摘 要：随着科技的发展，作为互联网时代催生下的产物，P2P网贷行业也得到了迅猛发展，以“爱分期”、“分期乐”等一些新型校园网贷平台，也如雨后春笋般萌生。作为“校园网贷”平台的主力军——当代大学生，因其不正确的虚荣心、消费观而深陷其中，加重了学生及家庭的负担，同时也为学校的日常管理带来了很大的隐患。通过对校园网贷现状、校园网贷特征分析，发现校园网贷存在的问题，学校应该如何提高监管力度，合理的引导学生增强财经意识，最终帮助其树立正确的价值观、消费观。

关键词：校园网贷 消费观 监管

自银监会2009年叫停大学生办理信用卡业务之后，许多网络贷款平台和民间小额贷款机构盯准大学生自控力差、消费欲望强两大特点，纷纷推出以“零首付，无抵押，快速到账”为口号的贷款产品，解决了大学生资金短缺与消费欲望强烈之间的不平衡，但同时也因为高利率等问题，产生更多问题。

一、校园网贷现状分析

校园网贷是指以在校大学生为主体的贷款方通过互联网平台向其他个人、机构发出借款邀约，借款方多为有投资意向的个人、机构借助互联网平台向特定的民事主体发出出借的邀约，双方主要通过第三方平台进行信息交流、价值认定、最终达成合作意向，签订贷款协议，完成贷款行为。

（一）校园网贷平台分类

现金借贷平台：以比较正规的电商平台为背景，例如：淘宝蚂蚁花呗、借呗，京东校园白条等；以消费金融公司为背景，例如：借贷宝、爱分期、任分期、人人贷、嗨钱、我来贷等；以P2P贷款平台为背景，用于大学生助学和创业的，例如：名校贷、贝才网、爱学贷等；以民间小额贷款机构为背景，例如：高利贷；以银行机构为背景的，例如：中国建设银行的金蜜蜂校园贷等。实物借贷平台：以分期购物网站为主，通过购买产品，再进行抵押套取现金，例如：趣分期。

（二）校园网贷用途分析

通过与参与过校园贷款学生谈话了解到，校园网贷的主要用途分为以下几类：1、购买高档物品：手机、电脑、化妆品，占所有网贷用途的47%；2、娱乐游戏：购买网络游戏装备、满足高额娱乐开销等，占所有网贷用途的34%；3、网络赌博：赌球、福彩、微信红包赌博等，占所有网贷用途的13%；4、被他人冒用身份信息：部分学生被他人冒用身份信息，在不知情的情况下，产生大额借贷金额，占所有网贷用途的5%；5、其他：确实因为正当事由但又临时资金短缺，急需现金周转等，占所有网贷用途的1%；

（三）校园网贷催收方式

对于逾期情况发生后，为减少坏账产生，校园贷平台通常采用“十步曲”的催款形式：1、发逾期短信告知本人；2、电话联系本人；3、联系贷款者联系人；4、联系父母；5、再次发短信警告本人；6、联系贷款学生学校；7、通过贴吧、微博等新媒体公示学生信息；8、威胁学生及家长；9、暴力催收；10、发送律师函。

二、校园网贷特征

（一）借款对象特定性。校园网贷的借款人多为在校大学生，在对于新鲜事物的接受程度上表示出极高的兴趣。但是对于这一特定群体而言，一方面渴望追求高消费高品质的生活，另一方面经济来源主要依托父母，绝大部分都很难解决自身经济来源问题。加之受外部环境影响，大多数在校大学生社会认知水平不够，理财经验薄弱，同时在不恰当的虚荣心驱使下羡慕高消费的物质生活，因此大多数在校大学生都有过冲动消费的经历。

（二）贷款门槛低，操作流程简单。正规的银行贷款门槛较高，需要抵押物、查询征信报告、提供收入证明、银行流水等手续，在审查程度上面也需要严格的审查流程和审查周期，在贷款用途方面也必须阐明用途，并非任何情况均可借贷。相较于银行贷款而言，校园贷款的门槛就低得多，很多贷款平台为了招揽客户无需出示任何抵押物，征信报告等只需要提供身份证、学生证和联系电话，所有程序均可在互联网上通过第三方平台完成，且审查力度松散，放款速度极快，最快的在填完资料后，30分钟内便可拿到贷款金额。在贷款用途方面也是无论任何理由都能通过审查。

（三）贷款利率模糊，真实收费高昂。相对于正规银行而言，利率受国家监管，不随意出现波动，但对于网络贷款平台而言，往往会模糊概念，产生误导。据《经济》杂志披露，“速溶360”最高可以为在校大学生提供15000元贷款，分期12期，借款月利率为1.3%；“趣分期”最高可以为在校大学生提供20000元贷款，分期12期，借款利率按日利率1%。更有某些贷款平台打出月利率“0.99%”的广告，招揽客户，但实际利率远远高于银行同期利于6-10倍。除模糊利率概念外，绝大多数平台会通过收取咨询费，押金等高额的费用。在计算利息时，通常采用利滚利的形式，一旦存在违约现象，将会支付更多的还款金额。

