摘要：科学技术的快速发展，使其在各个领域中的应用越来越广泛。科技产业与金融产业的融合形成了科技金融这一特殊产物，其一方面促进了金融产业的现代化发展，另一方面对商业银行传统业务的发展带来了极大的挑战。本文阐述了金融科技对商业银行传统业务的影响，分析了金融科技对商业银行发展带来的机遇，进而探讨了科技金融背景下商業银行金融营销发展的思路。

关键词：科技金融;商业银行;金融营销;发展

科技金融是现代科学技术与金融产业深度融合的产物，科技金融通过网络优势快速抢占了市场，对传统商业银行传统业务的发展带来了极大影响。在这种情况下，为了更好地促进商业银行的业务发展，就需要积极的创新银行金融业务，并完善线上平台，注重金融数据挖掘，提升商业银行的市场竞争力，从而更好地适应智能经济时代大环境。

1.科技金融对商业银行传统业务发展的影响

1.1商业银行传统储蓄业务被分流

科技金融下，网上第三方支付平台发展十分迅速，这就会对商业银行传统储蓄存款业务带来了一定影响。支付平台虽然是对银行进行资助，最后储蓄总额也不会发生改变，但是在此过程中存在较长的延迟现象，第三方平台在延迟操作中，资金会用在基金平台用户维修上，尤其是金融交易，加上网络支付线路采取的是传统传输手段，进一步加剧了延迟。同时第三方平台相继发展了金融、基金、保险等各种理财产品，其预期收益要高于银行活期存款率，这对于以往商业银行定期存款投资客户而言，具有很大的吸引力，分流了银行储蓄存款。

1.2商业银行传统金融中介角色弱化

商业银行在金融体系中具有十分很重要的中介作用，如流通大量储蓄资金，但是随着科技金融的发展，商业银行的传统金融中介功能逐渐被弱化，网络第三方平台、P2P网贷平台等的出现更是威胁到商业银行金融中介功能。同时科技金融还挤占了商业银行的中间业务，科技金融可以为客户提供各种基金销售服务，造成了银行面临中间业务脱媒的风险。

1.3大数据挑战传统信贷模式

信贷业务是商业银行十分重要的资产业务之一，也是银行最为主要的收入、利润来源，由于在银行信贷领域中，银行与客户之间的信息不对称，银行会对借款人进行严格控制，这也造成了很多中小企业难以获取商业银行贷款。科技金融的发展，促进了网络贷款发展，P2P网络贷款平台具有门槛低、放款快、利率低等特点，其可以快速为中小企业及个体用户提供借款服务，制约了商业银行信贷业务发展。

2.科技金融时代商业银行金融业务发展机遇

2.1良好的政策环境

2019年7月，国家发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。《意见》指出，互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。《意见》支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台，建立服务实体经济的多层次金融服务体系，更好地满足中小微企业和个人投融资需求，进一步拓展普惠金融的广度和深度。同时《意见》也表明，鼓励电子商务企业在符合金融法律法规规定的条件下自建和完善线上金融服务体系，有效拓展电商供应链业务。因此，从国家层面来说，出台了各种利好政策，鼓励我国金融企业进行互联网金融的发展，例如：积极开展互联网金融领域立法研究，适时出台相关管理规章，营造有利于互联网金融发展的良好制度环境。又如：对于业务规模较小、处于初创期的从业机构，符合我国现行对中小企业特别是小微企业税收政策条件的，可按规定享受税收优惠政策等。由此可见，国家正在投入人力、物力，出台相关政策，推动我国商业银行朝科技金融发展转型。

2.2飞速发展的互联网科技

近5年我国互联网飞速发展，今后10年也将是互联网腾飞的时代。互联网的飞速发展改变了很多行业的经营模式，这一革新同样发生在金融业。互联网的发展使得商业银行使用人工智能、业务终端机、手机银行自助服务成为可能，更为商业银行的大数据分析、客户高效管理、精准营销、开展网上业务提供了技术支持。互联网的发展既给商业银行的发展提出了挑战，也为商业银行在智能经济大环境下的华丽转型提供了机遇。

2.3 先进的金融硬件、软件科技

科技金融的发展是建立在现代互联网技术快速发展的前提下，随着科技金融的逐渐成熟，越来越多的适合商业银行使用的硬件、软件也出现在市场上，如人工智能，AI技术等。与科技金融相比较，传统金融业最大的缺陷在于科技水平比较低，而这些金融科技的出现，可以有效弥补传统金融业务发展的不足，商业银行通过利用这些硬件、软件设施，能极大地提高自身科技服务水平。在此基础上，银行凭借自身的雄厚实力，很容易抢占市场，获取客户的认可。

