黄霈霖

摘 要：如今，国内社会经济迅速进步，线上消费的普及程度也越来越高，支付宝属于线上支付的龙头企业之一，时间的推移也使其逐渐发展壮大，在很大程度上影响到了我国商业银行的基本业务。本论文首先介绍支付宝的现状;其次分析了支付宝给我国商业银行基本业务带来的挑战;再次研究了支付宝对我国商业银行基本业务造成的影响;最后为商业银行提高一些意见和建议，以帮助商业银行實现可持续发展。

关键词：支付宝;商业银行;基本业务

1 引言

从新中国建立开始，我国商业银行凭借国家支持和政府政策，长时间垄断金融市场，大部分小微企业由于商业银行的贷款偏好而被迫边缘化，此宏观环境十分不利于小微企业的发展，支付宝就在这种环境中于2004年成立，而且逐步成长为国内第三方支付平台中的领先者。支付宝努力让使用者享受到便利和安全的线上支付服务，支付宝企业目前有着支付宝平台和支付宝钱包平台。目前，支付宝能够为大众提供支付服务和一系列金融业务，比如：偿还信用卡、线上转账、基金购买、信用借款等，还能进行话费充值、电费缴纳、线上公交卡等日常生活支付，并且在电影院、超市和多种支付环境都能使用支付宝完成支付，支付宝还具有余额宝、蚂蚁心愿等理财项服务，目前，支付宝已经受到了人们的广泛接受，不仅改变了大众的支付方式，而且融入了大众的平时生活之中。

2 支付宝发展现状

2.1 市场方面

当今时代，网络技术迅速进步，互联网早已进入人们日常生活，而且在生活中发挥着十分重要的作用。从有关数据能够看出，2017年国内已经拥有了7.51亿人次的网民，网络的人口覆盖率达到了54.3%，这意味着我国有超过一半的居民都和互联网有着十分密切的联系，互联网从诞生开始就逐渐改变着人们的日常生活，而且也推动着当今社会的不断发展。在此宏观的网络环境中，支付宝不断发展壮大，除了和支付宝的用户紧密相连，还和我国多个商业银行有着良好的合作关系，在商业银行和用户之间提供各种信誉服务。关于支付宝目前所占据的市场份额来说，支付宝在2018年全年的支付规模达到了47244.6亿元，在我国第三方移动支付市场占据了53.78%的比重，成为当之无愧的龙头企业。因此，支付宝目前已经变成当今人们日常支付的主要手段。

2.2 竞争方面

支付宝公司所提供的服务有着很高的顾客满意度，优质的服务确保了支付宝在不断扩张自身的市场份额。在目前的第三方支付行业中，支付宝、微信等基本上占据了绝大多数市场。第三方支付行业的竞争也十分激烈，而支付宝依靠自身先进的电子商务平台成为第三方支付行业的龙头企业，占据着半壁江山。微信作为一款社交软件，凭借着巨大的使用人群在第三方支付中仅次于支付宝;银联网在第三方支付企业中排名第三是因为其自身的安全保障和多年的金融背景。

2.3 法律监管体系不健全

如今线上购物的普及度在不断提高，而支付宝充分发挥自身资源，努力将自身业务拓展到人们的日常生活之中，极大的方便了支付宝用户的生活，让其享受到支付宝的方便，然而线上消费也需要承担相应的风险，因为大多数第三方支付平台都支持随意进行转账，支付宝也是如此，因此经常会被犯罪分子所利用，造成诈骗现象的出现。尽管国内针对第三方支付发布了诸多相关的法律文件，然而因为法律监管体系不健全，导致顾客个人信息泄露风险较大。

3 支付宝支付对商业银行基本业务的挑战

支付宝凭借自身便利和安全的业务属性使支付宝用户一直保持着较高的满意度，支付宝在自身发展的过程中从下述两个方面给商业银行基本业务带来了挑战。

3.1 给中间业务带来的挑战

支付宝在2013年时正式推出余额宝服务，余额宝除了能够直接进行转账支付，还能够当成金融理财工具，放在余额宝中的钱每日都会按照利率获得收益。余额宝迄今为止，已经累计投入了数千亿人民币的资金。支付宝在上线余额宝的过程中，也推出了蚂蚁聚宝业务，从而组成完整的金融产业链条。支付宝依靠自身转账支付的灵活和便利，冲击了商业银行的中间业务收入。

3.2 给传统业务销售带来的挑战

商业银行的基本业务有着基金业务、借贷业务等，其基本垄断了金融市场的该业务。而支付宝平台在获得相应业务的经营许可之后，以自身庞大电子商务平台为基础，逐渐改变了商业银行对业务销售的垄断现象，依托支付宝平台来将理财和金融业务推销给用户，而且针对获得最大程度的销售业绩。商业银行由于受到该局面变化的影响使得代理收益逐渐降低，给传统业务销售带来了很大的挑战。

4 支付宝支付对商业银行基本业务的影响

4.1 对中间业务的影响

大部分商业银行都是依靠利息差和中间业务获得利润，而支付结算业务属于商业银行主要的基本业务，支付结算会给银行带来较多的收益，所以商业银行也十分关注中间业务的发展。然而随着支付宝的逐渐普及，在很大程度上冲击了商业银行的中间业务收入。再加上如今支付宝和诸多商业银行建立了合作关系，支付宝用户能够在银行之间任意转账。支付宝在提供第三方支付业务时，只收取很低的中间费用，这受到了广大商户的青睐，不仅造成商业银行用户的流失，还造成商业银行利润的收缩。

