摘 要：我国小微企业的发展，推动市场经济的发展，有效提升人们生活水平。但随着社会经济的进步，我国金融市场逐渐改变发展形势。从而导致商业银行改变信贷模式，使小微企业贷款道路较为困难。因此，小微企业应积极解决信贷问题，从而不断进行快速发展，为我国经济发展做出贡献。本文基于商业银行中小微企业信贷业务中存在的问题进行分析，提出小微企业信贷业务的发展路径，为小微企业的发展提供全新方向。

关键词：商业银行;小微企业;信贷业务;发展路径

小微企业在我国经济中占有重要地位，对我国社会经济发展起到助推作用。根据相关研究发现，我国小微企业在全国企业中比例较大，带动我国全国GDP的发展。我国政府大力支持小微企业的发展，但由于金融市场改变发展模式，使商业银行信贷改变业务模式，导致小微企业难以贷款投资。针对以上发展现状，商业银行应顺应时代的发展，支持小微企业的发展。为小微企业提供良好的信贷业务，简化审批流程，落实风险控制策略。从而有效推动小微企业的发展，促进我国经济进步。

一、商业银行发展小微企业信贷业务存在的问题

（一）贷款最低标准过高

我国大部分商业银行按照国家规定，对各大企业进行信用等级评定，无论企业规模大小，统统采用同样的评定标准。针对小微企业贷款业务，采用的主要方式为抵押贷款。并且，小微企业的抵押贷款，对于抵押商品有较高要求。除土地、房产等很少接受其他抵押物品。而小微企业在发展过程中，新兴企业较高，具有加大的经营风险，经济实力较差，难以用土地等资源进行抵押，从而导致贷款业务难以成功。因此，不利于小微企业的未来发展。同时，由于小微企业发展速度较慢，还款风险较大，无法达到商业银行的还款要求，从而影响放贷速度。

（二）过长的贷款审批流程

我国商业银行贷款业务中具有环节多的特点，在放贷过程中，经过多方人员检测，导致放贷效率较低，影响企业的发展。如小微企业从市级支行申请贷款，则需要省行行长签字同意。同时，各个部门相关人员签字审批大约需要20人。在审批流程中，需要企业经过评定、贷前调查、项目评估、风险评估等环节。并且，各个环节都需要相关工作人员做出报告。此种放贷方式，不仅时间较长，工作效率较低，还直接降低企业对银行的服务感受。除此之外，此种审批流程，难以满足小微企业对资金的需求。

（三）信贷业务风险较大

小微企业在发展过程中，存在多方开户的问题，不符合商业银行的放贷标准。并且，大部分小微企业为新兴企业，财务管理制度未曾健全，财务报告难以满足国家规定标准。因此，在申请商业银行信贷业务时，银行难以判断小微企业的真实经营状况，从而存在还贷风险问题。同时，小微企业在发展过程中，不注重维护自身信誉问题，经常出现拖欠贷款问题。从而对申请商业银行信贷业务产生不良影响，难以申请信贷业务。

二、商业银行小微企业信贷业务发展路径

（一）简化审批流程

我国商业银行应简化审批流程，针对小微企业对信贷的需求狀况，不断调整信贷业务模式。因此，商业银行应根据送审时间，公平的对待每一项申请业务。在小微企业申请信贷业务时，工作人员应告知需准备的所有材料。并且，对待信用评级较高的用户，应加快审批业务。如根据信贷金额，进行分批审核，提升工作效率。同时，商业银行应加强对工作人员进行风险评估培训，使相关工作人员在审批过程中。有效对小微企业进行风险评估，降低还款风险，从而提升放贷速度。

（二）落实风险控制

商业银行针对经营情况较好的小微企业，能提升信贷金额。因此，导致大部分小微企业在发展中，忽略对企业道德风险的把握。如部分小微企业为获得更高的信贷金额，在发展中将企业股东转让他人，重新申请贷款。针对此种发展现状，商业银行应落实风险控制，在审批信贷业务时，应严格检测业务风险，并对小微企业进行严格审批，从而适量提升信贷金额。同时，商业银行应不定期对小微企业进行检查，对检查不符合标准的企业及时终止信贷业务。除此之外，商业银行应加强网络监督管理，对企业进行联网监督，提升风险控制有效率。

（三）完善激励机制

由于小微企业是新兴企业，客户群体较为广泛，在管理过程中，消耗成本较大。因此，商业银行应完善激励机会，鼓励工作人员积极面对小微企业的信贷业务。如将落实考核指标，将业绩与个人职位评级挂钩。通过此种方式，鼓励工作人员改革信贷服务模式，提升小微企业满意度，从而有效提升业务水平。并且，商业银行管理人员，指导工作人员有效的对小微企业进行合理分析，降低风险，提升工作效率。通过完善激励机制，有效推动商业银行信贷业务发展，从而促进小微企业快速发展。

结束语：

综上所述，小微企业的快速发展，提升我国社会经济。但在发展过程中，由于商业银行改革信贷业务模式，导致小微企业贷款较为困难，对小微企业的未来发展产生负向影响。因此，商业银行应明确小微企业发展对我国经济的重要意义，从而简化信贷审批流程，落实风险控制政策，完善激励机制。通过以上方式有效提升小微企业借贷速度，促进小微企业快速发展，从而对我国社会经济发展起到助推作用。

参考文献：

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[3]郑兴东，徐瑞.基于交易成本控制视角破解小微企业信贷融资约束[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2018，15（09）：70-73.

作者简介：

金凌宇（1987.7），男，汉族，福建福州人，学历：本科，从事零售银行、小微信贷工作， 现任福州福大支行行长。