3.科技金融下商业银行金融营销发展思路

3.1创造良好金融营销环境

在科技金融时代，商业银行金融营销不仅与银行本身的业务创新意识有关联，还与社会金融环境、国家经济政策有极大关联，在实际中，商业银行要想更好的实现业务发展，就必须有良好的金融营销环境。因此首先需要创新营销制度。科技金融的推广，使得传统商业银行金融营销制度也出现了一些不适宜之处，在这种情况下，商业银行必须积极的创新自身内部管控制度，要结合市场状况，制定更加全面、规范的管控制度，不断提高银行金融产品管理的规范性，确保商业银行金融营销可以稳健、安全、公正的环境下进行。其次，要完善金融市场的竞争制度，推进经济体制改革，平稳地推行利率市场化，构建完善的经济价值系统，建立和谐的经济竞争环境。在待遇上，不区分国有和非国有，要给予金融企业同等待遇，调动更多金融企业的积极性。此外，要以技术型创新为金融营销的突破口。在国际上，技术型金融已经成为金融创新的主流方向，商业银行应该加强合作，实现资源贡献，共享科技成果，克服科技障碍，特别是互联网、电子科技在银行业务中的应用，以此提高银行金融技术水平，推进银行金融营销效果。最后还需要加强对社会公众金融意识的引导，一行三会及商业银行需要加强对社会公众金融产品需求分析，通过营销策略，指引客户可以朝着个人理财、消费信贷等方面转型，实现客户金融服务需求的多样化、个性化。大型商业银行应该积极带头，加入到银行相关政策、法规制定中，进一步提升互联网金融业务开展的合规性，为银行金融营销提供良好保证。

3.2加快银行金融产品创新

一直以来，央行以及各大商业银行总行对所推出的金融产品的种类，发行量都有严格地把控，且各大商业银行推出的金融产品都大相径庭，差异不大，导致金融产品创新不足，不能满足普通消费者对金融产品不同层次的需求，对商业银行的业务增长有很大的限制。现在借助互联网的发展和金融科技的应用，商业银行可以进行金融产品的设计开发，创新出一系列迎合普通消费者需求的金融产品，让更广大的消费者认知金融产品，选择适合的金融产品，获得更优质的金融服务，以此实现双方的共赢。另外，利用大数据分析技术，针对优质大额客户，可以推出定制型金融产品，即针对不通的优质客户，一对一的定制独一无二的金融组合产品，这样不仅能够优化产品的适用性，还能提升客户利益和满意程度，进而使自身的产品创新能力得到加强，同时还可完善银行的产品体系。总的来说，我国商业银行金融产品创新的思路就是产品差异化创新，在充分了解不同客户群体需求的基础上，采用具有较强针对性的创新方法，增强特色化创新意识，且尽可能避开产品同质化与重复化的问题。如此便能确保分层化服务得到有效实施。

3.3构建互联网金融营销渠道

科技金融时代下，商業银行不能单纯地进行金融产品的创新，还需要打造独属于自身的营销渠道，开发多元化、多样化的交易平台，而不是仅仅依靠实体营业机构进行金融产品的销售。为适应科技金融时代发展要求，结合商业银行自身发展需要，构建以互联网商业平台为主要渠道的营销模式是首选之道。互联网金融营销渠道，具有发布信息快、推介产品准、运行状态稳，运营成本低的综合特点。通过互联网金融营销渠道，商业银行可以快速、精准的发布金融产品信息，针对特定客户推介特定金融产品。消费者通过手机银行APP或者PC终端，或者银行自助服务终端查询相关金融产品信息，甚至直接购买，达成交易。另外，通过互联网金融营销渠道，商业银行可以第一时间获取客户各种信息资料，通过对数据的分析和运用，选择优质客户，淘汰劣质客户，并实现数据信息的网络集成处理，整合客户融资、结算、理财等各方面需求，为优质客户提供更加多样化的金融产品及更优质的服务，如此形成良性循环，使互联网金融营销渠道得以稳定健康的运行。从运营成本来看，互联网金融营销渠道，省去了大量的实体营业机构、人力、物力和渠道管理成本，因此相比以往的实体营业机构营销渠道而言，成本低了很多。这些省下来的渠道成本就可以用来研发创新产品，提升服务质量，让利顾客价值，最终提升商业银行的核心竞争力。

3.4开创多维一体营销促销模式

商业银行在进入互联网金融时代前，金融产品营销模式几乎就是单一的人员推销模式，即由大堂经理或者客户经理（理财经理）对前来办理银行存取款业务的流动客户或者对经常购买相关金融产品的固定客户推销当即金融产品。可想而知，这样的营销模式，营销投入产出比非常低，也就是说人力、财力投入成本高，但交易成功率低。现在，借助金融科学技术的力量，利用互联网的全覆盖，智能手机的普及，商业银行的营销促销模式不再也不能是这样的单一模式了，必须开创多维一体的营销促销体系，即集线下人员推销、公关，线上广告、商业促销于一体，实现全方位、全时段、全覆盖的营销模式。这样的营销模式，可以实现全银行营业网点共享营销方案，全员共同参与，进而降低营销促销成本，节约营销时间。从消费者层面看，由于普通消费者使用手机银行APP自助办理日常银行卡业务较多，采用这样的营销模式，能让这类普通消费者接收到相关的金融产品信息，而且通过大数据的分析运用，可以知晓银行客户对金融产品的偏好，进而推介针对性的金融产品，以此来提高交易达成率。对于大额优质客户，采用传统的人员推销结合线上定制服务，是比较好的营销模式，可以在为客户提供更优质金融服务的同时，降低服务成本，使得客户满意度增加，最终实现顾客忠诚，进而抓住优质客户，实现业务稳定增长。

总结

综上所述，科技金融时代的到来，对商业银行发展带来了极大影响，同时也为商业银行金融发展提供了新的发展机遇。在实际中，商业银行必须积极加强自身金融营销创新，跟紧时代发展需求，提高客户黏性，以此更好地促进商业银行现代化发展。

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作者简介：

谢美峰（1981.12-  ），女，汉族，江苏，硕士研究生，讲师，研究方向：经济学。