4.2 对存款业务的影响

如今，支付宝有着强大的储蓄吸取能力，大众能够使用多种支付手段来将自身储蓄转入支付宝中，以此来得到比银行更高的利率，尽管目前支付宝所具备的储蓄吸取能力还难以和实力强横的商业银行相媲美，然而随着时间的推移，支付宝平台的逐渐成长壮大，商业银行必然会出现存款数量的损失。

4.3 对贷款业务的影响

一般情况下，小微企业或者个人很难从商业银行得到贷款，这是由于商业银行贷款需要达到很高的标准，而且流程较多，所以小微企业和个人贷款难得问题长期存在。但是支付宝的逐渐发展使此问题得到很好地解决。支付宝可以全方位的了解支付宝用户的支付记录以及个人信息，进而为用户是否具备贷款资格给出科学合理评判。支付宝贷款业务的兴起，今后有很大概率影响到商业银行贷款业务的发展。

5 商业银行今后发展的意见

由于支付宝的迅速进步，其用户数量的持续增多，在很大程度上冲击了商业银行的基本业务。所以商业银行在如今的市场环境中，应该努力发展自身，提高服务质量，努力促进业务结构优化，持续产品創新，进而在市场竞争中保持优势地位。

5.1 大力推动中间业务发展

由于国内经济水平的迅速提高，人们收入在不断提高的过程中，也开始重视金融产品和投资产品的个性化。商业银行在推动中间业务发展时，需要努力研究新兴的金融产品，重视最近几年金融产品和投资产品的演变趋势，使投资者的多种投资欲望得到满足。在确保自身竞争力的基础上，对商业银行职员的专业能力进行培养，让银行职员掌握新兴金融衍生品的发展趋势，提高专业服务水平。而且，商业银行还需要着重培养基金经理，打造专业的金融投资团队，全方位推动金融产品的发展。提高网上银行的经营能力，将程序进一步简化，不仅要提高顾客对商业银行服务满意度，还要确保网上银行的安全层级，防止出现顾客信息泄露的现象，通过自身优势来扩大顾客群体。

5.2 促进基本业务创新

要着重发展中小企业客户，针对中小企业设计完善的融资方案，强化和贯彻服务企业的观念，为不同的公司构建符合其发展战略的审批流程，将审批环节进一步缩减，把控审查周期，并且促进基本业务创新，努力使不同类型企业的贷款需要得到满足，还要减少银行出现不良贷款的风险。商业银行能够继续和支付宝之间开展深层次的合作，和支付宝联手构建信用评级体系。努力减少客户信息搜集花费和防止信息不平衡的现象，二者共享信用数据，让商业银行可以更快的完成用户审查环节，提高贷款批准效率，从而扩大用户规模。

5.3 健全风险管理体制

互联网在我国的应用范围十分普遍，进而带动了电子商务的迅速崛起、壮大，国内支付宝用户的数量在逐年递增，所以支付宝账号安全就成为了用户关注的焦点。商业银行应该更重视保障顾客信息安全，能够和支付宝开展安全方面的合作，使用支付宝的安全保护科技，为商业银行打造科学合理的风险管理体制，还要定时检查和支付宝共同建立的风险管理系统，将风险降到最小。商业银行作为金融市场的主体，需要承担着保证金融市场正常运转的职责，要定期为银行职员进行法律普及，提高银行职员的法律意识和增强他们的风险管理观念，使商业银行的风险管理体制更加健全。

5.4 推动资金合作

随着支付宝的逐渐发展，其拥有的资金数量也在持续增加。商业银行需要和支付宝开展更深层次的合作，能够主动要求变成支付宝今后的合作伙伴，进而可以将支付宝的资金转移到商业银行之中，增多商业银行的存款。尽管互联网金融在发展过程中很大程度上冲击了商业银行的基本业务，然而其也是一种机遇。在互联网金融不断发展的环境中，商业银行和支付宝之间建立合作关系，才能更好的实现自身的生存以及长远发展。

6 结论

综上所述，在我国金融市场中，商业银行一直发挥着十分关键的作用。如今第三方支付市场竞争开展的如火如荼，而支付宝的迅速崛起和壮大使其变成第三方支付行业中的龙头老大，支付宝凭借自身多样的业务和高品质的服务质量获得了诸多用户的青睐。所以支付宝对国内商业银行的基本业务带来了很大的影响，再加上商业银行和支付宝之间又有着一定的合作关系，双方互相依赖、共同发展。所以，商业银行需要努力创新自身的基本业务，和支付宝建立深层次的合作关系，从而提高商业银行的顾客满意度。

参考文献

[1]温玲.余额宝与商业银行业务间竞争协作关系研究[D].上海：上海社会科学院，2018.

[2]曾玉倩.互联网金融对我国商业银行运营管理的影响研究[D].苏州：苏州大学，2017.

[3]谢卓君.互联网金融对我国商业银行经营业务的影响[D].武汉：华中师范大学，2016.