张文琨

摘要：郑州市市市区农村信用联社是一家坐落于省会郑州的中小金融机构，自成立以来一直秉承着“植根都市，服务社区”的理念，服务中小微，为区域经济的发展做出了自身应尽的贡献。公司本着“以客户为中心”的理念，不断进取，成功上线了受年轻人青睐的“金燕e贷”、定位于星级客户的“优e贷”、吸引老年人的无风险、高利率的储蓄产品“月迎赢”，此外市区联社还加大对科技方面的投入力度，积极地金融互联网化;公司的付出和努力赢得了许多客户的认可，公司会继续以奋斗为纲，不断关注客户的需求，为客户创造价值。

关键字：理念;产品;认可;奋斗;需求;价值

一、外部环境分析

（一）宏观环境分析

1、政治环境分析

近些年，随着金融改革脚步的加快，利率市场化的到来，金融监管重拳的层层加码和一系列金融改革举措的落地生根，再加上我国在金融领域的进一步开放，毋庸置疑，中小金融机构必将面临激烈的市场竞争和市场的考验。此外，党的十九大提到的“深化金融体制改革、增强金融服务实体经济能力”和“乡村振兴战略”，为中小金融机构的发展指明了方向，尤其是对立足“服务三农”的信合机构更是一次发展的良机。

2、经济环境因素

自改革开放以来，我国经济突飞猛进，已取得举世瞩目的成绩;2018年全年GDP增速为6.6%，国内生产总值突破90万亿，世界排名第二位，但近几年我国经济面临的下行压力依然巨大，增长动力不足。党的十九大报告指出“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段”，经济的速度下来了，但是经济的质效会不断的提高和优化。作为中原地区的一个重要省份，河南省近些年经济的发展也取得了不俗的成绩（GDP已突破5万亿），GDP增长率也均高于全国平均水平，人均可支配收入也稳步提高，这些骄人的成绩为企业的发展奠定了基础。

3、社会环境分析

企业主要的客户基础是营业网点附近的社区居民、城中村客户以及外出务工流动人员。客户群体普遍受教育程度较低，收入水平不高，但是家庭储蓄率普遍较高，尤其是偏向于定期存款的储蓄。

4、技术环境分析

近些年，受益于互联网和通信技术的快速发展以及庞大的客户市场，金融科技发展的如火如荼，我国成为亚洲甚至全球金融科技市场的主力。金融科技的兴起重塑了行业竞争格局，金融科技既给商业银行带来了新的生机，也对其形成前所未有的冲击。毋庸置疑，未来谁在科技领域占据了制高地，谁就握有先发优势和主动权。目前，各个银行加速布局金融科技，改造现有业务流程，提升服务效率，优化客户体验，以此帮助自身在产品和服务层面形成差异化优势。

（二）产业竞争性分析

1、行业新加入者的威胁。

经过多年的改革发展，我国形成了多层次的银行业体系，我国银行业各类机构主要分为大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构以及其他类金融机构等。从市场份额来说，五大国有银行占据了半壁江山，也是国有企业和其他机构及个人重要的融资来源;国内共有 12 家全国性股份制商业银行，尽管股份制商业银行在资产规模、机构和人员等方面还无法和五家大型商业银行相比，但其资本、资产及利润的增长速度较快;城市商业银行一般由当地的城市信用社改组而来，传统上城市商业银行的业务仅限于在当地城市中经营。近年来，行业内领先的部分城市商业银行已经实现了跨区域经营，另有部分城市商业银行在境外设立代表处;农村金融机构包括商业银行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构，无论是从发展速度还是市场份额来说，占比都较小;其他类金融机构包括政策性银行及国家开发银行、民营银行、外资银行、非银行金融机构、资产管理公司和邮政储蓄银行。

我国目前银行业市场结构为寡头垄断状态，不过随着中国在国际上地位的不断提高和行业竞争力的增强，中国在金融领域的开放程度不断提高。2018年4月10日，国家主席习近平出席博鳌论坛2018年年会开幕式中特别提到大幅度放宽市场准入，尤其是金融服务业;之后外资金融机构进入中国市场取得明显进展;此外，最近这几年民营银行的设立加剧了整个行业的竞争，截至目前，我国已有17家民营银行开业运营，民营银行常态化设立的实现，标志着我国银行业乃至金融业发展进入了全新阶段，高质量地发展民营银行，无论对于促进民营经济发展，还是进一步深化我国金融业改革，均具有重大现实意义。

2、买方。

公司买方主要是储户，也是公司的负债端;就存款结构而言，存款主要集中于个人存款，其次是公司（包含个体工商户）存款;就存款类型来看，活期存款最多，其次是定期存款，且二者相差不大。其次，互联网技术的发展打破了时空的界限，也直接导致了公司客户的不断流失，尤其是银行卡活期存款。

3、替代品的威胁。

随着近些年人民理财意识的不断提高，很多客户，尤其是年轻客户群体会选择收益率较高的产品，而不是把钱“老老实实”地存到银行，常见的非银行替代品有债券，基金以及近些年网上很多互金公司的理财产品，这些产品相对银行产品来说有一定的风险性。

4、卖方。

目前，公司的卖方市場主要是贷款和投资，贷款主要集中在企业及个人客户，且近些年信贷的投向向个人倾斜的比例也越来越大;公司投资主要是同业拆借、及中间业务等。

公司的价值链分析：

根据波特的价值链理论，商业银行的价值活动也可分为两部分：基本活动和辅助活动。基本基本活动包括资金筹措、资金运作、风险管理、市场营销和客户服务，辅助活动则包括基础设施（包括战略与执行力、企业治理、组织结构、品牌形象、企业文化、内部控制、信息技术应用等）、人力资源管理、新产品开发、采购等，商业银行的基本活动和辅助活动是商业银行的基本单元，是形成其竞争优势的基础。

参考文献：

[1]银行竞争对货币政策的贷款渠道的影响——基于中国银行业的实证研究[J]. 高勤.  金融论坛. 2016（07）

[2]货币政策、利率市场化与信贷资源错配——基于非平等市场地位的信贷市场资金供给平衡模型[J]. 黎齐.  金融经济学研究. 2016（02）