王欣昱 徐鹤鸣 吕静

[摘要]近年来，第三方支付行业蓬勃发展，在加速金融创新与发展的同时也对传统商业银行的业务经营产生了深远影响。文章主要从中间业务、存贷款业务、客户资源、金融风险四个方面探讨了第三方支付平台对商业银行的影响，并结合时代背景，为商业银行提出了相应对策建议。

[关键词]第三方支付；商业银行；支付平台

[DOI]1013939/jcnkizgsc201901061

1引言

随着通信技术和电子商务的发展，第三方支付在支付领域占有的市场份额逐渐扩大，给人们带来极大便利和新鲜支付体验的同时也给传统支付行业的垄断者——商业银行带来了巨大的冲击和挑战。随着第三方支付机构的发展和市场份额不断增大，两者的关系已经从最初的合作转变为竞争与合作并存，2018年7月2日央行发布的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》意味着商业银行正在对第三方支付机构带来的挑战做出积极回应。商业银行面临第三方支付机构的影响有哪些，应该如何应对？这将是商业银行业务未来发展的重要课题。

2第三方支付平台对商业银行的影响

21挤占中间业务收入，弱化支付结算功能

随着利差不断缩小，商业银行传统的依靠存贷利差获取收益的模式发生了改变。基于银行结算功能衍生的中间业务成为银行新的利润增长点。银行的中间业务主要包括支付结算、担保承诺、交易、代理保险、银行承兑汇票等。第三方支付平台出现后，通过相类似的支付结算体系和便捷的服务，如转账汇款、火车票、机票代付服务等，代替了商业银行大量中间业务，抢占了市场份额。同时第三方支付机构积极开拓移动支付市场，为广大用户带来了更加方便快捷的支付体验，手机支付俨然成为主流。由此可见，第三方支付机构可以以较低的价格提供与商业银行类似的服务，弱化了商业银行的支付结算功能，对其中间业务形成替代效应。最终，银行的中间业务收入将会大部分甚至全部被第三方支付机构获得。

22对商业银行存贷款业务具有分流作用

（1）对存款业务的影响。尽管《支付机构客户备付金存管办法》（2013）规定，第三方支付机构必须将客户备付金全额缴存至备付金专用存款账户且不得擅自挪用、占用或借用，但由于漏出效应的存在，商业银行的存款不可避免地会被第三方支付机构分流。例如，微信钱包、余额宝等理财工具都证明第三方支付机构具有一定的“吸收存款”功能。目前第三方支付机构对银行存款主要是以沉淀资金的形式分流，未来将会有更多的定期存款从银行流出。

（2）对贷款业务的影响。目前许多第三方支付机构通过产业链上下游交易行为来掌握客户的资信记录，侧重为中小企业和个体提供网络融资平台。据统计，第三方支付机构的网贷规模在2010年已达到140亿元，增长潜力巨大，这会对商业银行的贷款业务起到分流作用。

23瓜分客户资源，加速客户流失

（1）第三方支付机构垄断部分客户信息。经济活动的核心是资金流动，而资金流动依附于信息流动。在原本的支付过程中，商业银行可以直接获取客户信息，而第三方支付机构作为商业银行和客户之间的支付中介，分流了部分客户资源，使得商业银行获取客户个人信息变得困难。第三方支付机构则可以依托自身的行业特点和产业链优势，通过网络支付平台更好地掌握客户信息，打造更加符合客户需求的产品，保持客户黏性，从而使商业银行在客户争夺战中处于被动地位。

（2）减少商业银行潜在客户。商业银行拥有支付结算的通道和网络，在支付方面占据优势。但第三方支付机构的出现会减少商业银行的潜在客户，原因主要为以下两方面：一是商业银行结算的主要方式是B2B，面对的主要客户群体是大型企业，而第三方支付机构能够提供C2C交易结算服务，抢走了商业银行大量潜在个体客户。二是第三方支付与手机相连，具有方便快捷等特点，会使消费者在日常支付过程中形成依赖和使用惯性。其中，潜在客户的减少对中小型银行影响尤其剧烈，由于其自身渠道和客户数量的限制，潜在客户的流失会大大增加其破产风险。

24加大商业银行面对洗钱犯罪的风险

第三方支付机构在支付过程中作为连接商业银行和客户之间的桥梁，提供信用担保的同时切断了两者的直接联系。第三方支付机构通过网络平台进行运作，使客户的整个支付流程游离于银行体系之外，导致商业银行难以识别资金的来源、去向以及交易的真实背景，给了不法分子利用虚假交易进行洗钱犯罪的可乘之机。最终将会扰乱经济秩序，加大商业银行风险隐患。