（四）贷款噱头多样化。通过后期发展，除了传统的校园贷以外，现在新增了以下几种噱头的贷款：1、“培训贷”，利用高新诱惑求职大学生，在签订实习就业协议后，告知学生还需要交纳一笔培训费，待培训通过后如数退回。如果学生表示无力支付时，工作人员会表示可先在公司或者第三方平台贷款，但多数学生不仅高薪没拿到手，反而会因为办理贷款业务而欠下上万元债务；2、“回租贷”，多数以抵押物品套取现金的形式进行，读取学生的隐私信息，在出现逾期后，不断的鼓励学生通多其他贷款平台拆东墙补西墙，最后将“贷款雪球”越滚越大；3、“裸条贷”，借款学生多为在校女大学生，以手持身份证的裸体照为担保，通过贷款平台借款，如果一旦出现违约，便以公开裸照为要挟，逼迫还贷；4、“美容贷”，部分医疗美容機构，认准爱美但是缺乏经济来源的学生群体，告知学生以“不收取任何手续费、零利息、最高可分24期”来怂恿学生通过合作金融平台进行贷款；5、“刷单贷”，利用刷单佣金作为报酬，诱导学生用自己的身份信息申请网络贷款，再将贷款转至指定账号，前几期如期偿还后骗取学生信任，诱导学生继续通过贷款形式刷单，最后拿钱跑路，给学生留下巨额借款。

三、校园网贷产生的问题

（一）滋生学生恶习，影响校风建设。多数大学生涉世未深，抵挡不住诱惑，产生错误的消费观，当经济来源满足不了消费水平时，往往会借助“方便快捷，来钱迅速”的贷款平台，以满足高额的消费需求。既让学生产生了不良的消费观的，同时更加助长了这些大学生养成其他的不良习惯，严重的更会导致学生因为偿还压力过大而产生厌学情绪，甚至自杀。

（二）暴力催收，加重家庭负担。一些贷款平台，会在放款前向出借人提出各种要求，要求掌握借款人所有信息，包括家庭住址、父母联系方式、父母单位地址等，“裸条贷”还会要求学生提供拍摄裸照以进行抵押。更有贷款平台会故意给学生制造困难，造成预期违约情况。一旦出现违约情况，不能按时还款，放款者就会采用一些暴力的手段催收借款。例如：打骚扰电话，上门催收，恐吓，殴打。加重借款者的精神负担，加重家庭经济负担。

四、校园网贷对策

（一）建立“三位一体”的监管体系。网络贷款目前的主要传播方式为网站宣传、张贴海报、寻找校园代理、以人带人等。针对这些传播形式，学校相关部门应形成联动机制，共同做好监测工作。宣传部门，应该加大宣传设施的监管和使用情况，发现出现此类现象立马禁止，并上报学院相关部门进行备案，对于乱张贴的小广告，应联合后勤部门及时清除。同时利用学校网站、宣传栏、宿舍楼、微博等宣传平台为重点，及时发布相关信息，引导学生及时了解相关信息。

（二）大力开展金融素养教育，增强财经意识。在当今社会，金融活动渗透到生活中的方方面面。“校园贷”的萌生，同时也反映出目前大学生在财经意识的认知方面有所欠缺，这也就要求我们学生管理工作者，在日常的学生管理中除了运用自身的社会经验及时更新学生在财经意识方面的认识，同时可以以学校开始的财经类的课程为契机，教会学生金融产品的选择知识，现金管理能力，金融业务处理能力，金融风险识别能力，金融伦理，邀请派出所，金融部门走进校园，通过案例分析，实例讲解等形式将金融素养教育融入学生日常生活中。

（三）引导学生合理消费，提高风险防范意识。“校园网贷”现象在校园盛行，一方面反映了学生消费需求和消费观念的转变，同时也反映出学生风险意识的缺乏，这也就需要学生工作者的正确引导。可以通过暑期社会实践活动、主题班会、学生干部培训会等形式帮助学生树立正确的消费观，同时加强风险模拟训练，建立健全的风险防范机制，积极培育大学生风险的忧患意识，直面风险的存在，增强学生的心理承受能力，认真反思事件发生的原因及解决对策，。

（四）加强学生诚信教育。学生“网贷”之后的逾期现象反映了学生诚信的缺失。加强大学生诚信教育是建设社会主义和谐社会的必然要求。作为“中国梦”的实现者和主力军，要求大学生必须具备诚实守信的优良品质。

通过以上分析，“网贷”、分期付款等一些超前消费已经成为学生解决短期资金困难的重要途径，同时给学生管理者的工难度提出了新的挑战。在日常的学生管理工作中除了加强学生日常生活的管理，增强学生的财经意识，加强学生的风险意识和诚信教育，更重要的是引导学生树立科学健康的消费观念，让学生自觉的认识其中的危害，从而规避风险，促进大学生的全面发展，为社会培养合格接班人。在社会监管方面，也应该及时出臺更加健全的法律法规，从国家监管层面杜绝此类现象继续发生。

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作者简介：庹思祺（1992-），女，汉族，籍贯：四川达州，单位：西南交通大学希望学院，研究方向：教育管理