比行为，他们会通过校园网贷借钱来进行攀比消费，购买自己支付能力以外的高档商品，甚至奢侈品，而并不考虑自己的还款能力。

第二，大学生无力偿还欠款，引发社会事件。不论是由于消费支出，还是由于创业，由于大学生的还款能力弱，通过校园网贷借款后很容易违约，到期无力偿还贷款，父母成为了这些贷款的最终还款者。但大学生在发现自己无力偿还贷款后，往往产生很大的心理压力，网上多次曝出大学生因校园贷逾期而自杀，令人唏嘘。此外，一些经营校园网贷业务的公司，为了收回贷款，可能采用恐吓、威胁的手段，甚至还通过“裸条”等方式对贷款大学生及其家人进行威胁，给借款大学生的心理带来了阴影，产生了不良的社会后果。除了正常收贷款本金，经营校园网贷业务的公司还希望收到高额的利息、手续费和违约金，甚至有一些不法公司实施“套路贷”的方式，引诱大学生违约并产生高额滞纳金，将违约大学生逼向绝路。

4大学生参与校园网贷的风险防范

首先，培养大学生的金融意识。很多参与校园网贷的大学生没有金融意识，缺乏基本的金融知识。这导致大学生在通过校园网贷平台借款的整个过程中，并不了解自己需要偿还多少钱？贷款的资金成本是多少？是否已经属于高利贷的范畴？因此，需要加强对大学生金融意识方面的引导和教育，使大学生在省钱理财还贷的学习过程中，提升自身的金融风险防范意识和金融素养（宋程程，2016）。具体实践中，可以通过开展金融选修课、网络课程等形式，培养大学生的基本金融素养，还可以通过专题性的讲座来教育学生防范校园网贷的风险。此外，还要培养大学生的信用意识，提高自身信用管理的能力，避免在毕业后因负面的信用记录而遭受损失。

其次，加大力度对互联网金融公司等开展“校园网贷”业务的监管。在“校园贷”随着互联网金融的发展而不断涌现的过程中，各种负面的新闻也层出不穷，究其原因，主要是因为这一新兴事物的发展缺乏监管。随着国家开始加强对互联网金融业务的监管，频频造成不良后果的校园网贷也被关注，2017年，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求网贷机构禁向大学生放贷。然而，部分此前经营校园网贷的平台也转向实体，通过一些变相的途径和手段向大学生放贷，这些业务也需要政府部门进一步的严厉监管。需要注意的是，不能简单将校园网贷视为洪水猛兽，应疏堵结合，既将其视为培养大学生信用消费意识的一种契机，也要防范非法机构乘虚而入扰乱信贷市场的合法秩序（逄索和程毅，2017）。

最后，多渠道向大学生提供融资服务。针对大学生在消费、培训和创业中的资金需求，政府应该进一步引导正规金融部门开展针对大学生的业务，通过一些政策性的贷款项目向大学生提供低息贷款，满足大学生的需求。值得欣喜的是，2017年以来，部分国有银行、股份制银行再启校园信贷业务，纷纷结合高校学生特征推出所谓的专属信贷产品，以满足大学生适度提前消费的现实需求。

参考文献

[1]董巍，殷宇飞.银行重返校园背景下的高校学生信贷风险防控研究[J].金融经济，201，8（16）.

[2]逄索，程毅.大学生网贷成因分析及其风险规避路径——基于上海市大学生消费行为调查的实证研究[J].思想理论教育，2017，（02）.

[3]宋程程.大学生金融风险防范与金融素养培养问题浅谈——基于郑德幸校园贷悲剧的个案研究[J].时代金融，2016，（15）.

[4]王铭，陈文雯，王守刚.互联网金融背景下校园贷风险防范与教育引导机制研究[J].扬州大学学报（高教研究版），2018，22（05）.

[5]杨京橙，鲍夏悦.“校园贷”乱象的原因分析与监管建议[J].经营与管理，2017，（06）.