3商业银行对策建议

31创新中间业务，完善支付体系

随着“互联网+”的发展以及第三方支付方式的普及，人们的消费模式倾向于网络化、虚拟化，对于方便、快捷、安全的支付系统和支付体系的需求越发强烈。虽然在现行体制下，第三方支付机构尚不能完全取代商业银行在支付领域的核心地位，但是加快创新中间业务，完善健全支付体系仍是商业银行迫在眉睫的重要任务。首先，商业银行应当利用其自身资金、技术、人力资源等方面的优势，依托国家金融创新政策，结合市场需求，逐步完成中间业务创新。推出新型金融产品，加大在基金、担保、信托、租赁等业务上的投入和创新力度。其次，实现支付结算领域的横向、纵向延伸。一方面，将服务对象拓展到各个行业，为交通、医药、建筑、教育、金融等不同行业提供个性化的支付结算解决方案；另一方面，积极开拓移动支付市场，完善手机银行服务功能。最后，充分利用央行推出的“第二代支付系统”（超级网银），为客户打造具有跨行资金汇划、一站式账户管理等功能的网上支付新平台。

32促进通力合作，实现互助共赢

第三方支付平台各项业务的开展需要商业银行的支持，因此，在双方的博弈中商业银行往往占据更大的主动权。有鉴于此，商业银行可以通过多种渠道推进双方合作，实现资源共享和优势互补，从而达到“双赢”的局面。一是利用第三方支付机构所掌握的丰富的客户个人信息，针对特定客户群体提供个性化服务，构建自己的客户资料数据库。二是充分发挥第三方支付机构缴存的备付金的作用，扩大存款业务规模，实现沉淀资金高效配置。三是在监管允许范围内，加强资本运作，通过参股、控股等方式參与第三方支付公司经营，从而直接进入第三方支付市场。

33注重市场细分，保留客户资源

第三方支付机构的迅猛发展源于其能够围绕客户需求进行支付产品设计和业务模式创新，提供更加方便、快捷、人性化的服务。例如，支付宝利用自身客户数据信息优势结合二维码、虚拟现实等新兴技术推出了年度账单以及扫码领红包、收集五福等活动。多元化服务模式能够大大提升用户的体验感和满意度，增加客户黏性。对此，一方面，商业银行应当密切关注社会发展变化情况，了解人们消费需求动态，通过大数据分析等技术手段对市场进行细分，面向不同市场实行分层管理和精准营销。另一方面，应当做到以客户为本，深入挖掘个人客户潜在需求，提供点对点的个性化服务，在理财、保险、咨询等业务方面与客户进行互动式交流。无论是进行线上还是线下业务操作时都应讲效率、重实效，为客户提供方便、快捷的优质服务，以客户价值为导向，以客户满意为目标，不能“舍本逐末”。

34提高风险意识，加强防范措施

由于第三方支付机构通过网络平台进行支付交易，游离于银行系统之外，商业银行往往难以识别资金的流向以及交易的真实情况，犯罪分子易于利用第三方支付平台从事洗钱、非法套现、非法集资等违法犯罪行为。如何有效抵御风险是商业银行亟待解决的重要问题。首先，商业银行应当强化风险意识，在安全性、盈利性、流动性之间保持平衡并且始终将安全性原则放在首要位置。其次，加强与中国反洗钱监测分析中心的合作，提供相关金融情报支持，严厉打击违法犯罪行为。最后，加强内部控制与管理，不断提升自己风险识别、风险控制、风险化解的能力，守住不发生系统性金融风险的底线。

4结论

第三方支付方式的发展改变了人们的支付习惯，在对社会融资成本和金融资源配置造成影响的同时势必会对商业银行的传统业务造成冲击。近期，随着“断直连”政策的落实，第三方支付企业回归本源业务的趋势越发明显，这对商业银行来说无疑是利好消息。在维持中间业务重要地位的同时完善电子支付体系，推出新型金融產品，为客户提供更加方便、快捷、人性化的服务将是商业银行应对第三方支付平台影响，提高核心竞争优势和市场占有率的最佳途径。

参考文献：

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[3] 何燕岗.第三方支付给商业银行带来的机遇与挑战[J].西南金融， 2012（3）：71-73

[4] 王硕， 兰婷.论第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响[J].南方金融， 2012（9）：70-73

[作者简介]王欣昱（1975— ），女，汉族，吉林长春人，吉林大学商学院副教授，博士研究生，研究方向：消费金融、风险管理；徐鹤鸣（1998— ），男，汉族，山东淄博人，吉林大学商学院学生，本科学历，研究方向：会计学；吕静（1998— ），女，汉族，山东烟台人，吉林大学商学院学生，本科学历，研究方向：信用管理。